Warum Ihre Bank Ihnen möglicherweise nicht die beste Hypothekenzahl gewährt
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Inhaltsverzeichnis:
- Investoren treiben Preise an
- Preisdarlehen jetzt für steigende Zinsen
- Zwei Möglichkeiten, um eine Zinsunterbrechung zu erhalten
- Lassen Sie sich von einem Hypothekenmakler beraten
Die Hypothekenzinsen liegen in der Nähe von Tiefstständen, und es ist schwer vorstellbar, dass sie weiter sinken. Einige Kreditexperten sagen jedoch, dass viele Banken Kreditnehmern nicht die niedrigsten Zinssätze geben, die sie verdienen.
Es ist eine Frage, wie Banken Hypothekendarlehen bewerten: Eine komplizierte Mischung aus Krediten, die für potenzielle Investoren attraktiv sind - häufig von staatlich gestützten Käufern wie Fannie Mae und Freddie Mac -, die die Gewinnmargen für höhere Zinssätze schützen und die Kreditnachfrage mit ausgleichen verfügbares Personal. Durch die Verwaltung dieser Variablen können Kreditgeber mehr Geld für die Kreditvergabe haben, während sie gleichzeitig rentabel und wettbewerbsfähig bleiben.
Von allen Faktoren, die Ihren Zinssatz für Ihr Darlehen beeinflussen, liegen die meisten außerhalb Ihrer Kontrolle - aber es gibt zwei Faktoren, die Sie beeinflussen können, um die besten Zinssätze zu Ihren Gunsten zu kippen.
Vergleichen Sie die HypothekenzinsenInvestoren treiben Preise an
"Die Hypothekenzinsen werden nicht so sehr von den Banken vorgegeben als von den Anlegern, die diese Kredite kaufen", sagt Anthony Davenport, ein ehemaliger Hypothekengeber, der nun ein Berater für das Kreditmanagement und Gründer von Regal Financial in New York ist. Davenport sagt, 90% der Hypothekendarlehen werden derzeit von Fannie Mae, Freddie Mac oder der Federal Housing Administration am Sekundärmarkt gekauft.
Die Kreditgeber möchten ihre Kredite verkaufen, um mehr Kapital für die Kreditvergabe freizugeben und das Risiko des Ausfalls von Kreditnehmern aus ihren Büchern zu beseitigen, sodass sie ihre Hypotheken mit den Zinssätzen und Bedingungen bewerten, zu denen diese quasi-staatlichen Investoren sie kaufen.
Preisdarlehen jetzt für steigende Zinsen
Die Hypothekenbranche ist so wettbewerbsfähig geworden, dass es wenig Spielraum gibt oder der Wunsch der Kreditgeber besteht, die Zinssätze aufzustocken, sagt Eric Smith, ein anderer ehemaliger Hypothekengeber und Bankbeauftragter, der jetzt in Atlanta Finanzberater für Finanzkompetenz ist. Die einzige Ausnahme, sagt Smith, könnte für große Hypotheken gelten, die die Kreditgeber oft in ihren Büchern behalten.
Diese Hypotheken, die als "Jumbo-Darlehen" bezeichnet werden und im Jahr 2018 üblicherweise über 453.100 USD liegen, überschreiten die von Fannie und Freddie festgelegten Größengrenzen. Aus diesem Grund werden sie nicht von diesen staatlich gesponserten Unternehmen gekauft, sodass die Kreditgeber diese Darlehen in der Regel ebenso wie die Beziehung zu den vermögenden Kunden, die sie abschließen, beibehalten.
Wenn Sie ein Portfolio von Jumbo-Krediten halten und besorgt sind, dass die Zinssätze steigen werden, könnten die Kreditgeber „den Preis für [Hypotheken] ein wenig aufblasen, um sich gegen kurzfristige Zinssätze abzusichern.“ Dies hilft, ihre Gewinnspanne zu sichern zu Niedrigzinsen, sagt Smith.
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Davenport fügt hinzu, dass Jumbo-Kredite, die von Banken gehalten werden, "in vielen Fällen Geld von Orten wie der Federal Reserve zu 0,25-0,50% aufnehmen und die Ersparnisse nicht an die Kunden weitergeben."
Shmuel Shayowitz, Präsident von Approved Funding in River Edge, New Jersey, sagt, es gibt zwei andere Fälle, in denen Banken die Zinsen ein wenig absichern können. Manchmal warten Kreditgeber darauf, sicher zu sein, dass ein niedrigerer Zinssatz haftet und nicht sofort wieder erholt, sagt er. Damit wäre die Bank für einen Kunden gesperrt, der niedriger ist als der derzeitige Satz.
In anderen Fällen ist es möglicherweise eine Anstrengung, die Hypothekennachfrage zu steuern, um einen Kreditstau zu bereinigen, ohne zusätzliche Arbeitskräfte hinzuzufügen, um zusätzliches Volumen zu bewältigen, sagt Shayowitz.
Zwei Möglichkeiten, um eine Zinsunterbrechung zu erhalten
Zwar gibt es wenig - machen Sie das nichts - Sie können über die Gewinnmargen der Banken oder über die Gestaltung der Kreditgeber durch Fannie und Freddie etwas unternehmen, sagt Davenport, dass es andere Fälle gibt, in denen ein Kreditnehmer möglicherweise nicht den besten Zinssatz erhält, den er oder sie manchmal bekommt ein oder zwei taktische Schritte können den Unterschied ausmachen.
Erstens variieren die Hypothekenzinsen je nach FICO-Wert eines Kreditnehmers, und dort sind Zinssatzänderungen sehr real.
"Jemand mit einem Score von 740 wird wahrscheinlich nicht mehr als eine Person mit einem Wert von 760 ausfallen, aber er wird einen höheren Zinssatz zahlen", sagt Davenport.
Wenn Sie wissen, wo Preisunterschiede auf die FICO-Skala fallen, kann ein Kreditnehmer dazu beitragen, einen erheblichen Rabatt zu erzielen. Wenn zum Beispiel der Rabatt eines Kreditgebers bei einem Kredit-Score von 700 beginnt und der Ihres bei 680 liegt, möchten Sie möglicherweise ein oder zwei Guthaben auf Ihrer Kreditkarte reduzieren, um Ihre Punktzahl auf die nächste Stufe zu erhöhen.
Zweitens, sagt Smith, Verbraucher, die den besten Zinssatz für eine Hypothek suchen, sollten mehr als einen Kreditgeber einkaufen und da Kreditgeber wahrscheinlich einen Zinssatz mit unterschiedlichen Rabattpunkten angeben, "erhalten Sie einen Zinssatz, der auf Null-Rabattpunkten basiert."
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Hal Bundrick ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @halmbundrick Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.
