Ja, Sie brauchen einen 401 (k) in Ihren 20ern - Hier ist der Grund - 2024

What is a 401(k)?

Inhaltsverzeichnis:

Warum Altersvorsorge wichtig ist
Sind Sie auf dem richtigen Weg, um sich zurückzuziehen?
Machen Sie Einsparungen zu einem Teil Ihres Budgets
Beginnen Sie mit Ihrer 401 (k) - aber hören Sie nicht unbedingt dort auf
Die richtigen Investitionen wählen
Was ist, wenn sich der Markt ändert oder Sie Ihren Job aufgeben?
Ein Wort zur Mäßigung

Bevor der erste Gehaltsscheck Ihres ersten Vollzeitjobs auf Ihr Bankkonto eingeht, sollten Sie den Tag planen, an dem Sie Ihren endgültigen Gehaltsscheck erhalten.

Sie denken vielleicht: Ich habe gerade angefangen zu arbeiten. Muss ich jetzt wirklich über den Ruhestand nachdenken?

Die Antwort ist ja. Es ist viel besser, etwas Geld in die 401 (k) Ihres Unternehmens zu investieren - auch wenn es sich scheinbar um jeden Monat um einen scheinbar unbedeutenden Betrag handelt -, als nichts zu tun. Sie haben keine 401 (k)? Ein individuelles Vorsorgekonto bietet einige der gleichen Vorteile, Sie können es jedoch auch ohne Sponsoring des Arbeitgebers eröffnen.

Nicht überzeugt von den Vorteilen eines 401 (k)? Deshalb sollten Sie in jungen Jahren einen Beitrag zu einem oder zu einem anderen Vorsorgegeld leisten, und einige Tipps, wie Sie dies richtig machen können.

Warum Altersvorsorge wichtig ist

Es ist fast unmöglich, sich vorzustellen, wie das Leben in etwa vier Jahrzehnten aussehen wird. Es gibt so viele Unbekannte, einschließlich Ihres beruflichen Werdegangs, Ihrer familiären Situation und sogar des Schicksals der sozialen Sicherheit.

Es ist jedoch etwas leichter vorhersagbar: die Notwendigkeit, auf sich selbst zu achten. Die soziale Sicherheit wird wahrscheinlich immer noch in irgendeiner Form existieren, aber die Zeiten, in denen Unternehmen ein garantiertes Sicherheitsnetz für Arbeitnehmer in Form von Renten bereitgestellt haben, sind vorbei. Diese existieren noch, aber nur in ausgewählten Branchen.

Vielmehr liegt es an Ihnen, Ihr Ruhestandsei zu finanzieren. Sie mögen es reich machen, Ihren Promi-Schwarm heiraten oder die Lotterie gewinnen, aber bis dahin ist es eine gute Idee, eine profanere Zukunft zu planen. Die Zeit ist auf Ihrer Seite, und das Geld, das Sie heute sparen, kann Jahrzehnte wachsen. Das ist darauf zurückzuführen, dass sich die Anlagen im Laufe der Zeit immer mehr zusammensetzen, dh Sie verdienen sowohl für das Geld, das Sie einzahlen, als auch für die darauf aufgelaufenen Zinsen.

Sind Sie auf dem richtigen Weg, um sich zurückzuziehen?

ich bin Jahre alt ist mein Haushaltseinkommen und ich habe eine aktuelle Einsparung von .auf der Website von Investmentmatome

Machen Sie Einsparungen zu einem Teil Ihres Budgets

Wenn Sie kürzlich die Schule abgeschlossen haben und zum ersten Mal in die Belegschaft eintreten, ist Ihr derzeitiges Einkommen wahrscheinlich das höchste Einkommen, das Sie je verdient haben - und trotzdem scheint es noch nicht genug zu sein.

„Es wird sicherlich viele widersprüchliche Prioritäten geben“, sagt Scott Thoma, ein Investment-Stratege in St. Louis bei Edward Jones. "Versichern Sie sich, dass Sie sich zuerst bezahlen und Geld für die Zukunft bereitstellen."

Budgetierung hilft. Wenn Sie nachverfolgen, was für ein Geld kommt und was ausgeht, finden Sie möglicherweise zusätzliche 50 US-Dollar, um jeden Monat in den Ruhestand zu gehen. Das mag zwar nicht viel erscheinen, aber kleine Anpassungen können im Laufe der Zeit einen Unterschied machen, sagt Thoma.

"Wir haben Möglichkeiten, um Geld zu finden, wenn man nur rumgesessen hat", sagt er. "Der Schlüssel ist, sich an die Gewohnheit zu gewöhnen und diese Disziplin einzuführen."

Beginnen Sie mit Ihrer 401 (k) - aber hören Sie nicht unbedingt dort auf

Wenn Sie überzeugt sind, dass es wichtig ist, so früh wie möglich für den Ruhestand zu sparen, ist es an der Zeit, sich mit Logistik zu beschäftigen. Hier ist eine Prioritätenliste, um zu bestimmen, welche Konten für Ihre Ersparnisse verwendet werden sollen:

Tragen Sie das Minimum bei, damit Ihr Arbeitgeber auf Ihrem 401 (k) sein volles Spiel findet. Dies entspricht einer Rendite von bis zu 100% für Ihre Investition. Verpassen Sie es nicht.
Erwägen Sie, mit einer IRA die Kosten zu senken. Bietet eine IRA niedrigere Gebühren als Ihr vom Arbeitgeber gesponserter Plan? Wenn ja, maximieren Sie diesen Beitrag. Die Grenze liegt bei 5.500 USD für Personen unter 50 Jahren und 6.500 USD für Personen ab 50 Jahren.
Kehren Sie nach Bedarf zu Ihrem 401 (k) zurück. Wenn Sie noch mehr sparen möchten, können Sie Ihren 401 (k) Beitrag über das Spiel Ihres Arbeitgebers hinaus erhöhen. Das Maximum beträgt 18.000 USD für Personen unter 50 Jahren und 24.000 USD für Personen ab 50 Jahren.
Investieren Sie zusätzliche Altersguthaben in reguläre steuerpflichtige Konten. Dies ist grundsätzlich jedes andere Anlageinstrument als ein 401 (k) oder IRA.

" Mehr erfahren: So eröffnen Sie ein Broker-Konto

Sie sollten Ihren 401 (k) -Plan priorisieren, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber ein Match anbietet, da er Steuervergünstigungen bietet. Sie sind auch leicht zu finanzieren. Abzüge können direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden. Übereinstimmende Programme sind oft als 1-zu-1-Übereinstimmung bis zu einem bestimmten Betrag oder 50 Cents pro Dollar bis zu einem bestimmten Level strukturiert.

Wie viel solltest du sparen? Ein gutes Ziel sind 10 bis 15% Ihres Bruttoeinkommens. Ehrgeiziger fühlen? Solange Sie es sich leisten können, mehr zu sparen, ohne sich zu verschulden oder andere Ziele zu kürzen (mehr dazu weiter unten), machen Sie sofort weiter.

Gewohnheiten, die sich in jungen Jahren entwickelt haben, können ein Leben lang halten. Dies war der Fall für Ken Moraif, einen zertifizierten Finanzplaner bei Money Matters in Plano, Texas - und das alles dank eines Ratschlags seiner Mutter.

"Sie sagte mir, ich solle 20% meines Bruttogehalts einsparen - das war die Regel", sagt er. Etwa 30 Jahre später folgt Moraif immer noch dieser 20% igen Spardisziplin, und er gibt den Rat an andere weiter.

Die richtigen Investitionen wählen

Die Entscheidung, wie Sie Ihr Altersguthaben investieren, kann je nach Perspektive aufregend oder überwältigend sein. Die Optionen sind im Rahmen der vom Unternehmen gesponserten Pensionspläne eingeschränkter als bei einer IRA.

Drei der häufigsten Assets, denen Sie in einem 401 (k) -Plan begegnen werden, sind:

Aktienindexfonds: Eine Art Investmentfonds, der einen bestimmten Marktindex einzelner Aktien abbildet. (Mit einem Investmentfonds können Sie Vermögenswerte mehrerer Anleger zusammenlegen.) Hier erfahren Sie, wie Sie auf diese Weise in Aktien investieren.
Fesseln: Eine Investition in die Schuldverpflichtungen einer Regierung oder eines Unternehmens
Zieltermin-Mittel: Ein Investmentfonds, der eine Mischung aus Anlagen - nämlich Aktien und Anleihen - enthält und sich im Laufe der Zeit automatisch ausbalanciert.

In jeder Art von Vermögenswerten gibt es häufig zusätzliche Optionen, z. B. den Standort der Unternehmen - beispielsweise in den USA oder international - oder die Größe der Unternehmen. Die Entscheidung für die richtige Mischung dieser Investitionen ist weitgehend persönlich. Ihre Risikotoleranz kann beispielsweise viel höher oder niedriger als die anderer Anleger sein. Im Allgemeinen sollten Anleger, die das Risiko minimieren möchten, Indexfonds in Betracht ziehen, die breite Benchmarks wie die Standard & Poor's 500 oder Zielterminfonds abbilden.

Target-Date-Fonds bieten den praktischsten Ansatz - sie sind um ein zukünftiges Datum herum strukturiert, z. B. wenn Sie in Rente gehen werden -, können jedoch höhere Gebühren zahlen. Wenn Sie nach einer praktischeren Strategie suchen, entscheiden Sie sich hauptsächlich zwischen Aktien und Anleihen. Anleihen gelten kurzfristig als weniger risikoreich als Aktien, aber Sie erzielen auch eine niedrigere Rendite. Da Sie bis zum Ruhestand Jahrzehnte haben, können Sie es sich leisten, mit Ihren Investitionen einen riskanteren Ansatz zu verfolgen.

Achten Sie unabhängig von der Route auf die Gebühren. Dies mag an diesem Punkt ein bisschen wie eine kaputte Platte klingen, aber der Grund, warum Gebühren so viel ausmachen, ist, dass sie Ihre zukünftigen Erträge einschränken.

»Sehen Sie den tiefen Tauchgang: So richten Sie Ihren 401 (k) ein

Was ist, wenn sich der Markt ändert oder Sie Ihren Job aufgeben?

All diese Gerüchte über das Wachstum Ihrer Investitionen können spannend sein - bis sich die Umstände ändern. Die Märkte werden während Ihrer gesamten Karriere rauh werden, und Sie könnten Ihren Job verlieren, wenn eine Rezession eintritt oder Ihr Unternehmen Abstriche macht.

Ihr Altersguthaben soll jahrzehntelang eingesperrt sein, das heißt, die Zeit ist auf Ihrer Seite. Investitionen sind mit Risiken verbunden, da die Preise von Vermögenswerten stark schwanken können. Der Markt hat sich jedoch langfristig als rentabel erwiesen. Sie können einen Teil des Risikos mindern, indem Sie sicherstellen, dass Ihr Portfolio diversifiziert ist - einschließlich einer Vielzahl von Vermögenswerten.

Wenn Sie den Job wechseln, ist das Geld in Ihrem 401 (k) etwas, das Sie mitnehmen - im Gegensatz zu einem Hefter. Passende Beiträge können einer Sperrfrist unterliegen, die von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich ist. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise nicht das gesamte Geld in Anspruch nehmen können, das Ihr Arbeitgeber zu Ihrem 401 (k) beigetragen hat. Wenn Sie diese Wartezeit nachholen und entscheiden, dass Sie etwas länger aushalten können, können Sie den vollen Betrag einnehmen.

Wenn Sie einen neuen Job erworben haben, müssen Sie entscheiden, was Sie mit Ihrem 401 (k) machen sollen. Ihre beste Option besteht häufig darin, sie in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder in eine IRA aufzunehmen. Auch hier kommt es oft auf Gebühren an. Was auch immer Sie tun, holen Sie Ihre 401 (k) nicht aus. Sie werden nicht nur eine hohe Steuerstrafe erleiden, Sie werden wahrscheinlich auch versucht sein, etwas anderes zu tun, als für den Ruhestand zu sparen.

Ein Wort zur Mäßigung

Egal, ob Sie sich vorstellen, in den goldenen Jahren in Vollzeit zu arbeiten, oder sich viel früher aus dem 9: 5-Rennen herausziehen wollen, die Schritte, die Sie jetzt unternehmen, werden Ihren Träumen helfen, Wirklichkeit zu werden. Aber der Ruhestand ist wahrscheinlich nicht Ihr einziges Ziel, und es ist wichtig, realistisch zu sein, für was Sie sonst noch etwas sparen möchten, z. B. ein Haus kaufen, eine Familie gründen, reisen oder wieder zur Schule gehen.

Der grundsätzliche Hinweis bleibt: Tragen Sie so viel wie möglich bei, um das Unternehmen für Ihre 401 (k) passend zu machen. Der Schlüssel ist jedoch ein maßvoller Ansatz, der ein Gleichgewicht zwischen kurzfristigen und langfristigen Zielen schafft.

Zu aggressiv sein kann dich kosten. Sparen Sie nicht mehr als Sie für den Ruhestand sparen können, wenn Sie gleichzeitig hochverzinsliche Kreditkartenschulden anhäufen oder keinen Notfallfonds eingerichtet haben. Bei einem vorzeitigen Einzug in Ihr Konto für den Ruhestand wird in der Regel eine Steuerstrafe von 10% fällig, wenn Sie unter 59 Jahre alt sind, es sei denn, Sie tun dies aus ganz bestimmten Gründen, die vom IRS zugelassen werden

Die Reise in den Ruhestand ist lang, und obwohl Sie früher oder später danach streben sollten, Ihre 401 (k) Beiträge zu maximieren, sollten Sie dies nur tun, wenn dies für Ihr gesamtes finanzielles Bild sinnvoll ist.

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