Fragen Sie Brianna: Ich habe gehört, dass ich Kredit aufbauen sollte. Wie fange ich an?

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Eine Kreditkarte ist kein unbeschränkter Fonds für Kleidung und Urlaub, aber auch kein sicherer Weg zum finanziellen Ruin. Die korrekte Verwendung einer Kreditkarte ist ein entscheidender Weg, um Kredit zu schaffen, ein Konzept, das weniger verwirrend ist, als es scheint. Ich habe diese Frage von vielen Studenten und Absolventen bekommen:

Ich hatte noch nie eine Kreditkarte, aber ich habe gehört, dass es wichtig ist, eine zu bekommen, damit ich Guthaben aufbauen kann. Was bedeutet das und wie fange ich an?

Antworten:

Es gibt drei Möglichkeiten, ein Guthaben aufzubauen, wenn Sie noch nie eine Kreditkarte hatten: Bitten Sie jemanden, dem Sie vertrauen, wie ein Familienmitglied, Sie als berechtigten Benutzer zu seinem Kreditkartenkonto hinzuzufügen. eine ungesicherte Karte mit einem Mitunterzeichner erhalten; oder erhalten Sie eine gesicherte Kreditkarte, indem Sie eine Kaution in bar hinterlegen.

Wenn Sie wie ich sind, kann es eine Weile dauern, bis Sie zu der Vorstellung kommen, dass der verantwortungsbewusste Umgang mit Krediten eine der besten Möglichkeiten ist, um sich auf den zukünftigen finanziellen Erfolg einzustellen. Als ich aufwuchs, hörte ich von einem Familienmitglied, das seine Kreditkarte bei einer unvorhersehbaren Sammlung alternativer CDs aus den 90er Jahren ausmachte. Ich sah College-Freunde, die ihre gesamten Lebenshaltungskosten mit Kredit bezahlen.

Ich schwor mir, niemals so Schulden zu machen, und ich war verwirrt, als mein Vater mir schließlich sagte, ich würde besser darüber hinwegkommen und anfangen, einen eigenen Kredit aufzubauen. Wie immer hatte er recht. Hier ist der Grund:

• Ohne Kredit haben Sie keinen Kredit-Score - eine Zahl zwischen 300 und 850, die Banken, Vermietern und anderen Personen mitteilt, ob Sie finanziell vertrauenswürdig sind. Je höher die Punktzahl, desto besser. Ein hervorragender Kredit-Score - auch FICO-Score genannt - sorgt für einen niedrigeren Zinssatz für eine Hypothek, einen Autokredit oder einen privaten Studentendarlehen und hilft Ihnen, eine Wohnung in einem wettbewerbsintensiven Immobilienmarkt zu erwerben.
• Ihr Kredit-Score besteht aus mehreren Faktoren, aber die wichtigsten sind, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und wie viel Schulden Sie haben. Eine bewährte Methode zur Steigerung Ihrer Punktzahl ist die regelmäßige Verwendung einer Kreditkarte und die monatliche Auszahlung Ihres Kontostandes. (Die Länge Ihres Kreditverlaufs und die Kombination Ihrer Konten - einschließlich Darlehen und Kreditkarten - machen einen geringeren Prozentsatz Ihrer Punktzahl aus.)
• Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnungen pünktlich bezahlen, können Sie gute finanzielle Gewohnheiten aufbauen. Das wird Ihnen gut tun, wenn Sie älter werden und hohe Geldentscheidungen treffen müssen, beispielsweise, wie Sie für den Ruhestand sparen und wie viel Sie für ein Haus ausgeben müssen. Und als Bonus gibt es viele Belohnungskarten, mit denen Sie Punkte für Ihre Einkäufe sammeln können, mit denen Sie ermäßigte Flugtickets und andere Vergünstigungen erhalten können.

Nun, da Sie wissen, warum es notwendig ist, eine Kredit-Historie aufzubauen, gehen Sie wie folgt vor.

Option Nr. 1: Beginnen Sie als berechtigter Benutzer eines anderen Kontos

Fragen Sie einen Elternteil, ein Geschwister, einen bedeutenden anderen oder einen anderen vertrauenswürdigen Erwachsenen mit großem Verdienst, ob Sie als berechtigter Benutzer seinem Konto beitreten können. Das heißt, der Hauptkarteninhaber hat Ihnen die Erlaubnis erteilt, seine Kreditkarte zu verwenden. Sie erhalten eine Karte in Ihrem eigenen Namen, aber das Unternehmen macht Sie nicht dafür verantwortlich, jeden Monat die Rechnung zu bezahlen. Es liegt an dem Hauptkarteninhaber, dies zu tun. Diese Methode hilft Ihnen dabei, Guthaben aufzubauen, wenn Sie nicht selbst denselben Kartentyp erhalten könnten.

Wenden Sie sich an das Unternehmen, das die Karte, die Sie verwenden möchten, ausstellt (z. B. Chase, Capital One oder American Express), und erkundigen Sie sich, ob die Aktivität autorisierter Benutzer den großen Kreditbüros gemeldet wird. Nicht alle Unternehmen tun dies. Die Kreditauskunfteien bestimmen Ihren Kredit-Score. Sie möchten also sicherstellen, dass Ihre Kreditkartenaktivitäten bei ihnen ankommen. Vereinbaren Sie außerdem eine monatliche Rückzahlung des Hauptkarteninhabers für Ihre Einkäufe, wenn er nicht damit einverstanden ist, Ihre Gebühren vollständig zu übernehmen.

Option Nr. 2: Erhalten Sie eine Kreditkarte mit einem Mitunterzeichner

Sie können auch eine neue Kreditkarte bei einem Mitunterzeichner beantragen. Es ist Ihre Aufgabe, die Rechnung jeden Monat zu bezahlen, aber wenn Sie sich die Zahlungen nicht leisten können, wird der Kreditkartenanbieter Ihren Mitunterzeichner für Ihre Einkäufe zur Verantwortung ziehen. Das bedeutet, dass jemand, der eine Kreditkarte mit unterschreibt, eine große Verantwortung übernimmt. Stellen Sie also sicher, dass die Person die Risiken versteht.

Ich habe meine erste Kreditkarte im College mit meinem Vater als Mitunterzeichner erhalten, nachdem ich verstanden hatte, dass Kreditkarten mich nicht töten würden. Nachdem ich jeden Monat diese Rechnung bezahlt hatte, fühlte ich mich wie ein echter Erwachsener, und ich fühlte einen gesunden Druck, auf dem Laufenden zu bleiben, sodass mein Vater nicht im Gleichgewicht bleiben würde.

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Option Nr. 3: Besorgen Sie sich eine gesicherte Karte

Wenn Sie eine Karte ganz alleine erhalten möchten, ist die beste Option, wenn Sie keinen Kredit haben, eine gesicherte Kreditkarte. Sie zahlen eine Bareinzahlung, die in der Regel dem Betrag Ihrer Kreditlinie entspricht.Wenn Sie also mit der Karte Einkäufe in Höhe von bis zu 500 US-Dollar tätigen dürfen, beträgt Ihre erste Einzahlung 500 US-Dollar. Viele gesicherte Karten haben auch eine Jahresgebühr.

Das Ziel einer gesicherten Karte ist es, Ihre Kredithistorie über mehrere Monate hinweg aufzubauen, indem Sie die Karte belasten und sie pünktlich auszahlen, sodass Sie sich für eine ungesicherte Karte qualifizieren können. Die meisten Kreditkarten sind nicht gesichert. Wenn Sie einmal für eine Karte berechtigt sind, haben Sie eine große Auswahl. Für diese ist keine Bareinzahlung erforderlich, und Sie erhalten auch mehr Belohnungen und Vorteile von einer ungesicherten Karte.

Sie können Ihre Kreditaktivität in Ihrer Kreditauskunft nachlesen, die kostenlos bei AnnualCreditReport.com verfügbar ist. Um Ihre tatsächliche Kreditpunktzahl - die oben erwähnte magische Zahl - zu sehen, müssen Sie möglicherweise eine Gebühr entweder an MyFico.com oder an eines der drei Kreditmeldestellen zahlen: TransUnion, Equifax oder Experian. Einige Kreditkartenunternehmen und Kreditgeber bieten kostenlose Kreditpunkte als Bonus an. Informieren Sie sich daher bei Ihrem Emittenten und bei allen Unternehmen, bei denen Sie einen Autokredit oder Studentendarlehen erhalten haben.

Sobald Sie gesehen haben, dass Ihre Kreditwürdigkeit ausreichend gestiegen ist, können Sie Ihre gesicherte Karte schließen, Ihre Einzahlung zurückerhalten und eine neue, ungesicherte Karte beantragen.

Was kommt als nächstes?

Wenn Sie bereit sind, Ihre erste ungesicherte Karte zu beantragen, können Sie mit unserem Kreditkartenvergleichstool die beste Kreditkarte für Sie finden. Es beinhaltet auch Studenten-Kreditkarten, wenn Sie in der Schule sind und eine Karte mit Belohnungen und Funktionen für Studenten wünschen.

Das Wichtigste ist, dass Kreditkarten nicht der Feind sind. Verwenden Sie sie richtig, und in vielen Jahren werden Sie froh sein, dass Sie sich die Zeit genommen haben, einen hervorragenden Kredit-Score aufzubauen.

Beim nächsten Mal werden wir Ihre Möglichkeiten abwägen, wie Sie sich einen weiteren finanziellen Meilenstein leisten können: Ich möchte zur Schule gehen, aber es scheint sehr teuer zu sein. Was ist der beste Weg, um dafür zu bezahlen?

Brianna McGurran ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Folgen Sie ihr auf Twitter: @briannamcscribe.

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