Vermächtnis für Ihre Lieben - Meth Lab oder Lebensversicherung?

Von Laura Tanner, PhD CFP

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In der AMC-Show „Breaking Bad“ ist Walter White ein Chemielehrer an einer High School, der sich schwer tut, seine Familie zu ernähren. Wenn bei ihm Krebs im fortgeschrittenen Stadium diagnostiziert wird, beginnt er mit Crystal Meth, damit er Geld für seine Familie hinterlassen kann. Ein weniger dramatisches Szenario: ausreichende Lebensversicherung vor seiner Diagnose. In diesem Beitrag erfahren Sie mehr über die Risikolebensversicherung und wie Sie für Ihre Angehörigen sorgen können (ohne auf organische Chemie und Kriminalität zurückzugreifen).

Die Grundlagen der Lebensversicherung

Das Hauptziel der Lebensversicherung ist es, Ihr Einkommen zu ersetzen, falls Sie verstorben sind, so dass die finanziellen Auswirkungen auf Ihre Familie minimal sind. Es gibt zwei Arten von Lebensversicherungen. Die Lebenszeit bietet eine Todesfallleistung für einen definierten Zeitraum über die Lebensdauer des Versicherten, beispielsweise 20 Jahre. Dies ist die kostengünstigste Form der Deckung und wird von Finanzplanern am häufigsten empfohlen. Das dauerhafte Leben (einschließlich des gesamten Lebens) umfasst den Versicherten während seines gesamten Lebens und hat auch einen Barwert. Die Prämien für diese Art von Versicherung sind teurer und die Abbildungen (Finanzprognosen) können undurchdringlich sein. Das permanente Leben hat seinen Nutzen, um es später zu besprechen.

Benötigen Sie eine Lebensversicherung?

Wenn Sie wie ich alleine sind und keine Unterhaltsberechtigten haben, benötigen Sie wahrscheinlich keine Lebensversicherung. Paare (verheiratet oder zusammenlebend) sollten eine Lebensversicherung in Betracht ziehen, abhängig von den relativen Einkommen der einzelnen und ihrem Lebensstil. Mit der Geburt eines Kindes wird die Lebensversicherung besonders wichtig. Sie sollten sicherstellen, dass die Hauptkosten einschließlich Hypothekenzahlungen und Studiengebühren im Falle des Todes eines Elternteils gedeckt werden. Wenn einer der Elternteil der Betreuer ist und bei den Kindern zu Hause bleibt, lohnt es sich, für ihn eine Lebensversicherung in Betracht zu ziehen (zusätzlich zum erwerbstätigen Elternteil). Der Tod des Elternteils der Betreuungsperson würde den überlebenden Elternteil hinsichtlich der Kinderbetreuung in finanzielle Schwierigkeiten bringen.

Was ist, wenn Sie eine Lebensversicherung durch Arbeit haben?

Sie haben möglicherweise eine Lebensversicherung als Arbeitnehmerleistung. Es kann jedoch nicht ausreichen, um Ihre Bedürfnisse zu decken, wenn Sie unterhaltsberechtigte Personen haben. Darüber hinaus hängt diese Deckung davon ab, dass Sie in Ihrem Unternehmen beschäftigt bleiben. Ein Vorteil des Gruppenlebens (Ihre Lebensversicherung durch Ihren Job) besteht darin, dass keine Zeichnungspflicht besteht (siehe unten).

Wie viel Abdeckung benötigen Sie?

Als Faustregel gilt, dass eine Person eine Deckung in Höhe des 8-10-fachen ihres Gehalts benötigt (abhängig von der Anzahl der Angehörigen, anderen finanziellen Ressourcen und dem Lebensstil).

Kosten der Laufzeitversicherung

Wie viel Sie mit den Prämien bezahlen, hängt von mehreren Faktoren ab, darunter dem Sterbegeld (dem Begünstigten zu zahlender Geldbetrag) und der statistischen Wahrscheinlichkeit Ihres Todes während des Versicherungszeitraums. Diese Wahrscheinlichkeit wird durch das Underwriting bestimmt. Dabei handelt es sich um einen Teil des Antragsprozesses, in dem die Versicherungsgesellschaft Ihren Lebensstil (Rauchen, Trinken usw.), die Familienanamnese und die Ergebnisse einer medizinischen Untersuchung untersucht. Erinnern Sie sich an Walter White, den Chemielehrer an der High School? Es wäre schwierig für ihn gewesen, nach seiner Krebsdiagnose eine erschwingliche Versorgung zu erhalten.

Um Ihnen ein konkretes Beispiel für die Kosten des Laufzeitlebens zu geben, zahlt eine 40-jährige Frau, die sich in guter Gesundheit befindet, etwa 20 US-Dollar pro Monat für eine 20-jährige Lebensversicherung mit einem Sterbegeld von 1 Million US-Dollar.

Nächste Schritte

1. Überprüfen Sie Ihre Lebensversicherung durch Arbeit.
2. Arbeiten Sie mit einem Versicherungsmakler oder einem vertrauenswürdigen Lebensversicherungsagenten zusammen, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie zusätzlichen Versicherungsschutz benötigen.
3. Stellen Sie sicher, dass sich Ihre Versicherungsgesellschaft in einer guten finanziellen Lage befindet, indem Sie die Bewertung der A.M. Beste Website.