Was Dave Ramsey über Kreditkarten nicht anerkennt

Kreditkarten sind nicht jedermanns Sache. Bei richtiger Anwendung können sie jedoch Belohnungen und Vergünstigungen bieten, die Sie nirgendwo sonst bekommen können - Vorteile, die Sie erhalten können, ohne zusätzliches Geld auszugeben.

Dave Ramsey, ein beliebter Experte für persönliche Finanzen, scheut sich nicht mit seiner Verachtung der Kreditkarten. Er zitiert häufig Daten, die belegen, dass Verbraucher mehr Geld ausgeben als Bargeld und dass die Mehrheit der Kreditkartenbenutzer ihr Guthaben jeden Monat nicht vollständig bezahlt.

Wenn man diese Informationen isoliert betrachtet, scheint die Haltung von Ramsey, dass es keinen verantwortungsvollen Umgang mit Kreditkarten gibt, Sinn. Und es gibt Leute, die gut tun würden, um seinen Rat zu beachten. Ramsey räumt jedoch nie ein, dass es keinen einheitlichen Ansatz für die persönliche Finanzierung oder ein bestimmtes Finanzprodukt gibt. Manche Menschen gehen verantwortungsvoller mit ihren Finanzen um als andere.

Wirst du eigentlich mehr ausgeben?

Mehrere Studien stützen die Ansicht, dass Verbraucher, die mit Kreditkarten bezahlen, normalerweise mehr ausgeben als Bargeld. Ramsey zitiert insbesondere eine Studie von Dun & Bradstreet, die zu dem Schluss kam, dass Plastikbenutzer im Durchschnitt mehr ausgeben als diejenigen, die nur Bargeld bei sich haben. Die Studie sagte, dass dies der Fall ist, weil es psychologisch schmerzhafter ist, Bargeld zu übergeben, als eine Karte zu ziehen, egal ob Gutschrift oder Lastschrift. (Ramsey empfiehlt die Verwendung von Debitkarten.)

Es gibt anekdotische Beweise, die ebenfalls in diese Richtung weisen. Im Jahr 2004, als viele Fast-Food-Restaurants gerade erst anfingen, Kreditkarten anzunehmen, berichtete der damalige Wendels-Chef John Schuessler, dass die durchschnittliche Transaktion für Kreditkarteneinkäufe 7 US-Dollar war, verglichen mit 5 US-Dollar für Bareinkäufe. Dies entspricht einer Steigerung von 40%.

Eine 2009 durchgeführte Studie der Wirtschaftsprofessoren Elif Incekara-Hafalir und George Loewenstein der Carnegie Mellon University stellte fest, dass „die Verwendung von Kreditkarten im Durchschnitt die Ausgaben für die Studienteilnehmer nicht signifikant erhöhte“.

Die Schlussfolgerung dieser Studie negiert oder widerlegt keine andere Forschung in dieser Angelegenheit. Was es jedoch vermuten lässt, ist, dass die Studiendaten nicht in eine Standardantwort extrapoliert werden können, die für alle gilt. Kreditkartenbenutzer können übermäßige Ausgaben vermeiden, indem sie ein monatliches Budget aufrechterhalten und ihre Ausgaben gewissenhaft nachverfolgen - genau wie Menschen, die keine Kreditkarten verwenden.

Das Bezahlen von Kreditkartenzinsen ist nicht gegeben

Laut Daten, die von der American Bankers Association im Dezember 2015 veröffentlicht wurden, handelt es sich bei fast 30% der Kreditkartenkonten um „Transaktoren“. Dies bedeutet, dass sie jeden Monat vollständig bezahlt werden und keine Zinsen zahlen. Umgekehrt handelt es sich bei 41% der Konten um revolvierende Konten, was bedeutet, dass sie von Monat zu Monat einen Saldo tragen und die Zinsen auf den nicht gezahlten Betrag erhöhen. Die restlichen 29% sind nicht aktiv.

Da mehr Verbraucher jeden Monat ein Guthaben auf ihren Karten haben, als sie auszahlen, ist es nicht unangemessen zu empfehlen, dass die Leute sich vor der Verwendung von Kreditkarten noch einmal überlegen sollten. Da fast 60% der Kreditkartenkonten jeden Monat inaktiv oder vollständig bezahlt sind, scheint es jedoch nicht, dass Kreditkartenschulden für alle Benutzer unvermeidlich sind, wie Ramsey oft empfiehlt.

Sie werden nicht reich werden, aber Sie können mehr bekommen

Ramsey fügt seinem Argument gegen Kreditkarten hinzu, indem er sagt: "Niemand sagt jemals, dass er mit Kreditkartenpunkten reich geworden ist." Und er ist richtig. Es gibt keine von der Kreditkarte hergestellten Millionäre.

Aber „reich werden“ ist nicht der Zweck oder das Versprechen von Kreditkartenbelohnungen. Kreditkartenfirmen möchten, dass Sie ihre Karten verwenden. Sie bieten als Gegenleistung daher Cashback, Punkte und Reiseprämien. Verwenden Sie eine Karte für Einkäufe, die Sie ohnehin gemacht hätten - zum Beispiel für Lebensmittel oder Benzin für Ihr Auto - und Sie sammeln leicht Belohnungen. Je nachdem, wie viel Sie in einem Jahr ausgeben, können Sie jedes Jahr Hunderte oder sogar Tausende von Belohnungen verdienen, ohne Ihre Gewohnheiten zu ändern.

Dies funktioniert natürlich nur, wenn Sie Ihre Kreditkarte verantwortungsbewusst verwenden.

Tipps zum verantwortungsvollen Umgang mit Kreditkarten

Ramseys Rat ist nicht für jeden einzelnen Verbraucher richtig, aber es ist nicht falsch für jeden einzelnen Verbraucher. Viele Menschen geben tatsächlich mehr Geld aus, wenn sie Plastik - Kredit- und Debitkarten - verwenden, als wenn sie Bargeld verwenden würden, was für manche zu einer lähmenden Verschuldung führen kann. Die Entwicklung eines verantwortungsbewussten Ausgaben- und Kreditverhaltens kann Ihnen jedoch dabei helfen, die Vorteile der Kreditkarten zu nutzen, ohne sich mit den Kopfschmerzen von Schulden befassen zu müssen.

Budgetieren und verfolgen Sie Ihre Ausgaben.Unabhängig davon, ob Sie verschuldet sind oder nicht, die Erstellung eines Monatsbudgets kann Ihnen dabei helfen, Ihre Ausgaben zu reduzieren. Nur eine Disziplin wird nicht magisch erzwungen. Die Überwachung Ihrer Ausgaben ist der Schlüssel, um sicherzustellen, dass Sie Ihr Budget einhalten. Wenn Sie feststellen, dass die Verwendung einer Kreditkarte dazu führt, dass Sie Ihr Budget überschreiten, sollten Sie zu Bargeld wechseln, bis Sie die erforderliche Kontrolle entwickelt haben.

Behalte einen Notfallfonds.Viele Leute gehen in Kreditkartenschulden, weil etwas Schlimmes passiert - das Auto ist kaputt oder sie verlieren einen Job - und sie haben nicht genug Ersparnisse, um den Sturm zu überstehen. Es ist wichtig, einen Notfallfonds in Ihr Budget aufzunehmen. Behandeln Sie die Beiträge zu diesem Fonds als eine Verpflichtung, die Sie bezahlen müssen, und sparen Sie am Ende des Monats nur noch übrig gebliebene Restposten.Je mehr Geld Sie dabei haben, desto weniger wahrscheinlich benötigen Sie Kreditkarten, um Sie über Wasser zu halten.

Bezahlen Sie Ihr Guthaben jeden Monat in voller Höhe. Es kann verlockend sein, Ihre Rechnung für einen anderen Tag zu bezahlen. Melden Sie sich für Fälligkeitstermine Ihres Kreditkartenunternehmens an und überlegen Sie, ob Sie das gesamte Guthaben der Karte automatisch bezahlen möchten, damit Sie es nicht vergessen.

Melden Sie sich nicht nur für den Bonus an.Viele Kreditkarten bieten Anmeldebonusse an, um neue Kunden zu gewinnen. Sie müssen jedoch eine Ausgabenanforderung in einer bestimmten Zeit erfüllen, um den Bonus zu erhalten. Wenn Sie die Anforderung mit Ihren normalen budgetierten Ausgaben nicht erfüllen, können Sie mit einer Karte mit niedrigerem Ausgabenbedarf besser auskommen, selbst wenn dies einen niedrigeren Bonus bedeutet.

Die Quintessenz

Für alle durch Studien generierten Daten passen sie nicht in jede Situation. Während beispielsweise eine Studie von Experian aus dem Jahr 2015 zeigt, dass Millennials die niedrigste Kreditwürdigkeit aller Generationen aufweisen, haben einige kluge Millennials die Kreditwürdigkeit übernommen und beneidenswerte Kreditwürdigkeiten erzielt.

Ramseys Rat zu Kreditkarten ist respektabel. Diejenigen, die in der Vergangenheit mit übermäßigen Ausgaben und Kreditkartenschulden zu kämpfen hatten, sollten dies gut beachten, und diejenigen, die noch nicht mit Kreditkarten vertraut sind, sollten sich dessen bewusst sein. Aber Millionen von Amerikanern üben einen verantwortungsbewussten Umgang mit Kreditkarten und genießen Belohnungen und Vergünstigungen, ohne ihr finanzielles Wohlergehen zu beeinträchtigen.