Ramsey's Wrong: Warum sollten Sie den Arbeitgeber 401 (k) erhalten, bevor Sie Ihre Kreditkartenschulden bezahlen?

Hier bei Investmentmatome möchten wir Ihnen helfen, das Beste aus Ihrem Geld herauszuholen. Wenn Sie an der Bezahlung Ihrer Kreditkartenschulden arbeiten, können Sie verwirrt sein, ob Sie für den Ruhestand sparen möchten oder nicht. Finanzguru Dave Ramsey sagt nein, aber wir sind anderer Meinung. Hier ist der Grund.

Wer ist Dave Ramsey?

Dave Ramsey ist ein beliebter Finanzguru und Radiomoderator. Er ist Anti-Debt- und Anti-Kreditkarte und er glaubt, dass man sich um die Kreditwürdigkeit kümmern kann. Wir neigen dazu, nicht mit ihm übereinzustimmen, weil wir glauben, dass Kreditkarten verwendet werden können, um nützliche Belohnungen zu erzielen, und dass ein guter Kredit-Score viele Türen für Sie öffnet. Wir können uns jedoch in einem Punkt einigen: Die Verschuldung von Kreditkarten ist das Schlimmste.

Als teuerste Finanzierungsform kann die Aufrechterhaltung eines Saldos auf Ihrer Kreditkarte Tausende von Zinsen ziemlich schnell kosten. Aus diesem Grund denken wir, Sie sollten Ihre hochverzinsliche Kreditkarte sofort abbezahlen, jedoch nicht auf Kosten Ihres 401 (k) -Matches. Ein Vorteil, den Ramsey der Meinung ist, dass Sie Ihre Schulden ignorieren sollten - alles außer Ihrer Hypothek - ist vollständig bezahlt.

Mathe macht Spaß: Warum sollten Sie bis zum Spiel sparen, bevor Sie Ihre Kreditkartenschulden in Angriff nehmen

Wenn Ihr Arbeitgeber keinen gesponserten Altersvorsorgeplan anbietet (401 (k)), können Sie dies ignorieren. Wenn Ihr Arbeitgeber eine 401 (k) -Option hat, aber keine Übereinstimmung, zahlen Sie die Kreditkartenschulden zuerst aus. Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch mit Ihren Beiträgen übereinstimmt, würden Sie kostenlos Geld zahlen, wenn Sie nicht teilnehmen möchten.

Gehalt	Übereinstimmungsregeln	Jahresbeiträge + Match
$48,000	100% der Beiträge bis zu 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% der Beiträge bis zu 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Bei den meisten 401 (k) Spielen erhalten Sie eine garantierte Rendite von 50-100%. Das ist eine schwierige Rückkehr. Immer noch nicht überzeugt? Lasst uns etwas rechnen!

Hier ist das Szenario: Sie haben ein Kreditkartenguthaben von 15.000 USD und einen Zinssatz von 18%. Sie werden einmal im Monat bezahlt und Ihre 401 (k) Beiträge werden in einer Roth 401 (k) gezahlt, sodass das Geld bereits besteuert wurde - dies vereinfacht den Fall und hält Steuerersparnisse von der Gleichung ab. Sie haben 1.000 US-Dollar pro Monat, um Ihre Kreditkartenschulden und Ihr Altersguthaben anzulegen.

Wenn Sie 5% Ihres Einkommens in Ihren 401 (k) stecken, sind das 200 Dollar pro Monat, und Sie erhalten 800 Dollar pro Monat für Kreditkartenschulden. Sie brauchen 22 Monate, um Ihre Schulden zu begleichen, und Sie erhalten Zinsen in Höhe von 2.436 USD. Wenn Sie nicht zu Ihrem 401 (k) beitragen, werden Sie die gesamten 1.000 USD pro Monat in die Schulden stecken, in 17 Monaten auszahlen und Zinsen in Höhe von 1.833 USD erhalten.

Wenn Sie die gesamten 1.000 USD in Richtung Schulden lenken, sparen Sie 603 USD an Zinsen. Wenn Sie jedoch stattdessen 603 US-Dollar bezahlen und für 22 Monate von Ihrem Arbeitgeber-Match profitieren, verdienen Sie allein in den Spielen zwischen 2.200 und 4.400 US-Dollar (50-100%), bevor Sie die Magie der Zinseszinsen in Betracht ziehen.

Spiel	Gesamtinvestitionssumme über 22 Monate - Beitrag & Match	Zinsen - 5% monatlich aufgezinst
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Durch den Verzicht auf zusätzliche 603 US-Dollar an Zinsen gewinnen Sie zwischen 2.526 und 4.834 US-Dollar an Übereinstimmungen und Zinsen. Wenn Sie also bis zum Spiel investieren und gleichzeitig Ihre Schulden abbezahlen, optimieren Sie Ihre Finanzen um $ 1.923 bis $ 4.231. Diese Zahlen lügen nicht - Ramsey ist falsch.

Ramsey empfiehlt, 15% in den Ruhestand zu versetzen, nachdem die Schulden zurückgezahlt und ein Notfallfonds eingespart wurde. Der Unterschied von fünf Monaten zwischen unserem Schuldenauszahlungsplan und dem Ramsey-Plan wird aggressiv aufgewendet, um einen Notfallfonds aufzubewahren und gleichzeitig auf das Arbeitgeber-Match zu verzichten. Wir empfehlen auch das Sparen für Notfälle, glauben jedoch nicht, dass es notwendig ist, Ihr Altersguthaben zu ignorieren.

Endeffekt: Es ist wichtig, Ihre Kreditkartenschulden zu begleichen, aber es ist mathematisch am sinnvollsten, zunächst bis zu einem 401 (k) -Match des Arbeitgebers zu investieren. Wenn Sie Ihre Finanzen im vollen Umfang optimieren möchten, tragen Sie dazu bei, das Spiel zu erhalten, und zahlen Sie Ihre Kreditkartenschulden aggressiv mit dem Rest Ihres frei verfügbaren Einkommens aus.

Geschäftsmann, der Ihnen Geldbild über Shutterstock übergibt