Sean Talks Credit: Warum sollten Sie aufhören, Kreditkartenschulden als „schlechte Schulden“ anzurufen?

Kreditkartenschulden sind „schlechte Schulden“, ein Zeichen für schlechte Entscheidungen und für Probleme, die für Probleme bestimmt sind - so hören wir. Die Wahrheit ist jedoch nicht so einfach.

Kreditkartenschulden sind nicht schlecht. Es ist auch nicht gut. Es ist nur geliehenes Geld. Der endgültige Wert eines geliehenen Geldes hängt davon ab, wie viel es Ihnen hilft und nicht wie viel es kostet.

Als ich jung war, arbeitete mein Vater am Bau und installierte Satellitenschüsseln für den Lebensunterhalt. Es gab meinen Eltern eine Zeitlang ein gutes Einkommen, aber sie erkannten bald, dass dies nicht ausreichte, um eine wachsende Familie zu ernähren.

Anfang der 90er Jahre ging mein Vater zurück in die Schule, um seinen Abschluss in Betriebswirtschaft zu machen. Zu diesem Zeitpunkt waren wir eine fünfköpfige Familie, und die Kosten waren hoch. Pell Grants und Studentendarlehen deckten zwar einige Lebenshaltungskosten, aber nicht alle. In diesen Jahren drehte meine Mutter die verbleibenden Haushaltskosten für ungefähr neun niedrig verzinsliche Kreditkarten. Zu einem Zeitpunkt waren die Kreditkartenguthaben 60.000 US-Dollar.

Für meine Eltern war es sehr anstrengend, so viele Kreditkartenschulden zusätzlich zu Studentendarlehen aufzunehmen. Meine Mutter spricht manchmal darüber, dass sie ständig Bauchschmerzen hatte, wenn sie über diese Schulden nachdachte. Aber auf lange Sicht war die Kreditaufnahme finanziell sinnvoll. Mein Vater konnte einen besser bezahlten Job bekommen, und meine Eltern bezahlten schließlich die Kreditkartenschulden vollständig und zahlten so gut wie keine Zinsen auf die Guthaben.

War es eine schlechte Schuld? Einige mögen argumentieren, dass es nur auf Kreditkarten war, aber ich sehe das nicht so.

Die bessere Frage: Hilft mir diese Schuld wirklich?

Schulden als schlecht oder gut einzustufen, nur weil sie mit einem bestimmten Finanzprodukt verbunden sind, ist nicht sinnvoll.

Zum Beispiel ist die Vorstellung, dass alle Hypotheken gut sind, absurd. Wenn Sie sich zu viel leihen, um ein Haus zu bekommen, das Sie sich kaum leisten können, kann dies zu erheblichen Schäden führen. Und wenn der Wert Ihres Hauses später sinkt, könnten Sie mit Ihrer Hypothek unter Wasser landen - das heißt, Sie könnten mehr schulden, als das Haus wert ist.

Ebenso ist es einfach, alle Kreditkartenschulden als schlecht zu bezeichnen. Es wird davon ausgegangen, dass alle diese Schulden mit hohen Zinssätzen und wenigen Vorteilen verbunden sind, und dies ist nicht immer der Fall. Für viele Karten gibt es keine Aktionszeiten ohne Zinsen und einstellige jährliche Prozentsätze, die von anderen Kreditarten nicht angeboten werden. Sie könnten eine solche Karte verwenden, um in etwas zu investieren, das sich in der Zukunft auszahlen könnte, z. B. die Eröffnung eines Familienunternehmens oder die Verbesserung eines Hauses, das Sie verkaufen möchten.

Im Fall meiner Eltern konnten sie Kreditkartenschulden in Höhe von bis zu 60.000 USD mit einem Höchstzinssatz von 3,99% tragen - ein viel niedrigerer Zinssatz, als sie für einen persönlichen Kredit hätten bekommen können. Diese Schulden, zusammen mit den Studentendarlehen, waren eine Investition in die Ausbildung meines Vaters, die sich schon vielfach bezahlt gemacht hat.

Die Übernahme von Kreditkartenschulden sollte nicht die Lösung für jedes Problem sein. Wenn Sie bestimmte Ausgaben durch Kürzung der Ausgaben an anderer Stelle oder durch Einsparungen in Ihre Ersparnisse decken können, wären diese Optionen wahrscheinlich kostengünstiger. Wenn Sie jedoch Geld leihen müssen, ist die Verwendung einer Kreditkarte möglicherweise die beste Option.

Es ist nicht vernünftig, dem geliehenen Geld einen moralischen Wert zuzuweisen, aber das Abwägen von Kosten und Nutzen der Schulden ist Anstatt uns zu fragen, ob unsere Schulden gut oder schlecht sind, sollten wir fragen: "Hilft mir diese Schulden oder nicht?"

Minimieren Sie die Kreditkosten

Für meine Eltern war es hilfreich, in diesen frühen Jahren Geld zu leihen. Da mein Vater nicht arbeitete, konnte er wieder Vollzeit in die Schule gehen, seinen Abschluss machen und schneller einen höherbezahlten Job bekommen. Weil meine Mutter die Kreditkarten so sorgfältig verwaltet hat, zahlten meine Eltern nur sehr wenig Interesse. Sie haben sich in diesen Jahren viel verschuldet, aber nicht mehr als nötig.

Wenn Sie das Beste aus Ihrem geliehenen Geld herausholen wollen, ist es wichtig, die Schulden sinnvoll einzusetzen. Es ist jedoch genauso wichtig, dass Sie Ihre Kreditkosten niedrig halten, während Sie rote Zahlen schreiben.

• Zinsen: Suchen Sie nach 0% APR-Angeboten und verfolgen Sie, wann jeder Aktionszeitraum endet.
• Gebühren: Wenn Sie Guthaben überweisen, beachten Sie, dass die meisten Karten eine Überweisungsgebühr von 3% bis 5% erheben. Vermeiden Sie die Überweisung nach der Überweisung, wenn Sie weniger dieser Gebühren zahlen möchten.
• Guthaben: Leihen Sie sich nur das, was Sie brauchen, und halten Sie Ihr Guthaben so niedrig wie möglich, um Ihren Kredit zu schützen. Wenn Sie zu viel Geld abheben, kann die Rückzahlung länger dauern und die Zins- oder Kontostandgebühren mehr kosten.

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Jeder hat seine eigene Methode, um diese Kosten zu minimieren. Als meine Mutter mit neun Kreditkarten auf einmal jonglierte - "vier oder fünf warteten in den Startlöchern", wie sie es ausdrückte, wusste sie, dass bereits eine verspätete Zahlung dazu führen konnte, dass sie ein Angebot von 0% APR verlor und sie fuhr Zinssätze steigen. So schrieb sie die Fälligkeiten, Salden, Zinssätze und APR-Details aller ihrer Karten auf und verwahrte sie in einer Mappe.Sie hat immer darauf geachtet, Wochen vor dem Fälligkeitstermin Zahlungen zu leisten.

„Ich habe immer dafür gesorgt, dass wir jeden Monat die Mindestzahlungen geleistet haben“, sagt meine Mutter. "Diejenigen mit höheren Zinssätzen, für die ich höhere Zahlungen leisten würde, wenn ich könnte." Ein paar Monate vor Ablauf des Angebots würde sie es auszahlen oder auf ein anderes APR-Angebot von 0% übertragen, in dem sie das Angebot erhielt Mail, um Zinszahlungen zu vermeiden.

„Mom und ich würden uns manchmal nachts hinsetzen und strategisch denken:„ Wie machen wir das? Und wie sollten wir das machen? diese ? ”Mein Vater sagt, wie sie die Schulden priorisiert haben. "Es war manchmal ein Glaubenssprung."

Ich wusste es damals nicht, aber als ich mein College mit ca. 12.000 $ an Kreditkartenschulden abschloss, verfolgte ich die gleichen Schuldenmanagementstrategien, die meine Eltern vor Jahren angewandt hatten. Da ich sorgfältig auf die Salden, Aktionszeiten und Fälligkeiten meiner Karten achten musste, konnte ich Zinszahlungen ganz vermeiden.

"Respektieren Sie die Schuld"

Kreditkartenschulden sind nicht schlecht und es ist nicht gut. Es ist nur ein weiteres Gerät in Ihrer Finanz-Toolbox - eines, das Ihnen bei einer gewissenhaften Verwendung sehr helfen kann. Manchmal sind die Vorteile die Kosten wert.

Heutzutage können die meisten Leute nicht das tun, was meine Eltern in den 90er Jahren mit Kreditkarten gemacht haben. Die Versicherungsstandards für Kreditkarten wurden verschärft. Nicht jeder hat die Zeit oder die Geduld, um mehrere Kreditkartenkonten zu verwalten, wie meine Mutter es tat. Aber das Wichtige ist: Meine Eltern sind ein kalkuliertes Risiko eingegangen, und es hat sich ausgezahlt. Sie gingen mit einem klaren Plan ein und liehen sich sorgfältig aus, und es kam zu ihren Gunsten. Bis zum heutigen Tag haben sie ausgezeichnete Kredit-Scores.

"Sie müssen die Schuld respektieren", wie meine Mutter sagt. Leihen Sie sich nur, wenn Sie es brauchen, und leihen Sie sich mit Zweck.

Dieser Artikel erscheint auch in der Huffington Post.