Hausbesitzer verlieren 13 Milliarden Dollar pro Jahr durch Nichtrefinanzierung

Laut einer Investmentmatome-Analyse der Hypothekendarlehensdaten von Black Knight Financial Services verpassen amerikanische Hausbesitzer pro Jahr mindestens 13 Milliarden US-Dollar, indem sie ihre Hypotheken nicht refinanzieren.

Unsere Analyse der Daten - von Black Knights Hypothekenmonitor im November 2015 - zeigt, dass mindestens 5,2 Millionen Hausbesitzer mit gutem Kredit und Eigenkapital in ihrem Eigentum durch die Refinanzierung durchschnittlich 215 USD pro Monat einsparen könnten. Wir haben die Gesamtsumme der Einsparungen berechnet, indem die durchschnittlichen Einsparungen mit der Anzahl der qualifizierten Kreditnehmer multipliziert wurden.

Die Gesamteinsparungen könnten sogar über 13 Milliarden US-Dollar liegen. Im Black Knight-Bericht wurde eine Refinanzierungsrate von 4,71% zugrunde gelegt, die um 114 Basispunkte über der Quote vom 18. Januar 2016 liegt, und zwar von 3,57%. Basispunkte - 100 Basispunkte entsprechen einem Prozentpunkt - egal, wann Sie refinanzieren.

1% Regel ändert sich

In der Vergangenheit haben Hausbesitzer refinanziert, wenn sie einen neuen Zinssatz von mindestens 1-2% oder 100-200 Basispunkten unter ihrem ursprünglichen Zinssatz erhalten könnten. Viele Kreditnehmer können jedoch erhebliche Einsparungen erzielen, wenn sie bei einer Zinsdifferenz von 75 Basispunkten oder weniger als 1% refinanzieren, selbst wenn die Abschlusskosten berücksichtigt werden.

Die Refinanzierung von Hypothekenfinanzierungen hat in den letzten Jahren eine starke Dynamik erfahren, da die Kreditnehmer die Zinssätze nutzen wollten, die von durchschnittlich 6,03% im Jahr 2008 auf einen Tiefststand von 3,35% im Dezember 2012 gesunken waren und seitdem nicht viel gestiegen sind. Refinanzierte Darlehen machten von 2010 bis 2013 über 70% aller Hypothekenanträge aus, was den durchschnittlichen ausstehenden Zinssatz für alle US-Hypotheken auf 3,84% senkte.

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Zu den Staaten, in denen Hausbesitzer die höchsten Einsparungen sehen könnten, gehören Kalifornien, New York und Hawaii. Nach dem Bericht von Black Knight würden alle monatlichen Einsparungen von 300 USD oder mehr nach der Refinanzierung erzielt.

Straßensperren refinanzieren

Warum also gibt es bei so niedrigen Zinsen noch immer Millionen von Eigenheimbesitzern, die die Refinanzierung noch nicht genutzt haben? Hier sehen Sie einige der Herausforderungen, denen sich die Verbraucher gegenübersehen, und einige Möglichkeiten, Ihre Chancen auf eine Refinanzierung zu niedrigeren Zinssätzen zu verbessern.

Niedrigere Kreditpunkte und Einkommen. Hausbesitzer, deren Kredit oder Einkommen sich seit dem Abschluss ihrer Hypothek verschlechtert haben, sind möglicherweise nicht in der Lage, die niedrigeren Zinssätze von heute zu erfüllen. (Die Black Knight-Studie untersuchte nur Personen mit einem Eigenkapitalanteil von über 20% in ihren Häusern und Kreditbewertungen von über 720.)

Aufwand und Kosten. Viele Kreditgeber werden Hausbesitzer, die eine Refinanzierung suchen, dazu bringen, durch viele Reifen zu springen, einschließlich der Berge von Papierkram. Die Kredit-Score-Website MyFico.com schätzt, dass bei einer Refinanzierung von 200.000 USD 5.600 USD an Abschlusskosten anfallen.

Nicht genug Gerechtigkeit. Der durchschnittliche Immobilienpreis in den USA ist noch immer nicht so hoch, wie er 2006 vor der großen Rezession seinen Höhepunkt erreicht hatte. Kreditgeber ziehen generell keine Anträge auf Refinanzierung von Personen in Betracht, die nicht mindestens 20% ihres Vermögens besitzen. Hausbesitzer, die Zweithypotheken aufgenommen und ihre Eigenmittel aufgebraucht haben, stellen möglicherweise fest, dass sie sich nicht zur Refinanzierung qualifizieren.

Inkonsistente Jobhistorie Um die besten Preise zu erhalten, bevorzugen Kreditgeber Bewerber, die zumindest in den letzten Jahren einen stabilen Job gezeigt haben.

Mangel an Vermögenswerten Kreditgeber möchten Bargeld und andere Vermögenswerte zur Verfügung haben, um die Hypothek zu bezahlen, falls Sie Ihre Arbeit verlieren. Wenn Sie Gehaltsscheck für Gehaltsscheck leben und hohe Kreditkartenguthaben haben, besteht die Chance, dass Sie keinen niedrigeren Preis erhalten oder sich in einigen Fällen sogar für eine Refinanzierung qualifizieren können.

Wie verbessern Sie Ihre Chancen?

Die gute Nachricht: Obwohl die Federal Reserve die Zinsen erhöht hat, sind sie immer noch recht niedrig. Wenn Sie sich aus den oben genannten Gründen nicht qualifizieren können, können Sie einige Schritte unternehmen.

Steigern Sie Ihren Kredit-Score. Sehen Sie sich diese Investmentmatome-Ressourcen an, um zu beginnen.

Einblick in FHA-Darlehen. Diese staatlich unterstützten Hypotheken stehen Menschen mit getrübtem Kredit zur Verfügung. Das bundesweite HARP-Programm ist eine weitere Option, die Sie untersuchen sollten, wenn Ihnen die Eigenkapitalausstattung fehlt oder die Kreditwürdigkeit geringer ist.

Erwägen Sie das Rollen bei den Abschlusskosten. Bei den meisten Kreditgebern können Sie die Abschlusskosten in Ihr neues Darlehen aufnehmen. Berechnen Sie jedoch, wie lange es dauert, bis der Break-Even ausgeglichen ist.

Beauftragen Sie einen Mitkreditnehmer. Wenn Ihr Einkommen oder Ihr Vermögen nicht ausreicht, um sich für die Refinanzierung zu qualifizieren, können Sie möglicherweise die Kredithistorie eines geliebten Angehörigen huckeln. Sie würden beide für das Darlehen verantwortlich sein, und das Haus würde als Sicherheit dienen.

Wenn Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen, vergewissern Sie sich, dass die Zeit reif ist, und erfahren Sie, wie Sie die meisten Einsparungen erzielen. Achten Sie darauf, bei mehreren Hypothekenbanken einzukaufen.

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Kamran Rosen ist Datenanalyst bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected].

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