Annuität vs. IRA: Welches ist das Beste für meinen Ruhestand?

Während Sie planen, wie Sie für den Ruhestand sparen können, erfahren Sie von IRAs und Annuitäten. Beide können zu einem späteren Zeitpunkt Einkommen generieren, potenzielle Steuervorteile haben und Strafen für vorzeitige Auszahlungen beinhalten.

Aber jenseits dieser Ähnlichkeiten sind Unterschiede, die einen für Ihre Situation besser machen als der andere.

Was sind Renten und IRAs? Wie unterscheiden sie sich?

IRA ist die Abkürzung für Individual Retirement Account, ein Konto, mit dem Sie Aktien, Anleihen, Investmentfonds und andere Vermögenswerte erwerben können, um ein Vorsorge-Nest zu erstellen. Es gibt zwei Arten von IRAs, traditionell und Roth.

Traditionelle IRA: Sie leisten einen Beitrag vor Steuern - bis zu 5.500 USD pro Jahr oder 6.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie im Ruhestand Geld abheben, wird es zu Ihrem niedrigeren Steuersatz besteuert. Sie werden mit einer Geldstrafe für Auszahlungen rechnen müssen, bevor Sie 59 ½ Jahre alt sind, und Sie müssen die erforderlichen Mindest-Auszahlungen jährlich im Alter von 70 ½ Jahren vornehmen.

Roth IRA: Die jährlichen Beitragsgrenzen sind die gleichen, aber Sie zahlen nach Steuern ein, so dass Abhebungen im Ruhestand nicht besteuert werden. Bei vorzeitigen Abhebungen ist sie außerdem nachsichtiger und es sind keine Mindestverteilungen ab dem Alter von 70 ½ Jahren erforderlich.

Eine Annuität ist eine in eine Versicherungspolice gebackene Investition. Sie zahlen eine Prämie, entweder alle gleichzeitig oder über einen bestimmten Zeitraum. Der Versicherer investiert in bar und bezahlt dafür eine garantierte monatliche, vierteljährliche oder jährliche Zahlung, die zu einem bestimmten Zeitpunkt beginnt und für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder für den Rest Ihres Lebens gilt. Bei einem Rücktritt vor dem Alter von 59 ½ Jahren wird häufig eine Strafe von 10% erhoben.

Ist eine IRA eine gute Wahl für Ihren Ruhestand?

Neben den von Arbeitgebern gesponserten Plänen wie 401 (k) sind IRAs die Arbeitspferde für moderne Altersvorsorge. Für die meisten Menschen ist eine IRA die offensichtliche nächste Wahl, wenn sie mindestens 401 (k) dazu beigetragen haben, dass sie von ihrem Arbeitgeber die entsprechenden Dollars erhalten.

Pros:

• Sie haben die Kontrolle über Investitionsentscheidungen und behalten alle Gewinne, wenn Ihre Investitionen gut laufen.
• Sie können eine IRA an einen Begünstigten wie Ihren Ehepartner oder Ihre Kinder weitergeben.
• Die Gebühren für IRAs sind niedriger und leichter zu verstehen als Rentenbeiträge.
• Sie können die IRA auswählen, die Ihre besondere Steuersituation verbessert.

Nachteile:

• Sie müssen die Investitionsentscheidungen treffen (dieser Hinweis, wie Sie Ihre IRA investieren können, kann helfen).
• Es gibt keine Garantie dafür, wie gut Ihre Investitionen funktionieren und wie viel Geld Sie im Ruhestand zur Verfügung stellen.
• Sie müssen die steuerlichen Regeln beachten, wie viel Sie investieren können, ob Sie sie abziehen können und wann Sie Geld abheben.
• Wenn Sie nicht genug sparen, können Sie im Ruhestand kein Geld mehr haben.

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Ist eine Rente eine gute Wahl für Ihren Ruhestand?

Garantierte Zahlungen sind ansprechend, wenn Sie im Ruhestand einen hohen Fixbetrag wie eine Hypothek zahlen oder sich Sorgen machen, dass im Alter das Geld ausgeht.

Pros:

• Sie erhalten eine feste Zahlung, auf die Sie sich verlassen können.
• Sie können eine Annuität wählen, die bis zu Ihrem Tod oder bis zum Tod Ihres Ehepartners bezahlt wird.
• Sie können eine Annuität mit einem Sterbegeld wählen, wodurch Sie die Begünstigten benennen können, um nicht gezahlte Gelder zu erhalten.
• Einige Arten von Annuitäten können einkommensstarken Anlegern helfen, die nach einer Steueraufschiebung suchen, die ihre Beiträge zu ihren Konten 401 (k) und IRA bereits ausgeschöpft haben.

Nachteile:

• Durch die Inflation wird die Kaufkraft eines festgelegten Zahlungsbetrags im Laufe der Zeit untergraben.
• Sie haben eine begrenzte (oder keine) Aussage über Rentenanlagen.
• Sie erhalten eine festgelegte Rendite und der Versicherer behält die Differenz bei, wenn die Anlagen gut abschneiden, obwohl einige Rentenarten Zahlungen aufweisen, die abhängig von der Anlageperformance schwanken. Lesen Sie dazu weiter unten.
• Die Gebühren sind höher als die Gebühren der IRA und können bei der Kündigung Ihrer Police möglicherweise "Rückkaufgebühren" verursachen.

Der größte Nachteil von Annuitäten ist jedoch ihre Komplexität.

Was Sie vor dem Kauf einer Annuität wissen sollten

Annuitäten können in einer Vielzahl von Modellen erhältlich sein, mit unterschiedlichen Zeitrahmen, Zahlungsbeträgen und Längen. Diese Komplexitätsschichten können sie schwer verständlich machen.

Zu den verschiedenen Annuitätstypen gehören:

Feste Annuität: Sie zahlen eine Prämie, dann erhalten Sie nach einiger Zeit Zahlungen für einen festen Dollarbetrag.

Variable Annuität: Hier können Sie einige Anlagemöglichkeiten für Ihre Prämie auswählen, wie z. B. Investmentfonds und Rentenfonds. Manchmal werden Mindestverluste oder Wachstumsraten festgelegt.

Aktienindexierte Annuität: Wird einen Aktienindex wie den S & P 500 bis zu einem gewissen Grad nachverfolgen und minimale Zinszahlungen garantieren.

Annuitäten gelten als „mehr verkauft als gekauft“, das heißt, Broker können Renten verkaufen, weil sie hohe Provisionen haben und nicht, weil sie für den Kunden geeignet sind.

Dies trifft auf alle Investitionsentscheidungen zu, besonders aber für komplexe Produkte wie Renten:

• Stellen Sie viele Fragen und stellen Sie sicher, dass Sie alle Details verstehen, bevor Sie fortfahren.
• Schauen Sie sich um, denn garantierte Zahlungsangebote können je nach Anbieter variieren.
• Überprüfen Sie mit einem Finanzberater, der unparteiisch beraten kann, ob eine Rente für Sie richtig ist.

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