8 College-Planungstipps zur Vermeidung überragender Studentendarlehensschulden

Von James Kinney

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Als Finanzberater sehe ich häufig, dass Familien enorme Schulden tragen, um die Schulbildung für ein Kind zu bezahlen. In vielen Fällen wird die Verschuldung für die Studenten - und manchmal auch für ihre Eltern - zu einer langfristigen finanziellen Belastung.

Bei richtiger Planung muss dies nicht der Fall sein. Hier finden Sie einige Tipps, die Ihnen bei der Planung der College-Finanzierung helfen, damit Ihre Kinder übermäßige Schulden für Studiendarlehen vermeiden und dass Sie Ihre Finanzpläne nicht stören.

1. Beginnen Sie früh mit dem Speichern

Das Sammeln beträchtlicher Ersparnisse für das College ist nicht so schwer, wie es sich anhört, aber es erfordert schon früh ein festes Engagement. Wenn Ihre Kinder noch jung sind, fangen Sie noch heute an zu sparen; Sie werden sich finanziell in einer starken Position befinden, wenn sie das College-Alter erreicht haben, und sie können möglicherweise die Schulden von Studentendarlehen vollständig vermeiden.

Eltern, die anfangen, 250 US-Dollar pro Monat in einem Kinder-College-Fonds bei der Geburt zu sparen, und ihren Beitrag um 3% pro Jahr erhöhen, könnten bis zum Eintritt des College-Schuljahres 134 000 US-Dollar ansammeln. Das würde fast ausreichen, um die durchschnittlichen Kosten für vier Jahre Unterricht, Gebühren, Unterkunft und Verpflegung an den staatlichen Hochschulen zu zahlen, vorausgesetzt, die heutigen Kosten (etwa 80.000 USD) steigen ebenfalls um fast 3% pro Jahr. Es würde auch ausreichen, um die Kosten einer privaten Hochschule ernsthaft zu beeinträchtigen.

2. Setzen Sie ein Budget und bleiben Sie dabei

Laut einer kürzlich durchgeführten Umfrage von Discover Financial Services, einem Anbieter von Kreditkarten-, Bank- und Darlehensdienstleistungen, gab weniger als die Hälfte der Eltern an, dass sie die Wahl ihrer Kinder nach dem Preis einschränkten. Es ist jedoch wichtig, realistisch zu sein, was Sie sich leisten können, und es mit Ihren Kindern zu besprechen, bevor sie sich an Hochschulen bewerben. Sobald Sie eine Grenze für das, was Sie bewältigen können, festlegen, können sich Ihre Kinder immer noch an Schulen außerhalb Ihrer Preisspanne bewerben - aber mit dem Verständnis, dass sie auch eine Verdiensthilfe benötigen, um daran teilnehmen zu können.

3. Vermeiden Sie private Kredite

Nur 30% der Umfrageteilnehmer der Discover-Befragung hielten sich über die Unterschiede zwischen staatlichen und privaten Studentendarlehen für sehr sachkundig. Es ist jedoch wichtig zu verstehen, auf welche Weise diese beiden Arten von Darlehen nach dem Abschluss die Finanzen Ihres Studenten beeinflussen.

Wenn Ihre Familie nicht über die Ressourcen verfügt, um die gesamten Kosten für das College aus Ersparnissen und dem aktuellen Cashflow zu decken, sollten Sie einen kostenlosen Antrag auf Federal Student Aid (FAFSA) stellen. Unabhängig davon, wie viel Geld die Eltern verdienen, können sich die Studenten mindestens für nicht unterstützte Bundesdarlehen von Stafford qualifizieren, und die FAFSA ist der Schlüssel zur Erschließung dieser Mittel. Nicht subventionierte Kredite haben den gleichen Zinssatz und die gleichen Konditionen wie subventionierte staatliche Kredite. Zinsen werden jedoch erhoben, während der Schüler in der Schule ist.

Die Studierenden sollten vor der Aufnahme von Privatkrediten stets Bundesanleihen in Anspruch nehmen, da sie wesentlich mildere Rückzahlungsbedingungen vorsehen, einschließlich der Möglichkeit für Aufschub, verlängerte Laufzeiten und einkommensabhängige Rückzahlungspläne. Private Studentendarlehen bieten in der Regel wenig Flexibilität bei der Rückzahlung.

Bei Privatkrediten müssen die Eltern häufig auch unterschreiben. Das kann eine schlechte Idee sein. Mit der Unterzeichnung werden die Eltern für den gesamten Darlehenssaldo an den Haken gesetzt, wenn der Student das Darlehen nicht zahlen kann. Während Schüler ein Leben lang ein Einkommen haben, um Zahlungen zu leisten, haben Eltern möglicherweise nur noch wenige Arbeitsjahre und können sich diese Art langfristiger finanzieller Verpflichtungen oft nicht leisten. Die Studierenden sollten erst dann auf private Kredite zurückgreifen, wenn sie alle anderen Finanzierungsquellen erschöpft haben und erst, wenn sie die langfristigen Auswirkungen dieser Schulden sorgfältig geprüft haben.

4. Entwickeln Sie eine Hilfsstrategie

Familien mit größerem Bedarf können sich für geförderte Bundesanleihen und Arbeitsstudienprogramme qualifizieren, die dazu beitragen können, einen Teil der Kosten zu decken. Während sich nur die bedürftigsten Familien für staatliche Zuschüsse qualifizieren können, bieten viele Schulen Stipendien, Stipendien oder spezielle Darlehenspakete an, die auf den finanziellen Bedürfnissen eines Schülers basieren. (Hinweis: Einige Privatschulen verlangen, dass die Schüler ein zusätzliches Formular einreichen, um bei der Einrichtung eine bedarfsorientierte Finanzierung zu beantragen.)

Viele Studenten stellen auch fest, dass mit Hilfe von Verdiensthilfen in Form von Zuschüssen oder Stipendiengeld die Kosten einiger Privatschulen nicht viel höher sind als die Kosten einer staatlichen Schule. Schulen bieten dieses Geld den Schülern an, die sie am liebsten anziehen möchten, was bedeutet, dass das obere Drittel der Bewerber wahrscheinlich viel bessere Angebote erhalten wird als das untere Drittel. Konzentrieren Sie sich auf Schulen, für die sie leicht überqualifiziert sind.

5. Machen Sie einen College-Ausgabenplan

Wenn sich Ihre Kinder dem College nähern, planen Sie ein, woher das Geld für jedes Schuljahr kommt. Sehen Sie sich an, wie viel Sie mit regelmäßigem Cashflow bezahlen können. Wie viel steht für Ersparnisse und Investitionen, Finanzhilfen, Darlehen und Preise für Arbeitsstudien zur Verfügung? und wie viel Ihre Studenten aus Teilzeitarbeitsplätzen beitragen können. Was ist, wenn Ihre Kinder ein fünftes Jahr für den Abschluss benötigen oder eine weiterführende Ausbildung benötigen, um ihre Ziele zu erreichen? Woher kommt das Geld?

Bedenken Sie auch, wie viel Schulden sich im Laufe der Hochschulbildung Ihrer Kinder ansammeln. Es ist wichtig, realistisch über die Auswirkungen der Schulden auf sie nachzudenken.Wenn sie nicht in der Lage sind, Zahlungen für Studentendarlehen aufgrund ihres erwarteten Einkommens nach dem Abschluss abzudecken, müssen Sie möglicherweise eine Strategie mit niedrigeren Kosten in Betracht ziehen.

6. Entgleisen Sie die Altersvorsorge nicht

Wenn Sie in Ihrem von Arbeitgebern gesponserten 401 (k) aggressiv gespart haben und Ihr Vorsorgeplan auf Kurs ist, können Sie eine Anleihe aus Ihrem Arbeitgeberplan in Betracht ziehen. Dies würde Ihnen erlauben, Ihre Altersguthaben zu erschöpfen, ohne Steuern oder Strafen zu erheben. In der Regel müssen Sie die Kredite über fünf Jahre durch Lohnabzüge zurückzahlen. Dies mag eine gute Idee sein, weil Sie sich mit Zinsen zurückzahlen, aber seien Sie vorsichtig. Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, müssen Sie in der Regel den vollen Betrag zurückzahlen. Andernfalls behandelt der IRS ein nicht ausbezahltes Guthaben als vorzeitige Ausschüttung mit Einkommensteuer und vorzeitigen Ausschüttungsstrafen, wenn Sie jünger als 59 ½ Jahre sind.

In meiner Praxis stelle ich fest, dass sich viele Eltern entweder selbst Geld leihen, über Mutter-PLUS-Kredite oder Kreditlinien im Eigenheimbereich, oder die Schulden ihrer Kinder nach dem Abschluss ganz oder teilweise übernehmen. Sie können sich die Schulden heute vielleicht noch leisten, aber wird das nach Ihrer Pensionierung immer noch der Fall sein? Und wenn Sie bei der Altersvorsorge hinterherhinken, kann die Aufnahme von Schulden, um die Ausbildung Ihrer Kinder zu bezahlen, möglicherweise dazu führen, dass Sie nicht über den nötigen Cashflow verfügen, den Sie in diesen wichtigen letzten Arbeitsjahren aufholen müssen.

Eltern sollten sehr vorsichtig sein, wenn sie Schulden aufnehmen oder die Altersvorsorge nutzen, um ihren Kindern zu helfen, für das College zu zahlen. Denken Sie daran, dass das Denken an Ihre eigenen Bedürfnisse nicht egoistisch ist. Wenn Sie eine weniger teure Schule besuchen, wird dies nicht das Leben Ihres Kindes ruinieren, aber wenn Sie zu viel Schulden machen und nicht genügend für Ihren späteren Ruhestand sparen, kann dies Ihr zukünftiges finanzielles Leben irreparabel beschädigen.

7. Helfen Sie Ihren Kindern, Schulden zu verstehen

Ich finde, dass angehende College-Studenten keine Ahnung haben, wie sich die Schulden der Studentendarlehen auf ihre Finanzen auswirken werden. Zu oft erhöht der resultierende Hochschulabschluss das Einkommenspotenzial der Schüler nicht so stark, dass sie die Darlehenszahlungen für Studierende problemlos decken können. Aber Kinder haben wenig Erfahrung mit der Budgetierung eines monatlichen Einkommens und daher keine Grundlage, um vernünftige Entscheidungen bezüglich der Schulden von Studiendarlehen zu treffen.

Indem Sie mit Ihren Kindern an einem realistischen Budget arbeiten, das auf den erwarteten Einnahmen nach dem College basiert, können Sie ihnen helfen zu verstehen, wie sich die Schulden in ihre finanzielle Zukunft auswirken werden. Das bedeutet nicht unbedingt, dass Sie Ihren Kindern die Entscheidung überlassen sollten, wie viel Schulden sie auf sich nehmen müssen.

8. Betrachten Sie ein Community College

Dies ist wahrscheinlich der effektivste Weg, um die Gesamtkosten einer Hochschulausbildung zu senken. Kinder schämen sich oft bei der Idee, aber wenn das Geld nicht da ist, wird es ihnen mit zwei Jahren Community College viel besser gehen, als sich im ersten und zweiten Studienjahr stark zu leihen. In den meisten Staaten können Schüler mit guten Noten in eine staatliche Schule wechseln, um dort einen vierjährigen Abschluss zu machen.

Langfristig ist die zukünftige finanzielle Position Ihrer Schüler viel wichtiger als die Prahlerei für ältere Jahre. Zwar haben Ihre Kinder in den ersten Jahren ihrer Hochschulausbildung möglicherweise nicht die typische College-Wohnerfahrung, aber ich garantiere Ihnen, dass später genügend Zeit für rauschende Partys bleibt.

Nächste Schritte

Wenn Sie Hilfe bei der Erstellung eines Finanzplans für das College benötigen, sollten Sie mit einem Finanzberater arbeiten. Ein Berater kann Tools für die College-Planung anbieten, die Ihnen helfen, die College-Finanzen zu klären. Ihr Berater kann Ihnen dabei helfen, zu bestimmen, wie diese Ausgaben in Ihren Pensionsplan passen, und hilft Ihrem Kind dabei, nicht zu große Schulden zu machen.

James Kinney ist zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Financial Pathway Advisors in New Jersey.

Dieser Artikel erscheint auch auf Nasdaq.