COBRA Krankenversicherungsfähigkeit und Alternativen

Alternativen zu COBRA

Der Verlust der Krankenversicherung aufgrund eines Beschäftigungswechsels ist ein qualifizierendes Ereignis im Rahmen des Affordable Care Act. Das bedeutet, dass Sie anstelle von COBRA auch außerhalb der offenen Registrierung eine neue individuelle Krankenversicherung abschließen können. Dies gilt auch dann, wenn Sie der Ehepartner oder das Kind des Arbeitnehmers sind, der die Deckung verloren hat, oder wenn Sie die Versicherung verloren haben, weil Sie 26 Jahre alt sind.

Wenn Sie sich für COBRA qualifizieren, sind Ihre weiteren Optionen für die Krankenversicherung:

• Kaufen Sie einen anderen Arbeitgeber, wenn Sie einen neuen Arbeitsplatz mit Gesundheitsleistungen erhalten oder wenn der Arbeitgeber Ihres Ehepartners einen Plan anbietet, zu dem Sie wechseln können. Erkundigen Sie sich beim Administrator des jeweiligen Plans, ob Sie dies genau wissen.
• Wählen Sie auf Healthcare.gov oder dem Krankenversicherungsmarkt Ihres Landes einen Affordable Care Act-Plan aus.
• Kaufen Sie einen privaten Gesundheitsplan bei einem Versicherungsmakler oder direkt bei einem Versicherer.
• Gehen Sie auf Medicaid, wenn Sie jetzt wenig oder kein Einkommen haben.

Beachten Sie diese Regeln zu COBRA, zur offenen Registrierung und zum Affordable Care Act:

• Unabhängig davon, ob Sie sich für eine COBRA-Krankenversicherung oder einen anderen Plan entscheiden, haben Sie 60 Tage nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses oder den Verlust Ihrer Versicherung, um sich anzumelden.
• Wenn Sie dieses spezielle Registrierungsfenster verpassen, müssen Sie auf die offene Registrierung warten, um einen neuen Plan zu erwerben, es sei denn, Sie oder Ihr Ehepartner erhalten eine Stelle, die eine Krankenversicherung anbietet.
• Wenn die offene Registrierung mehr als drei Monate nach dem Datum liegt, an dem Sie die Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers verloren haben und Sie sich nicht für COBRA entschieden haben oder sich für einen anderen Plan angemeldet haben, müssen Sie die Steuerstrafe zahlen, wenn Sie nicht krankenversichert sind.
• Während der offenen Anmeldung können Sie Ihre COBRA-Krankenversicherung abbestellen und einen neuen Plan wählen, auch wenn der COBRA-Versicherungsschutz nicht mehr ausreicht.

Wahl zwischen COBRA und einem neuen Plan

Wenn Sie sich für die COBRA-Krankenversicherung qualifizieren, bedeutet dies nicht, dass Sie die Versicherung abschließen müssen oder sollten. Ein guter Grund, COBRA abzulehnen, ist, wenn Sie sich die monatlichen Kosten nicht leisten können: Ihre Deckung wird aufgehoben, wenn Sie die Prämien nicht zahlen.

Ein Affordable Care Act-Plan oder der Arbeitgeberplan eines Ehepartners ist möglicherweise die beste Wahl für erschwingliche Prämien. Sie können Steuersubventionen erhalten, um Ihre Prämien nur zu senken, indem Sie die ACA-Börse Ihres Landes verwenden.

Andererseits könnte COBRA die monatlichen Kosten etwas erhöhen.

"Wenn Sie nur die Prämie betrachten, ist COBRA nicht immer sinnvoll", sagt Emily Bremer, Sprecherin der National Association for Health Underwriters. Wenn Sie jedoch erst einmal prüfen, was es kosten könnte, Pläne Mitte des Jahres zu ändern, könnte COBRA kostengünstiger sein, so Bremer. Arbeitgeberpläne haben oft niedrigere Kosten als Einzelpläne.

Eine mittelfristige Veränderung kann teuer sein, wenn Sie an einer chronischen Erkrankung leiden, teure Verschreibungen benötigen oder auf andere Weise eine Menge Gesundheitsdienstleistungen benötigen. Sie möchten beispielsweise Ihren Arbeitgeberplan unter COBRA fortsetzen, wenn:

• Sie haben Ihr Selbstbehalt- oder Selbstbehaltsmaximum bereits in diesem Jahr erreicht.
• Sie müssten zu einem Plan mit einem deutlich höheren Selbstbehalt wechseln und mit dem Einsinken in den Selbstbehalt beginnen.
• Ein teures Medikament, das Sie brauchen, wird in anderen Plänen nicht abgedeckt.

Ein wenig bekannter Unterschied zwischen Gruppenplänen der Arbeitgebergruppen und individuellen Gesundheitsplänen ist das Anbieternetzwerk: Die Arbeitgeberpläne bieten normalerweise einen bundesweiten Zugang zu einem breiten Ärztenetzwerk. Bremer sagt, dass Einzelpläne, die Sie auf einem Marktplatz oder direkt von einem Versicherer erworben haben, nur örtliche Ärzte umfassen. Sie müssen sich daher in der unmittelbaren Umgebung aufhalten, um die Krankenversicherung zu bezahlen, damit der Plan bezahlt wird. Wenn Sie Ihre Region verlassen und medizinische Hilfe benötigen, gibt es möglicherweise keine Netzwerkärzte oder Krankenhäuser, sodass Sie den vollen Preis zahlen müssen. Dies kann ein Problem sein, wenn:

• Du reist oft.
• Sie haben Kinder auf dem Plan, die nicht zu Hause wohnen.
• Sie teilen Ihre Zeit zwischen zwei Wohnungen auf.

„Es kommt auf die Mathematik an“, sagt Bremer. "Eine solche Entscheidung hat weit mehr zu bieten als Prämien."

Lacie Glover ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Aktualisiert am 8. September 2016.