4 Dinge, die Lebensversicherungsagenten wissen (und so sollten Sie)

Wenn Sie eine Lebensversicherung über einen Agenten kaufen, profitieren Sie von der Fachkenntnis dieses Experten. Schließlich verdienen die Agenten mit dem Verkauf dieser Produkte ihren Lebensunterhalt und wissen, wie man eine Lebensversicherung abschließt. Vielleicht haben Sie Ihre Versicherungspolice kaum gelesen. Ein Treffen mit einem Agenten ohne Kenntnis der Versicherungsbedürfnisse ist jedoch ein Fehler - vor allem, weil die beste Politik für Sie möglicherweise nicht immer diejenige ist, die ein Agent Ihnen zu verkaufen versucht.

Es gibt wahrscheinlich keine Möglichkeit für Sie, alles über die Versicherungen zu erfahren, weshalb sie so hilfreich sind. Es gibt jedoch ein paar Dinge, die Sie beim nächsten Kauf einer Richtlinie berücksichtigen sollten.

1. Agenten arbeiten auf Provisionsbasis

Die meisten Lebensversicherer beziehen kein Gehalt. Stattdessen bekommen sie einen Schnitt, wenn sie Ihnen ein Produkt verkaufen. Und wenn Sie sich für eine teurere Versicherung entscheiden - zum Beispiel eine vollständige Lebensversicherung statt einer Risikolebensversicherung -, kann diese Provision mehr Geld einlösen, oft die Hälfte oder mehr der Prämie Ihres ersten Jahres.

Das bedeutet nicht, dass Ihr Agent versuchen wird, Ihnen eine Lebensversicherung zu verkaufen, nur um mehr Geld zu verdienen. Das ganze Leben wirklich ist das beste Produkt für wenige Kunden. Wenn Kunden im ersten Jahr eine Police stornieren, müssen die Agenten ihre Senkung des Verkaufs zurückzahlen und sie davon abhalten, Ihnen etwas zu verkaufen, das Sie sich nicht leisten können. Und viele Agenten sind leidenschaftliche Verfechter der Risikolebensversicherung. Wenn Ihr Agent jedoch darauf besteht, dass Sie eine vollständige Lebensversicherung ohne eine gute Begründung benötigen, sollten Sie überlegen, ob der Gehaltsscheck der Grund dafür sein könnte.

Sogar Policen desselben Typs können sehr unterschiedliche Provisionsniveaus bieten, was den Verkauf für den Agenten attraktiver macht.

Es kann nicht schaden, Ihren Agenten nach den Provisionen für Produkte zu fragen, die Ihnen angeboten werden. In New York müssen Versicherungsagenten und Makler gemäß der Verordnung 194 ihre Provision offenlegen.

2. Sie machen mehr aus neuen Richtlinien

Agenten arbeiten nicht nur auf Provisionsbasis, sondern diese Provision ist im ersten Jahr nach dem Kauf eines Produkts am höchsten. Danach hat Ihr Lebensversicherungsagent normalerweise keine Einkünfte aus Ihrer Laufzeitversicherung. Wenn Sie jedoch eine dauerhafte Lebensversicherung abgeschlossen haben, kann der Agent für fast ein Jahrzehnt nach dem Kauf einen Prozentsatz Ihrer Prämie erhalten, in den Folgejahren manchmal geringere „Beständigkeitsgebühren“.

Agenten halten sich selbst im Geschäft, indem sie neue Kunden hinzuziehen, die neue Richtlinien benötigen, sodass sie nicht ständig auf bestehende Kunden zurückgreifen müssen. Wenn Ihr Agent jedoch häufig den Kauf einer neuen Richtlinie vorschlägt und keinen triftigen Grund hat, ist es möglicherweise an der Zeit, eine zweite Meinung einzuholen.

3. Der Barwert braucht Zeit zum Aufbauen - viel Zeit

Dauerhafte Lebensversicherungen bieten die Möglichkeit, einen Barwert aufzubauen. Wenn Sie die Prämie bezahlen, wird ein Teil auf ein separates Anlagekonto übertragen, das langsam wächst. Später können Sie Kredite erhalten oder Abhebungen von diesem Barwert vornehmen oder die Prämie bezahlen. Viele Agenten machen den Barwert zu einem wichtigen Verkaufsargument für die dauerhafte Lebensversicherung.

Das Problem mit dem Barwert ist, dass der Aufbau Zeit braucht. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie über mehrere Jahre hinweg genug haben werden - und manchmal viel länger, je nachdem, wie sich Ihre Investitionen entwickeln. Dies ist jedoch möglicherweise nicht das erste, was ein Agent erwähnt, wenn er versucht, Ihnen eine Richtlinie zu verkaufen.

4. Sie brauchen möglicherweise keine Politik in Millionenhöhe

Wann immer Ihr Agent Ihnen eine Schätzung Ihrer Lebensversicherungsbedürfnisse liefert, fragen Sie, wie er oder sie diese Nummer erreicht hat. Seien Sie nicht überrascht, wenn Ihnen die Zahl groß erscheint, aber lassen Sie sich nicht von dem Agenten verkaufen, den Sie nicht brauchen.

Wenn Sie zum Beispiel nur das Gehalt Ihres Haushalts einbringen, ist es sinnvoll, dass Ihre Lebensversicherungspolice Ihren Einkommensersatz, Ihre Schulden und zukünftige Beiträge zu den Geldmitteln Ihrer Kinder abdeckt. Wenn Ihr Ehepartner arbeitet, kann davon ausgegangen werden, dass dieser Beitrag zu den Haushaltskosten auch dann weiterbestehen würde, wenn Sie sterben würden.

Natürlich sollte auch Ihr Ehepartner eine Lebensversicherung haben - sogar ein Elternteil, der zu Hause bleibt. Stellen Sie jedoch sicher, dass Ihre Richtlinien auf einer realistischen Einschätzung Ihrer Bedürfnisse basieren und nicht nur auf Angst.

Ihr Agent schuldet Ihnen immer eine Erklärung

Wenn Sie eine langjährige Beziehung zu Ihrem Agenten haben, besteht kein Grund zu der Annahme, dass er oder sie gerade hinter Ihrem Geld steht. Ein guter Agent wird immer die besten Produkte für Sie empfehlen. Egal wer es ist, Ihr Agent sollte in der Lage und in der Lage sein, Ihre Versicherungsbedürfnisse zu erklären. Sie sind derjenige, der mit der Versicherungspolice leben muss.

Wenn Sie vermuten, dass Ihr Versicherungsvertreter Sie zu einer Politik geführt hat, die für Sie nicht richtig ist, haben Sie Rückgriff. Wenden Sie sich über die National Association of Insurance Commissioners an die Versicherungsabteilung Ihres Landes.

Alice Holbrook ist eine Mitarbeiterin, die sich mit Versicherungen und Investitionen beschäftigt Investmentmatome . Folge ihr auf Twitter @aliceInvestmentmatome und weiter Google+ .

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