Wie entscheiden Sie, wann Sie Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen möchten?

Von Blake Fambrough

Erfahren Sie mehr über Blake auf unserer Website. Fragen Sie einen Berater

Soll ich mit 62 Sozialversicherungsleistungen erhalten oder ein paar Jahre warten? Wie wirkt sich meine Entscheidung auf die Leistungen meines Ehepartners aus?

Jeden Tag entscheiden Zehntausende von Menschen, wann sie Sozialversicherung erhalten. Diese Entscheidungen wirken sich auf den Betrag aus, den sie erhalten. Viele Menschen wissen jedoch nicht, welche Optionen zur Maximierung ihrer Vorteile zur Verfügung stehen.

Da die soziale Sicherheit rund 39% des Einkommens der älteren Bevölkerung ausmacht, ist es für einen allgemeinen Pensionsplan wichtig, die Leistungsansprüche zu kennen. Hier sind einige Richtlinien, mit denen Sie entscheiden können, wann Sie Leistungen erhalten möchten.

Vorteile der Verzögerung

Während Sie mit 62 bereits Vorteile erhalten können, ist es normalerweise am sinnvollsten, bis 70 zu verzögern. Verzögerung ist aus zwei Gründen eine großartige Strategie:

• Die Sozialversicherung erhöht Ihre Leistung für jeden Monat zwischen dem 62. und 70. Lebensjahr, in dem Sie den Beginn Ihrer verdienten Leistung verzögern. Diese Erhöhung der Leistung wird als verzögerte Altersgutschrift bezeichnet. Wenn Sie 1943 oder später geboren wurden, beträgt Ihre jährliche Leistungssteigerung 8%.

• Bei einem verheirateten Paar erhält der verwitwete Ehegatte, wenn der höhere Lohnempfänger stirbt, eine monatliche Hinterbliebenenleistung. Der Betrag basiert auf dem Sozialversicherungseinkommen, das der höhere Lohnempfänger während seines Lebens erhalten hat, was etwaige verspätete Altersgutschriften widerspiegelt. Um die Vorteile für Ihren Ehepartner nach Ihrem Tod zu maximieren, ist es daher eine gute Strategie, Ihre Leistungen bis 70 zu verschieben.

• Darüber hinaus basiert Ihre jährliche Anpassung der Lebenshaltungskosten (COLA) auf Ihren monatlichen Zahlungen. Wenn Sie bei 62 mit den Leistungen beginnen, ist auch Ihr COLA niedriger.

Wichtiger Hinweis: Wenn Sie sich entscheiden, Ihren Ruhestand zu verschieben, stellen Sie sicher, dass Sie Medicare erst bei 65 Jahren beantragen. Andernfalls kann Ihre Medicare-Versicherung verspätet sein und mehr kosten.

Um den besten Zeitpunkt für den Erhalt Ihrer Sozialleistungen zu bestimmen, ist es wichtig, die Gesundheit zu berücksichtigen. Ehepartner mit einem schlechten Gesundheitszustand sollten ihre Leistungen früh einsetzen, und ein hervorragender Gesundheitszustand der Ehepartner kann ihren Nutzen verzögern. Beachten Sie, dass Sozialleistungen für einen arbeitslosen Ehepartner erst dann in Kraft treten können, wenn der berufstätige Ehepartner seine eigenen Leistungen beginnt.

Es kann verlockend sein, Ihre Sozialversicherungsleistungen mit 62 frühestmöglichst in Anspruch zu nehmen. Wenn Sie jedoch das Einkommen aufgrund von Ausgaben und Gesundheitsfragen nicht unbedingt benötigen, ist eine Verzögerung normalerweise die bessere Option.

Ändere deine Meinung

Wenn Sie Sozialversicherungsleistungen erhalten, können Sie Ihre Meinung ändern und die Leistungen später erneut starten, um die höhere Auszahlung zu nutzen. Sie haben jedoch nur ein Zeitfenster von 12 Monaten, nachdem Sie Vorteile erhalten haben, um diese Auswahl zu treffen, und Sie können dies nur einmal in Ihrem Leben tun. Wenn Sie diese einmalige Option in Anspruch nehmen, müssen Sie alle bereits erbrachten Leistungen zurückzahlen.

Schlupflöcher beseitigt

Wenn Sie kurz vor der Entscheidung stehen, wann Sie Ihre Leistungen in Anspruch nehmen möchten, ist es auch wichtig, sich über die jüngsten Änderungen des Gesetzes über soziale Sicherheit zu informieren. Im November vergangenen Jahres verabschiedete der Kongress das Bipartisan Budget Act von 2015, mit dem zwei beliebte Sozialversicherungsstrategien für Ehepaare abgeschafft wurden. Die Sozialversicherungsbehörde beseitigte die "File-and-Suspend" -Verfahren und die "eingeschränkte Anwendung", zwei Strategien, die als Schlupflöcher angesehen wurden und verheiratete Paare die Möglichkeit hatten, Tausende Sozialleistungen in Lebenszeit zu beanspruchen, als dies normalerweise der Fall wäre.

Die Strategie zum Aussetzen und Aussetzen ermöglichte es dem verdienenden Ehepartner, bei Erreichen des vollen Rentenalters Leistungen zu beantragen, und diese Leistungen dann auszusetzen. Dadurch konnten die Leistungen jährlich um 8% wachsen, und der Ehepartner des Empfängers erhielt auch die Möglichkeit, Ehegattenleistungen zu erhalten, die die Hälfte des Betrags der höher verdienenden Ehepartnerleistungen ausmachen.

Eingeschränkte Anwendung, eine verwandte Strategie, die sich hauptsächlich auf verheiratete Paare richtete, die beide Einkommensempfänger waren, ermöglichte es Empfängern, die volljährig waren, ihre Ehepartnerleistungen zu beziehen, und dann im Alter von 70 Jahren zu ihrem persönlichen Vorteil wechseln, um die Leistungen zu maximieren.

Personen, die nach dem 1. Januar 1954 geboren wurden, sind nicht mehr für die Option der eingeschränkten Anwendung verfügbar. Wenn ein Ehepaar bereits die Anwendung der Sperren von Dateien und die eingeschränkte Anwendung ausnutzt, werden sie in den Status eines Großvaters gestellt und bleiben davon unberührt.

Die Quintessenz

Wenn Sie sich in einem hervorragenden Gesundheitszustand befinden und über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um Ihren Lebensstil bis zum vollen Rentenalter oder bis zum Alter von 70 Jahren aufrechtzuerhalten, ist es wahrscheinlich am besten, Ihre Sozialversicherungsleistungen zu verschieben. Es gibt jedoch viele Faktoren, die zu berücksichtigen sind, und es ist eine gute Idee, einen Finanzprofi zu treffen, der Sie durch Ihre Antragsstrategien führt, um Ihre Vorteile zu maximieren.

Blake Fambrough, CFP, ist Finanzberater bei Dubots Capital Management in Temecula, Kalifornien.