Die Rolle Ihrer Kredithistorie in der Lebensversicherung

Ihre Kredithistorie zeigt mehr als die Wahrscheinlichkeit, dass Sie ein Darlehen wahrscheinlich zurückzahlen. Versicherer sehen einen Zusammenhang zwischen dem Umgang mit Krediten und Ihrem Risiko, frühzeitig zu sterben, und einige verwenden Kreditinformationen, um die Lebensversicherung zu kalkulieren.

"Kreditdaten insgesamt sind nicht so wichtig wie die Familiengesundheitsgeschichte [oder einige andere Faktoren], aber es scheint ein guter Indikator für Gesundheit und Langlebigkeit zu sein", sagt Alison Salka, Senior Vice President und Forschungsdirektorin bei LIMRA, a globale Forschungsorganisation für Lebensversicherungen.

Ein Hinweis von vielen

Kreditberichte sind unter vielen, die Versicherer verwenden können, um über Sie zu lernen. Andere Daten umfassen Details in Ihrem Fahrbuch, die Vorgeschichte rezeptpflichtiger Medikamente und Informationen aus früheren Lebensversicherungsanwendungen.

Eine wachsende Zahl von Versicherern verwendet fortschrittliche Software, um diese Daten zu verarbeiten und das Risiko zu bewerten. Je mehr Daten sie sammeln und je intelligenter ihre Vorhersagemodelle sind, desto mehr Richtlinien können sie ausstellen, ohne dass eine lebensärztliche Untersuchung erforderlich ist. Ihr Ziel ist es, mehr Richtlinien zu verkaufen, indem sie den Verbrauchern den Kauf erleichtern.

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Die Daten, die die Lebensversicherer zur Bewertung von Anträgen verwenden, laut einer LIMRA-Umfrage von 2017:

• 18% gaben an, dass sie die Kreditunterlagen der Antragsteller verwendeten
• 28% verwendeten ein Vorhersagemodell des Analyseunternehmens LexisNexis Risk Solutions, das Kreditinformationen enthält
• 8% nutzten eine kreditbasierte Bewertung für Lebensversicherungsbewerber, die vom Kreditbüro TransUnion entwickelt wurden

Verwendung von Krediten umstritten

Versicherer haben die Kreditwürdigkeit seit vielen Jahren genutzt, um die Preise für Kfz- und Hausversicherung zu bestimmen. Sie sagen, je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Ansprüche geltend machen. In den letzten zehn Jahren untersuchten die Lebensversicherer die Vorhersagekraft von Krediten, sagt Salka.

Kalifornien, Hawaii und Massachusetts haben die Verwendung der Kreditgeschichte für die Kfz-Versicherung verboten, aber die Staaten haben ihre Rolle für die Lebensversicherung nicht eingeschränkt. Der Konsumentenanwalt Birny Birnbaum, Geschäftsführer des Center for Economic Justice, sagt, dass die Verwendung von Kredithistorien zur Preisbildung von Versicherungen zu Unrecht benachteiligten Konsumenten mit niedrigem und mittlerem Einkommen benachteiligt wird und Minderheiten unverhältnismäßig stark beeinflusst.

Versicherer prüfen Kreditinformationen anders als Kreditgeber. Laut LexisNexis Risk Solutions werden Variablen vermieden, die als Proxies für Einnahmen interpretiert werden könnten, wie z. B. Kreditsalden.

Darüber hinaus berücksichtigt das LexisNexis-Tool Daten aus Fahrprotokollen und einer Reihe öffentlicher Akten wie Insolvenzen und Kriminalgeschichten. Es erstellt eine Bewertung, die die Versicherer mit anderen Daten wie der Vorgeschichte von verschreibungspflichtigen Medikamenten verwenden können, um die Tarife der Kunden festzulegen oder zu entscheiden, welche Bewerber eine ärztliche Untersuchung ablegen müssen.

Bewerber, die sich ohne Abschlussprüfung qualifizieren, können sofort behandelt werden, anstatt wochenlang auf Laborergebnisse zu warten.

Der einfachere und schnellere Prozess wird dazu beitragen, dass mehr Menschen die erforderliche Abdeckung erhalten, sagt Elliott Wallace, Vizepräsident und General Manager der Lebensversicherung von LexisNexis Risk Solutions. "Das ist es, worum es geht."

Was können Verbraucher tun?

Da Ihr Kreditverlauf die Preise beeinflussen kann, wenn Sie eine Versicherung abschließen, leihen Sie sich Geld aus, rufen Sie sogar ein Telefon an oder starten Sie Versorgungsunternehmen. Daher ist es ratsam, Ihre Kreditberichte und Streitigkeiten zu überprüfen. Sie haben jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskünfte von jedem der drei großen Kreditauskunftsämter. Zwischen den kostenlosen Berichten der Kreditauskunfteure können Sie Ihre Kreditaktivitäten anhand der kostenlosen Zusammenfassung der Kreditberichte von Investmentmatome verfolgen, die wöchentlich aktualisiert wird.