Was ist der tatsächliche Barwert?

Hat Ihr Keller überschwemmt und Ihre Couch getränkt? Hat Ihre hintere Stoßstange in einem Kotflügel den Rücksitz erreicht?

Wenn Sie über eine Versicherung verfügen, kann die Reparatur des Schadens Ihr Bankkonto nicht beschädigen. Die Höhe Ihrer Erstattung hängt jedoch davon ab, ob das Versicherungsunternehmen seine Auszahlungen auf der Grundlage des tatsächlichen Barwerts oder des Wiederbeschaffungskostenwerts berechnet.

Was ist eine tatsächliche Barwertpolitik - und wie können Sie sich schützen, um am Auszahlungstag nicht zu kurz zu kommen?

Tatsächlicher Barwert vs. Wiederbeschaffungskosten

Der Barwert (Actual Cash Value, ACV) beinhaltet, dass ein Versicherungssachverständiger eine eventuelle Wertminderung von der beschädigten Immobilie abzieht. Der Sachverständige ermittelt die Abschreibung auf der Grundlage des Alters, der Art und des Zustandes der Immobilie vor dem Schaden und kann eine Sichtprüfung durchführen.

Eine andere gängige Politikoption sind die Wiederbeschaffungskosten, durch die der Geldbetrag erstattet wird, der für den Kauf eines neuen Produkts mit ähnlichem Wert erforderlich wäre. Von den Ersatzkosten profitieren die Verbraucher, da die Auszahlungspolitik in der Regel großzügiger ist als die tatsächliche Barwertmethode. Diese vergleichbare Großzügigkeit der Auszahlungen bedeutet, dass die Prämienzahlungen für Ersatzkostenpläne mehr kosten als die tatsächlichen Barwertpläne.

Hier ist ein Beispiel dafür, wie die verschiedenen Versicherungspolicen Verluste erstatten.

Ihr 10 Jahre alter Kühlschrank wurde während eines Sturms beschädigt. Ein neuer, ähnlicher Kühlschrank würde 2.500 Dollar kosten. Wie würde jede Art von Politik Sie zurückerstatten?

• Der Wiederbeschaffungskostenwert würde entweder die 2.500 $ direkt zahlen oder den Abschreibungswert zahlen und die Differenz erstatten, sobald Sie den Kaufbeleg einsenden.
• Der tatsächliche Barwert würde den Abschreibungsbetrag verwenden. Bei Verwendung des Claim-Pages-Abschreibungsrechners für eine eindrucksvolle Zahl könnte der Versicherer das Auszahlungsangebot bei rund 830 USD beginnen.

Der Anspruchsseitenrechner kann eine allgemeine Abschätzungsschätzung bereitstellen, der tatsächliche Abschreibungsprozess ist jedoch komplizierter und variiert.

Wie wird die ACV-Abschreibung berechnet?

Der ACV-Abschreibungsprozess kann zwischen Versicherern und Standorten variieren. Die Versicherungssachverständigen können Alter, Art und Zustand der Immobilie vor dem Schaden für die Berechnung berücksichtigen oder die noch weniger definierte Metrik des Marktwerts verwenden. Fairer Marktwert bezeichnet die Menge, die das Produkt für heute verkaufen könnte. Die verwendete Methode kann von der jeweiligen Richtlinie oder den gesetzlichen Bestimmungen Ihres Staates bezüglich der Berechnung der Versicherungsabschreibung abhängen.

Bei beiden Methoden können die Versicherungsunternehmen die Abschreibung überschätzen. Sie haben das Recht, mit der Versicherungsgesellschaft über den Abschreibungsbetrag zu verhandeln. Wie erkennen Sie ein faires Erstattungsangebot?

Wenn Sie sich für die Versicherungspolice angemeldet haben, haben Sie im Idealfall auch eine Home-Inventarliste erstellt, in der die Namen der einzelnen Artikel mit ihrem Alter und ihrem aktuellen Zustand verknüpft wurden. Das würde die Forschungszeit reduzieren, aber Verhandlungen können auch ohne diese Liste stattfinden. Verwenden Sie den Fahrzeugrechner für Schadensfälle oder das Kelley Blue Book für Fahrzeuge, um ein allgemeines Preisangebot für Ihren Abzug zu finden. Verhandlungen sind immer einen Versuch wert, da die Abschreibung nicht mehr geändert werden kann, sobald der Auszahlungsprozess abgeschlossen ist.

Fahrzeug-GAP-Abdeckung negiert die Abschreibung

Eine Richtlinie zum garantierten automatischen Schutz kann Ihnen helfen, die ACV-Abschreibung nach einem Fahrzeugschaden zu umgehen. GAP ist eine ergänzende Maßnahme, die die Differenz zwischen dem abgezogenen Vermögenswert und dem Betrag des Autokredits abdeckt. Kfz-Versicherer ziehen häufig sowohl die Abschreibung als auch den Selbstbehalt von der ACV ab, sodass die GAP-Zahlung auch den Selbstbehalt abdecken kann.

Lesen Sie immer Ihre Richtlinien

Lesen Sie Ihre Versicherungspolice sorgfältig durch, um zu verstehen, wie das Unternehmen Schadensersatz erstattet. Dies ist besonders wichtig für Wiederbeschaffungskostenpläne, bei denen Abschreibungen vorgenommen werden können, die Sie überraschen, wenn Sie diesen Teufel nicht in den Details sehen. In der Richtlinie werden auch die jeweiligen maximalen Auszahlungslimits oder Abzugsbeträge festgelegt, die mit dem tatsächlichen Barwert kombiniert werden können, um die Erstattung niedriger als erwartet zu gestalten.

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