Advance America: Wie schlimm kann es sein?

Wenn es um Zahltagdarlehen geht, gibt es keinen größeren Spieler als Advance America. Advance America wurde 1997 gegründet und verfügt heute über 2.600 Standorte im ganzen Land und befindet sich an der Spitze einer Branche mit einem jährlichen Umsatz von 6 Milliarden US-Dollar. Sie haben vielleicht von ihnen und ihrer jüngsten Einigung in North Carolina in Höhe von 18,75 Millionen US-Dollar für illegale Gebühren und übermäßiges Interesse gehört. Oder Sie lesen vielleicht eine der vielen Geschichten ihrer Kunden, die sich auf den Teufelskreis der Zahltagdarlehensschulden beziehen.

Entdecken Sie Alternativen für Zahltagdarlehen

Wie schlimm ist es? Abgesehen von den Klagen und Beschwerden sind die Kredite von Advance America nicht billig und tragen regelmäßig einen effektiven Jahreszins von über 390% (im Vergleich dazu liegen die effektiven Jahresraten auf Kreditkarten zwischen 12 und 30 Prozent). Ein Zahltagdarlehen kann ein schneller und einfacher Weg sein, um das Geld zu bekommen, das Sie benötigen, um aus einem schwierigen Umfeld herauszukommen, aber seien Sie auf hohe Kreditkosten vorbereitet.

Advance America funktioniert wie andere Zahltagdarlehensunternehmen: Nachdem Sie die Berechtigung festgelegt haben, stimmen Sie einem vorgegebenen Darlehensbetrag sowie der Gebühren- und Zahlungsstruktur zu. Sie erhalten das Geld innerhalb weniger Tage und kehren nach Ablauf der Leihfrist zurück, normalerweise wenn Ihr nächster Gehaltsscheck durchkommt. Die Gebühren werden normalerweise über einen Standardzeitraum von 14 Tagen berechnet und variieren je nach Bundesland, in dem Sie leben:

	Darlehensgebühr pro 100 US-Dollar	APR
Kalifornien	$17.65	460.16%
Texas	$20.45	533.20%
Florida	$15	391.07%
Washington	$15	391.07%

* Alle Werte, die für ein Advance America-Darlehen in Höhe von $ 100 berechnet wurden, wurden über einen Zeitraum von 14 Tagen zurückgezahlt.

Lesen Sie den Kleingedruckten

Betrachtet man lediglich die von Advance America geleisteten APR- und Darlehensgebühren, kann die ganze Geschichte nicht erfasst werden. Alles, von dem Betrag, den Sie ausleihen können, bis hin zur Restrukturierung Ihres Kredits kann von den örtlichen Gesetzen abhängen. Zum Beispiel begrenzt der Bundesstaat Washington Ihren Darlehensbetrag auf 30% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens und ermöglicht Ihnen, das Darlehen ohne Rückwirkung zu kündigen. Einwohner von Texas können indes bis zu 35% ihres Einkommens leihen, zahlen aber auch einen APR von 10% auf den Darlehensbetrag und haften ua für verspätete Gebühren von 5% des ausstehenden Betrags.

Glücklicherweise gliedert Advance America ihre Gebühren nach Standort auf ihrer Website, aber bis Sie einen Darlehensantrag tatsächlich ausfüllen und einen Darlehensvertrag durchlesen, gibt es keinen eindeutigen Hinweis auf verspätete Gebühren oder Strafen. Inzwischen laufen die Klagen gegen Advance America weiter. Im September wurde gegen das Unternehmen eine Sammelklage wegen unzulässiger Kontaktaufnahme mit dem Arbeitgeber eines Kunden und wegen seines Gehalts für ein delinquentes Darlehen eingereicht.

Alternativen zu dreistelligen APRs

Das Amt für Verbraucherschutz hat kürzlich einen Bericht veröffentlicht, der über einen Zeitraum von 12 Monaten mehr als 15 Millionen Zahltagdarlehen überprüfte. Ihre Schlussfolgerung? Unverantwortlich verwendet, werden Zahltagdarlehen schnell zu „Schuldenfallen“, die die Konsumenten in einem Zyklus hoher Zinssätze sperren. Es muss nicht so sein. Es gibt Alternativen zum dreistelligen effektiven Jahreszins, auch wenn Sie nicht über ein perfektes Guthaben verfügen. Einige Beispiele:

Das Capital One 360 Das Girokonto verfügt über eine Kontokorrentkreditlinie, mit der Sie mehr als Ihr verfügbares Guthaben auf Ihrem Girokonto bezahlen können. Statt jedoch eine Überziehungsgebühr zu berechnen, wird ein niedriger Zinssatz von 11,5% erhoben. Sie führen jedoch eine Bonitätsprüfung durch, wenn Sie für die Kreditlinie für Überziehungskredite qualifiziert sind, und Sie haben möglicherweise ein niedriges Limit.

Kleinkredite von Kreditgenossenschaften.Viele Kreditgenossenschaften, insbesondere kommunale Kreditgenossenschaften, vergeben Kredite in Höhe von 200 bis 1.000 USD mit einem effektiven Jahreszins von 28% oder weniger und einer Antragsgebühr von 0 bis 20 USD. Das ist viel besser als der annähernd 500% ige Jahreszins, den Sie mit Advance America bezahlen könnten. Ein Kreditgenossenschaftsdarlehen funktioniert auch etwas anders. Anstelle von zwei Wochen wird das Darlehen normalerweise zwischen einem und sechs Monaten ausgezahlt, was eine längerfristige Finanzplanung fördert und Ihnen beim Kreditaufbau hilft.

Vorauszahlungen auf Kreditkarten. Dies kann eine ziemlich teure Option sein, wenn Sie für einen längeren Zeitraum Kredite aufnehmen müssen. Sie müssen wahrscheinlich eine Vorschussgebühr in Höhe von 3-5% des Vorauszahlungsbetrags zahlen, und die meisten Kreditkarten haben höhere Vorschusszinsen als reguläre Kaufpreise. Aber wieder kommen Kreditgenossenschaften zur Rettung. Viele Kreditgenossenschaften haben Karten mit niedrigen Vorschusszinsen und ohne Gebühr.

Zum Beispiel: Spectrum Federal Visa Platinum

• Keine Vorauszahlung
• 9,99% -17,99% Barvorschuss APR
• Jeder kann sich mit einer Spende von 5 USD an die Financial Fitness Association beteiligen.

FirstCard Visa Platinum im Nordwesten der USA

• Für diejenigen gedacht, die ihre Kredit-Geschichte aufbauen müssen
• Sie benötigen einen 10-Fragen-Kurs für Finanzkompetenz
• Keine Vorauszahlung
• Die Mitgliedschaft steht allen Mitgliedern des Mitgliedschaftsbereichs von Northwest Federal offen, zu denen Regierungsangestellte und Hunderte von Unternehmen und Partnerorganisationen oder Familien- und Haushaltsmitglieder der Berechtigten zählen.

Suchen Sie finanzielle Sicherheit

Zahltagdarlehen können für Notfälle oder unerwartete finanzielle Überraschungen gut geeignet sein. Wenn Sie sich jedoch auf Zahltagdarlehen verlassen, um jeden Monat durchzukommen, lohnt es sich möglicherweise, mit einem Finanzberater zu sprechen. Ein Berater oder Berater kann Ihnen helfen, Ihre Finanzen genau zu betrachten und Sie auf den Weg zu langfristiger finanzieller Stabilität zu bringen. Sie können einige dieser Optionen in Betracht ziehen:

• Die National Foundation for Credit Counseling listet Agenturen auf, die kostenlose und kostengünstige finanzielle Hilfe anbieten.
• Auf unserer Website Fragen Sie einen Berater, können Sie sich von zertifizierten Finanzberatern beraten lassen, die Ihre Fragen kostenlos beantworten.
• Sie können sich an eine örtliche Finanzermächtigung für Beratung in Ihrer Nähe wenden.
• Wenn Sie oder ein Familienmitglied im Militär ist (aktiver Dienst, Wache oder Reserve), können Sie mit Military OneSource pro Jahr bis zu 12 kostenlose Finanzberatungssitzungen erhalten.