Sehr geehrte WalletFinance: Was ist ein 401 (k) und wie investiere ich in einen?

von Susan Lyon

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Sehr geehrte @ WalletFinance: Meine Freunde haben in letzter Zeit viel über ihre 401 (k) s geredet, und es macht mir Stress. Brauche ich zuerst eine 401 (k) und wenn ja, warum? Wenn ich eins bekomme, wie kann ich das Geld, das ich damit sammle, am klügsten anlegen? Mit freundlichen Grüßen, Ängstlicher Geldgeber

Lieber Fearful Funder, Keine Angst - Investmentmatome ist hier, um zu helfen! Wir sind stolz darauf, dass Sie die Initiative ergriffen haben, um Ihr erstes 401 (k) Konto zu eröffnen.

Bei einem 401 (k) handelt es sich lediglich um einen von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Altersvorsorgeplan, aber Sie müssen sich dafür entscheiden, sich dafür zu registrieren, da er sonst nicht in Gang kommt. Es handelt sich um ein Konto mit Steuerrückstellung. Dies bedeutet, dass Sie vorfinanzierte Gelder in Investmentfonds investieren können, um zu sparen und für den Ruhestand zu investieren, sodass Ihr Geld wachsen kann, ohne gleichzeitig besteuert zu werden. Nicht alle Arbeitgeber bieten sie an, aber wenn dies der Fall ist - und insbesondere, wenn sie mit dem eingegangenen Geld übereinstimmen - ist dies ein intelligentes Werkzeug, um davon Gebrauch zu machen.

Warum ist Steuerstundung Ihr Freund?

Ein steuerlich begünstigtes Konto wie ein 401 (k) ist aus diesem einfachen Grund eine großartige Sache: Die Vorteile der Steuerstundung sind enorm. Dieses Diagramm von ING zeigt die Schönheit der Steuerstundung:

Wegen Zinseszins wird ein Konto, das unversteuert bleibt, am Ende mehr Geld einbringen - selbst wenn das Geld, das schließlich herauskommt, zum Zeitpunkt des Abhebens besteuert wird - als ein Konto, das den ganzen Weg besteuert wird.

Erster Schritt: Anmeldung.

Stellen Sie zunächst fest, ob Ihr Arbeitgeber ein Angebot von 401 (k) hat. Scheuen Sie sich nicht zu fragen, ob Sie es nicht wissen. Dies ist eine sehr häufige Frage und jeder Arbeitgeber erwartet, dass er irgendwann danach gefragt wird. Wenn ja, melden Sie sich an: vergessen Sie nicht, den Papierkram abzugeben! Es ist schnell und lohnenswert.

Sie müssen im Voraus auswählen, wie viel Prozent Ihres Gehalts vor Steuern in das Konto eingehen. Die typischen Prozentsätze liegen zwischen 2 und 10%, je nachdem, was Sie sparen können. Komme Zahltag, ein Teil des Gehalts wird dann automatisch in dein 401 (k) Konto eingezahlt.

Schritt 2: Bestimmen Sie Ihre Vermögensallokation und investieren Sie in diese Anlage.

Sie haben jetzt Optionen, was Sie mit dem Geld tun möchten, das Sie auf dem Konto sparen. Unternehmen bieten normalerweise eine Vielzahl von Konten an, die Aktien, Anleihen, Geldmärkten und eigenen Aktien unterschiedliche Gewichtungen verleihen. In gewisser Weise ist dies einfacher, als herauszufinden, was Sie von Grund auf investieren müssen, da Ihre Optionen viel eingeschränkter sind - der Plan, den Ihr Unternehmen verwendet, hat die Optionen wahrscheinlich bereits für Sie eingeschränkt, und Sie können normalerweise nur investieren in Fonds - eine sicherere Wette als einzelne Unternehmensaktien.

Das heißt, diese Mittel sind nicht immer die, die Sie auswählen würden, wenn Sie die Gesamtzahl der Aussagen hätten, also wählen Sie diese sorgfältig aus. Im Allgemeinen bevorzugen 401 (k) -Fonds „sichere“ Anlagen wie Staatsanleihen oder Geldmärkte. Wenn Sie jedoch ein junger Investor sind und nicht vorhaben, längere Zeit in Rente zu gehen, wissen Sie, dass die Zeit auf Ihrer Seite steht. Sie können es sich leisten, den Kompromiss mit höherem Risiko und höherer Rendite zu nutzen. Dies bedeutet, dass Sie versuchen sollten, die aktienstärkeren Fonds auszuwählen, in denen Sie investieren können, und dabei sicher sein sollten, zwischen Marktkapitalisierung, Geografie, Wert versus Wachstum usw. zu diversifizieren.

(Vergessen Sie die wichtigsten Anlageklassen? Schauen Sie sich unsere an Hauptanlageklassen & Asset Allocation Einführungsbeitrag zur Orientierung bei Ihren Investitionen.)

Schritt 3: Lehnen Sie sich zurück und entspannen Sie sich. Rebalance Gelegentlich.

Liebst du diesen Teil nicht? Beobachten Sie, wie Ihr Geld wächst, und überwachen Sie es alle paar Monate, um sicherzustellen, dass es in eine Richtung geht, die Sie mögen. Es kann Zeiträume geben, in denen Sie Ihr Geld zwischen Fonds und Anlageklassen bewegen können, z. B. um Ihre Konten auszugleichen.

Schritt vier: Ihren alten Job verlassen? Vergiss nicht deinen Vorrat an Bargeld.

Unabhängig davon, ob Sie einen Job zu guten oder schlechten Bedingungen verlassen, Sie haben Anspruch auf das gesamte Geld, das Sie mit Ihrem 401 (k) eingespart haben. Es lohnt sich also, die Unbequemlichkeit zu erreichen, um sicherzugehen, dass Sie es dort bekommen, wo Sie es möchten. Ansonsten hinterlassen Sie buchstäblich hart verdientes Geld auf dem Tisch.

Grundsätzlich haben Sie diese 3 Hauptoptionen für den Rollover 401 (k) - wir empfehlen die erste:

• Führen Sie Ihre 401 (k) zu einer IRA, damit Sie keine Steuern zahlen müssen. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, den Überblick über viele Konten zu behalten, Sie können alle 401 (k) s der vergangenen Jobs in die gleiche IRA rollenSie haben also nur einen großen Geldbetrag, mit dem Sie fertig werden müssen.
• Behalten Sie Ihre 401 (k) mit dem Plan des ehemaligen Arbeitgebers bei, sofern dies zulässig ist. EVon mployer verwaltete Pläne haben im Allgemeinen höhere Gebühren als IRAs. Daher ist es ratsam, so schnell wie möglich einen Rollout durchzuführen. Einige Unternehmen erlauben es Ihnen, Ihren Plan auch nach dem Verlassen aktiv zu halten, es bedeutet jedoch, dass Sie über ein weiteres Konto verfügen, das Sie im Laufe der Zeit nachverfolgen können.
• Holen Sie Ihr 401 (k) aus, wir empfehlen es jedoch nicht. Wir denken, dass dies die am wenigsten wünschenswerte Option ist Sie werden eine Menge des gesparten Geldes durch Steuern und Strafen verlieren. Tun Sie es nicht, wenn Sie das Geld jetzt dringend brauchen.

Wenn Sie Ihre 401 (k) vergessen und sich später daran erinnern, ist es natürlich so, als würden Sie versteckte Schätze finden - Hunderte oder sogar Tausende von Dollar, die Sie vergessen haben! Aber im Idealfall werden Sie es nicht vergessen, und sobald Sie einen Job für einen anderen verlassen, legen Sie die erforderlichen Unterlagen ein (der Personalchef sollte es haben), um Ihre 401 (k) zu rollen.

Häufig gestellte Fragen zu 401 (k) Plänen:

F: "Kann ich eine 401 (k) haben, wenn ich keinen Job habe oder wenn mein Arbeitgeber keine Patenschaft übernimmt?"

• A: Nein, aber Sie können andere steuersparende Mechanismen verwenden, um zu sparen und für den Ruhestand zu investieren. Investmentmatome bietet hier ein Vergleichsdiagramm verschiedener IRA-Typen.

F: “Wenn ich bereits meine max. 401 (k) Beiträge eingerichtet habe, bin ich gut? Muss ich mehr sparen? "

• A: Es liegt an Ihnen, aber mehr zu sparen ist immer besser als weniger zu sparen. Zumindest sollten Sie sicher sein, dass Sie in einer Regentagskasse Nothilfe für mehrere Monate eingespart haben, zum einen. Sie sollten auch einschätzen, wie viel Geld Sie vor Ihrer Pensionierung für typische Ausgaben wie Unterkunft, Heirat, Studiengebühren und andere hohe Ausgaben sparen müssen. Ein 401 (k) kann für diese Dinge vor dem Rentenalter nicht verwendet werden, daher sollte ein alternatives Konto für mittelfristig erforderliche Einsparungen eröffnet werden.

Ein Goldschatz am Ende des Ruhestandsregenbogens

In einer Zeit, in der die Zukunft der sozialen Sicherheit unglaublich unsicher ist, haben Rentner zu Recht die Sorge, dass ihre finanziellen Pläne sie bis zum Ruhestand überleben werden. Es ist klüger als je zuvor, mit dem Sparen und Investieren in einem jüngeren Alter zu beginnen, und die Zahlen zeigen, dass je früher Sie damit beginnen, desto mehr Geld wächst.

Können Sie sich nicht einfach die Zukunft vorstellen und wie glücklich wird Ihr 75-jähriges Selbst eines Tages sein, wenn Sie sehen, wie viel Ihre Ersparnisse im Laufe der Jahre gewachsen sind? Vielen Dank im Voraus.

Mit freundlichen Grüßen, @ WalletFinance

Willst du mehr lernen? Lesen Sie zunächst unsere ersten 101 Beiträge, Ein Rahmen für Investitionen und Assetklassen und Asset Allocation.