6 Gründe, warum Unternehmen für Darlehen für kleine Unternehmen abgelehnt werden

Niemand mag Ablehnung. Ob es ein "Nein" von Ihrem Traumjob ist, von der Person, die Sie lieben oder von der Bank, es sticht.

Und wenn Sie ein kleiner Unternehmer sind, kennen Sie das Gefühl vielleicht nur zu gut. Laut einer Umfrage der Federal Reserve Banks in New York, Atlanta, Cleveland und Philadelphia erhielt von den kleinen Unternehmen, die im ersten Halbjahr 2014 eine Finanzierung beantragt hatten, nur die Hälfte einen beliebigen Betrag.

Investmentmatome stellte den Kreditexperten die brennende Frage, die so viele Kleinunternehmer wünschen, beantwortet: Warum werden Kleinunternehmer für Kleinkredite abgelehnt?

1. Schlechte Gutschrift oder keine Gutschrift

Ximena Arias / Kyle Freeman

Ein Kredit-Score ist ein Maß für die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens. Banken betrachten im Allgemeinen sowohl persönliche als auch geschäftliche Kreditbewertungen, um Kreditentscheidungen zu treffen und Zinssätze festzulegen. Jeder Einzelne und jedes Unternehmen verfügt über mehrere Kreditprüfungen, die von verschiedenen Kreditbüros gemeldet werden. Die drei wichtigsten persönlichen Kreditbüros sind Equifax, Experian und TransUnion. Die wichtigsten Geschäftskreditbüros sind Equifax, Experian und Dun & Bradstreet.

Jedes Kreditbüro berechnet die Kreditbewertungen etwas anders, und es ist nicht immer klar, welche Kreditgeber welche Ergebnisse betrachten. Im Allgemeinen kann ein Kredit-Score aus verschiedenen Gründen niedrig sein, einschließlich Insolvenz und verspätete oder versäumte Zahlungen an Kreditgeber, Kreditkartenherausgeber und Verkäufer. Einige Unternehmen sind einfach zu neu, um eine Kredithistorie erstellt zu haben.

"Der häufigste Grund, warum [Unternehmer für Kredite abgelehnt werden] in unserer Gemeinde ist, dass sie keine Kredithistorie oder einen niedrigen Kredit-Score haben", sagt Ximena Arias, Manager für Finanzdienstleistungen bei Mission Asset Fund. Der in San Francisco ansässige Mission Asset Fund erleichtert die Kreditvergabe – ein Null-Zinsen-Peer-to-Peer-Kreditprogramm - und meldet die Kredite an einige Kreditbüros. Dies hilft Kreditnehmern mit niedriger Kreditwürdigkeit, ihre Kredit-Scores zu steigern und sich für traditionelle Kredite zu qualifizieren.

Um ihre persönliche und geschäftliche Kreditwürdigkeit zu erhöhen, sollten Unternehmer rechtzeitig zahlen, weit unter ihrem Kreditlimit liegen und Kreditkonten offen halten.

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2. Mangel an Sicherheiten

Banken benötigen häufig Sicherheiten - physisches Eigentum, das einen Kredit garantieren kann, wenn er nicht zurückgezahlt wird -, bevor sie der Kreditvergabe zustimmen. Neue Unternehmen verfügen jedoch möglicherweise nicht über Ausrüstungen oder Immobilien, die sie als Sicherheit anbieten können, oder sie sind möglicherweise nicht bereit, ihr persönliches Vermögen (think: Homes and Cars) als Sicherheit zu verwenden.

Stephen Sheinbaum / Merchant Cash and Capital

"Der Betrag, den eine Bank verleihen wird, hängt vom Wert Ihres Vermögens ab", sagt Stephen Sheinbaum, Gründer von Merchant Cash and Capital und Bizfi. "Häuser und Autos sind die häufigste Form von Sicherheiten, aber wenn Sie nichts besitzen, was die Bank für wertvoll hält, werden Sie Schwierigkeiten haben, einen Bankkredit zu erhalten."

Sheinbaums Unternehmen sind zwei Online-Kreditgeber, die im letzten Jahrzehnt Finanzierungsmöglichkeiten für Bankkredite anbieten. Merchant Cash and Capital bietet Online-Händler-Vorauszahlungen und Bizfi ist ein Online-Marktplatz für Finanzierungsoptionen für kleine Unternehmen. Online-Kreditgeber bieten in der Regel Kredite zu höheren Zinssätzen an als traditionelle Bankdarlehen, benötigen jedoch häufig keine Sicherheiten.

3. Schwacher Cashflow

Die Banken möchten, dass die Unternehmen über genügend Geld verfügen, um monatliche Darlehenszahlungen zu leisten, zusätzlich zu Miete, Gehaltsabrechnung, Inventar und anderen Kosten. Viele kleine Unternehmen haben jedoch Schwierigkeiten, genügend Bargeld in der Bank zu halten, selbst wenn sie rentabel sind. Dies ist häufig der Fall, wenn Drittanbieter vorab bezahlt werden müssen, bevor sie für ihr Produkt oder ihre Dienstleistung bezahlt werden.

Jay DesMarteau / TD Bank

Unternehmer müssen wissen, wie viel Geld in ihren Betrieben fließt. Wenn mehr Geld ausgeht als eingeht, müssen sie Änderungen vornehmen.

"Wenn Ihr Unternehmen eine zu geringe Marge hat, arbeiten Sie daran, die Kosten zu senken oder Wege zu finden, um die Einnahmen zu steigern, bevor Sie einen Kredit beantragen", sagt Jay DesMarteau, Leiter des Small Business Banking bei der TD Bank.

Obwohl der Cashflow für viele kleine Unternehmen nach wie vor eine Herausforderung darstellt, verbessert er sich für einige. 58% der 601 im April 2015 für den Wells Fargo / Gallup Small Business Index befragten kleinen Unternehmen gaben an, dass ihr Cashflow in den letzten 12 Monaten "sehr gut" oder "etwas gut" war (50% im Vorjahr).

4. Mangel an Vorbereitung

Einige Unternehmen werden für Darlehen für kleine Unternehmen abgelehnt, weil die Eigentümer nicht vorbereitet sind.

Mark Palmer / Brian Stephen Fotografie

"Viele Unternehmen wissen einfach nicht, was das Antragsverfahren angeht, und glauben, sie könnten in eine Bank einsteigen, einen Antrag ausfüllen und sich für ein Darlehen bewilligen lassen", sagt Mark Palmer, Geschäftsführer und Analyst bei BTIG, einem globalen Handel, Brokerage und Investmentfirma.

Vor der Beantragung eines Bankdarlehens sollten Unternehmen einen schriftlichen Geschäftsplan, Finanzberichte oder Projektionen, persönliche und geschäftliche Kreditberichte, Steuererklärungen und Kontoauszüge gemäß der Website der United States Small Business Administration haben.Sie sollten auch über Kopien der einschlägigen rechtlichen Dokumente verfügen, einschließlich Statuten, Verträgen, Leasingverträgen und allen erforderlichen Lizenzen und Genehmigungen.

5. Ich suche kleine Kredite

Laut einem Arbeitspapier der Harvard Business School von 2014, Karen Mills, ehemaliger SBA-Verwalter, fordern die meisten kleinen Unternehmen Kredite von weniger als 100.000 USD. Banken wollen jedoch größere Kredite zeichnen, weil sie für sie rentabler sind. Es kostet eine Bank ungefähr den gleichen Betrag für die Bearbeitung eines Kredits in Höhe von 50.000 US-Dollar wie einen Kredit in Höhe von 1 Million US-Dollar. Sie kann jedoch mehr Geld verdienen, wenn der letztgenannte Kredit gezeichnet wird.

Obwohl es schwierig sein kann, als Kleinunternehmer ein Bankdarlehen zu erhalten, haben Online-Kreditgeber wie OnDeck, Lending Club und Dealstruck die kleinen Dollarkredite angeboten, die traditionelle Banken nicht zeichnen wollen. Die SBA garantiert Mikrokredite bis zu 50.000 USD.

6. Risikoaverse Banken

Die Kreditvergabe an kleine Unternehmen ist für Banken riskant. Seit der Finanzkrise von 2008 haben viele Banken ihre Kreditstandards erhöht, um das Risiko nicht einzugehen.

Rhea Aguinaldo / Mehrheit der Kleinunternehmen

"Nach der Rezession waren die Banken risikoscheuer und leider sind Small Business Loans von Natur aus riskanter als große Business Loans oder sogar Konsumentenkredite", sagt Rhea Aguinaldo, Manager of Entrepreneurship der Small Business Majority, einer nationalen Interessengruppe für kleine Unternehmen.

Einige Kleinunternehmer haben ein besseres Glück, Kredite von Gemeinschaftsbanken zu erhalten, wo sie Beziehungen zu den Bankmitarbeitern haben.

"Kleine Unternehmen erzielen tendenziell bessere Ergebnisse, wenn sie dem Bankier bekannt sind", sagt Palmer von BTIG.

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Vergleichen Sie Geschäftskredite Teddy Nykiel ist ein Schriftsteller, der sich mit persönlichen Finanzen für beschäftigt Investmentmatome . Folge ihr auf Twitter @ teddynykiel und weiter Google+ . Kontaktieren Sie sie bei [email protected] .

Dieser Beitrag wurde ursprünglich am 13. Mai 2015 veröffentlicht. Es wurde am 8. Dezember 2015 aktualisiert.

Bild via iStock.