Ist es möglich, zu viel verfügbares Guthaben zu haben?

Jeder braucht Nahrung zum Überleben, aber zu viel zu essen ist ungesund. Übung ist gut, aber nicht bis zu dem Punkt, an dem Ihr Körper vollständig zusammenbricht. Gilt das gleiche Prinzip für Kreditkarten? Können Sie so viel Kredit zur Verfügung haben, dass es gefährlich wäre, Ihnen mehr anzubieten?

Die kurze Antwort lautet: nein.

Die lange Antwort lautet: Nein, solange Sie gute Kreditgewohnheiten anwenden.

Keine Auswirkung auf Kredit-Scores

Die Finanzbranche verwendet Kreditbewertungen, um das Risiko einer Kreditvergabe zu ermitteln. Wenn "zu viel verfügbares Guthaben" eine Sache ist, um die Sie sich Sorgen machen müssen, würden Sie erwarten, dass sich dies in den Kredit-Scores widerspiegelt.

Wir wandten uns an Anthony Sprauve, einen führenden Konsumentenkreditanalyst bei FICO, dem Unternehmen, das hinter dem in den USA am meisten verwendeten Kreditbewertungsmodell steht. Gefragt, ob zu viel verfügbarer Kredit die Kreditwürdigkeit einer Person beeinträchtigen kann, antwortete er:

Der FICO-Score tut dies nicht berücksichtigen, wenn ein Verbraucher zu viele Kreditkonten hat. Die zwei wichtigsten Faktoren, die es betrachtet, sind:

1. Zahlungshistorie - Der Verbraucher leistet jedes Mal die erforderliche Mindestzahlung. Dies entspricht 35 Prozent des FICO-Scores.

2. Kreditauslastung - Der Verbraucher hält die Guthaben auf seinem revolvierenden Guthaben (normalerweise Kreditkarten) unter 30 Prozent seines verfügbaren Guthabens. Dies entspricht 30 Prozent des FICO-Scores.

Ein Verbraucher kann über viele Guthabenkonten und einen hohen FICO-Score verfügen, wenn er diese beiden Richtlinien genau befolgt.

Dies bedeutet, dass die Anzahl der offenen Kreditkonten in Ihrer Kreditauskunft Ihre Kreditbewertung nicht auf die eine oder andere Weise beeinflusst.

Entscheidung liegt beim Kreditgeber

Es ist wichtig, hier zu beachten, dass Sie Kredit-Score erkennt nicht das Konzept "zu viel verfügbares Guthaben" an. Die endgültige Entscheidung, ob Sie ein neues Guthabenkonto genehmigen sollen, liegt beim Darlehensgeber, nicht das Scoring-Modell. Es ist möglich, dass Sie eine Karte oder ein Darlehen beantragen und abgelehnt werden können, weil der einzelne Kreditgeber über Richtlinien verfügt, die sich auf die Anzahl der offenen Konten oder den verfügbaren Kredit beziehen.

Die Kreditgeber halten ihre Genehmigungskriterien aus rechtlichen und wettbewerblichen Gründen in der Nähe der Weste, so dass niemand garantieren kann, dass eine bestimmte Bank oder Kartenherausgeberin eine solche Garantie erteilt Gewohnheit lehnen Sie Ihre Bewerbung aufgrund Ihrer aktuellen offenen Konten ab. In den meisten Fällen können Sie jedoch davon ausgehen, dass die einfache Anzahl offener Konten Sie nicht verletzt.

Wo kann man in Schwierigkeiten geraten

Viele offene Konten wirken sich nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, sondern auf die Art und Weise, wie Sie benutzen Ihre Konten definieren so ziemlich Ihren Kredit-Score. Und es gibt potenzielle Fallstricke bei zu vielen offenen Konten:

• Späte Zahlungen. Wenn Sie mit zu vielen Konten jonglieren, sind die Voraussetzungen dafür gegeben, ein Fälligkeitsdatum zu vergessen und zu spät zu zahlen. Wie Sprauve feststellt, ist der wichtigste Faktor in Ihrer Kreditwürdigkeit, ob Sie pünktlich zahlen. Andernfalls könnte Ihre Punktzahl sinken.
• Hohe Auslastung Haben viel Kredit bedeutet nicht zwangsläufig, dass Sie mit viel kredit - aber es könnte. Wenn Sie mehr als 30% Ihres verfügbaren Guthabens für eine beliebige Karte oder für alle Karten verwenden, können Sie eine niedrigere Punktzahl erreichen.
• Zu viele Konten gleichzeitig eröffnen. Das Hinzufügen einer Reihe von Guthabenkonten über einen längeren Zeitraum hinweg ist in Ordnung. Wenn Sie jedoch in kurzer Zeit eine Reihe von Konten eröffnen, sehen Kreditbewertungsmodelle dies als Zeichen finanzieller Probleme. Tatsächlich stammen 10% Ihres FICO-Ergebnisses von neuen Kreditanfragen. Warten Sie einige Monate zwischen neuen Kreditanträgen, um Ihre Punktzahl in einem guten Zustand zu halten.

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Mach dich bereit für den Erfolg

Obwohl es keine direkten Bonitätseffekte durch „zu viele“ offene Konten gibt, gibt es echte indirekte Risiken. Minimieren Sie diese Risiken, indem Sie die folgenden Tipps beachten:

• Gehe langsam voran - einzeln. Machen Sie sich mit jeder neuen Kreditkarte vertraut, bevor Sie eine weitere hinzufügen. Wenn Sie noch kein Guthaben haben, bleiben Sie eine Zeit lang bei einer Karte. Stellen Sie sicher, dass Sie das Recht haben, rechtzeitig und vollständig zu bezahlen, bevor Sie weitere Karten zu Ihrem Portfolio hinzufügen.
• Beantragen Sie nur das Guthaben, das Sie tatsächlich benötigen. Lassen Sie sich nicht von fetten Anmeldebonussen aufsaugen und beantragen Sie jede Karte auf dem Markt. Wenn Sie eine neue Karte benötigen, beantragen Sie eine. Wenn nicht, dann nicht.
• Überlegen Sie zweimal, ob Sie nach einem höheren Kreditlimit fragen möchten. Das Erhöhen der Limits für Ihre vorhandenen Karten kann Ihre Kreditpunktzahl erhöhen, indem Sie Ihre Auslastungsrate senken. Aber seien Sie vorsichtig - wenn Sie dadurch zu hohen Kosten verleitet werden, lohnt es sich wahrscheinlich nicht.
• Beachten Sie Ihre Fälligkeitstermine. Die Verwaltung von Dutzenden Guthabenkonten ist in Ordnung, solange Sie darauf achten, rechtzeitig zu zahlen. Legen Sie Erinnerungen auf Ihrem Telefon oder Kalender fest oder automatisieren Sie Ihre Zahlungen vollständig.
• Halten Sie die Auslastung unter 30%. Wenn Sie viele Konten verwalten, ist es von entscheidender Bedeutung, Ihre Kreditauslastung in Schach zu halten.

Die Quintessenz

Zu viel verfügbares Guthaben schadet Ihrem Kredit-Score nicht, aber Sie müssen trotzdem vorsichtig sein. Beachten Sie unbedingt die oben genannten Informationen!