Entlarvung von 5 Notgeldmythen

Von Ted Halpern

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Auf Notfälle vorbereitet zu sein, ist ein wesentlicher Bestandteil einer soliden Finanzplanung.

Ich empfehle meinen Kunden normalerweise, drei bis sechs Monate ihres Lebensunterhalts aufzubewahren - wie etwa Miete oder Hypothekenzahlung, Lebensmittel und Kinderbetreuungskosten -, die in ihren Girokonten oder Sparkonten enthalten sind. Dies hilft ihnen zu vermeiden, auf Kreditkarten zurückzugreifen, um unerwartete Rechnungen abzudecken.

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Ich finde jedoch, dass meine Kunden immer noch Fragen haben, wie sie mit Notgeldern umgehen und diese durch Investitionen ausgleichen können. Hier sind fünf Nothilfe-Mythen, die ich gerne entlarven möchte.

Mythos Nr. 1: Wenn ich meinen Notfallfonds aufbauen möchte, sollte ich ihn in Investitionen investieren.

Wahrheit: Ihr Notfallfonds und Ihre Investitionen sind unterschiedliche Konten mit unterschiedlichen Zielen.

Ihr Notfallfonds sollte Bargeld sein, auf das Sie problemlos zugreifen können, während Ihre Investitionen langfristig wachsen sollten. Ein frühes Antippen kann zu Problemen führen. Sie verlieren zum Beispiel, wenn Sie während eines Abschwungs Geld abheben müssen, während langfristige Anleger ihr Geld zurückgewinnen können und dann, wenn sich die Märkte erholen. Und egal, wann Sie abheben, Sie verlieren das Potenzial des Geldes für langfristiges Wachstum. Sie können auch Strafen zahlen, wenn Sie Ihre vorzeitige Auszahlung von einem qualifizierten Pensionskonto, wie z. B. einem 401 (k), tätigen.

Das Risiko der Verwendung Ihrer Anlagekonten als Notfallfonds lässt sich leicht erkennen, wenn Sie sich die jüngsten Entwicklungen ansehen. Stellen Sie sich vor, Sie hätten 2008 Ihren Job verloren, als der Aktienmarkt zusammenbrach. Dadurch verlor Ihre Notfallkasse 30% oder 40%.

Eine Ausnahme bilden Rentner, die von ihren Investitionen leben. Sie benötigen jedoch immer noch eine durchdachte Strategie, um sicherzustellen, dass ihre Ausschüttungen und Cashflows nachhaltig sind.

Mythos Nr. 2: Ich sollte so viel wie möglich in meiner Notfallkasse sparen.

Wahrheit: Die Maximierung Ihres Notfallfonds kann eine verpasste Gelegenheit sein, um Ihr Vermögen zu steigern.

Derzeit liegen die Zinsen für Sparkonten nahe bei null. Der durchschnittliche durchschnittliche Jahreszins für ein normales Sparkonto beträgt 0,5%, und Hochverzinsliche Sparkonten und Geldmärkte erzielen zwischen 0,75% und 1%.

Angenommen, Sie haben mit 10.000 Dollar angefangen. Nach 10 Jahren hätten Sie 10.511 US-Dollar, wenn Sie dieses Geld auf ein normales Sparkonto stecken, 11.046 US-Dollar, wenn Sie es auf ein hochverzinsliches Sparkonto investieren, oder 19.672 US-Dollar, wenn Sie es auf ein Anlagekonto legen und jedes Jahr etwa 7% verdienen - das ist fast das Doppelte der ursprünglichen Investition.

Zu viel Geld zu halten ist in unserem Niedrigzinsumfeld kontraproduktiv. Seien Sie effizient und behalten Sie die richtige Menge an Bargeld in den richtigen Kontenarten.

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Mythos Nr. 3: Ich muss drei bis sechs Monate meiner derzeitigen Ausgaben einsparen.

Wahrheit: Sparen Sie drei bis sechs Monate Grundkosten, um unnötig hohe Reserven zu vermeiden.

Um herauszufinden, wie viel Sie in Ihrem Notfallfonds haben sollten, ermitteln Sie Ihre „Kernkosten“, die den Betrag darstellen, den Sie unbedingt benötigen, ohne zusätzliche Schulden zu tätigen. Sie müssen keine diskretionären Ausgaben - wie z. B. Bargeld für Hobbys, Wellnessanwendungen oder Urlaub - in diese Zahl einbeziehen.

Mythos Nr. 4: Ich benötige keine Notfallkasse, wenn ich das 59. Lebensjahr vollendet habe, weil ich ohne Strafe Geld von meinem Vorsorgekonto nehmen kann.

Wahrheit: Die Steuerstrafe verschwindet nie wirklich.

Nach dem Alter von 59 ½ erlischt die 10% ige Strafe für den Abzug von einem Konto vor Steuern (z. B. eine betriebliche Altersversorgung). Wenn Sie also älter sind und trotzdem arbeiten, fragen Sie sich vielleicht: "Warum tippen Sie nicht auf meine 401 (k), wenn Sie Notfälle brauchen?"

Der Grund ist, dass wenn Sie Geld von einem Vorsteuerabzugskonto abheben, es als steuerliches Einkommen behandelt wird. Das bedeutet, dass Sie nicht nur Einkommenssteuern zahlen müssen, sondern möglicherweise auch in eine höhere Steuerklasse.

Zum Beispiel hat ein Kunde von uns eine Hüfte gebrochen und braucht jetzt 20 Tage lang Reha-Pflege für 11.520 US-Dollar. Wenn er dies von einem Konto vor Steuern abnahm, müsste er zur Deckung der Steuern etwa 16.000 US-Dollar abheben. Das ist fast eine "Strafe" von 5.000 USD, bevor die Konsequenzen für seine Steuerklasse betrachtet werden.

Die Verbrennungsrate des Geldes ist höher, wenn es von steuerlich abgegrenzten Konten abgezogen wird. Liquidität ist für einen Rentner sehr wichtig. Wenn Sie also noch kein Nachsteuergeld haben, können Sie jetzt mit dem Sparen beginnen.

Mythos Nr. 5: Ich sollte niemals meine Notfallkasse berühren, wenn ich es vermeiden kann.

Wahrheit: Verwenden Sie Ihre Notfallkasse nicht zum Bezahlen von Einkaufsbummeln. Denken Sie jedoch daran, dass nicht alle Notfälle Leben oder Tod sind.

Wenn Sie sich entscheiden, Geld von einem Notfallkonto abzuheben oder Kreditkartenschulden zu übernehmen, sollten Sie in den meisten Szenarien die Notfallmittel verwenden.

Beurteilen Sie am Ende jedes Quartals, wann Sie vom Notfallkonto abziehen mussten. Waren die Kosten, die Sie hätten erwarten können? Waren Sie gerade zu viel ausgegeben?

Ziehen Sie in Betracht, jedes Jahr zusätzlich zu den Kernkosten von drei bis sechs Monaten etwas Geld für die Instandhaltung und Reparatur von Haushalts- und Fahrzeugfahrzeugen vorzusehen. Sie wissen vielleicht nicht genau, was kaputt gehen wird, aber Sie können ziemlich sicher sein, dass Verschleiß auftreten wird.

Sie können beruhigt sein, wenn Sie wissen, dass Sie bereit sind, egal was - und wenn Sie letztendlich nicht all diese Mittel in einem Jahr verwenden, können Sie den Überschuss zu anderen finanziellen Zielen hinzufügen.

Ein korrektes Cashflow-Management erfordert Disziplin, aber es ist etwas, das Sie im Laufe der Zeit lernen und verbessern können. Es lohnt sich, den Stress abzubauen.

Ted Halpern ist der Präsident und Gründer von Halpern Financial, einer unabhängigen Vermögensverwaltungsfirma mit ausschließlichem Honorar mit Büros in Rockville, Maryland, und Ashburn, Virginia.

„In einer früheren Version dieses Artikels wurden die Einsparungen für verschiedene Investitionen eines Notfallfonds falsch angegeben. Dieser Beitrag wurde korrigiert. "