Dodd-Frank Rollback: Was bedeutet das für Verbraucher?

Das US-Repräsentantenhaus hat dafür gestimmt, wichtige Aspekte des wegweisenden Dodd-Frank Act zurückzunehmen, der nach dem Finanzkollaps von 2008 verabschiedet wurde, um die Exzesse im Bankensektor zu bekämpfen. Der Senat hat die Maßnahme im März verabschiedet Donald Trump für seine Unterschrift.

Sie haben vielleicht von den Auswirkungen der Gesetzesvorlage auf die Bankbranche gehört, aber einige Änderungen der Gesetzesvorlage könnten sich auch auf Ihr Taschenbuch auswirken.

Kostenfreie Guthaben friert ein

Im Rahmen der Maßnahme könnten Verbraucher Einfrierungen in ihren Kreditdateien kostenlos platzieren und entfernen. Laut John Ulzheimer, einem Kreditexperten, der für FICO und Equifax gearbeitet hat, könnten solche Maßnahmen bis zu 30 US-Dollar kosten, wenn Anträge von allen drei großen Kreditauskunfteien gestellt werden.

Das Einfrieren von Gutschriften schränkt den Zugriff auf Ihre Kreditauskunft ein und kann verhindern, dass Diebe Ihre gestohlenen Informationen zum Eröffnen neuer Konten verwenden. Ein Datenverstoß von 2017 bei der Kreditauskunftsagentur Equifax betraf fast 148 Millionen US-Verbraucher und veranlasste viele, ihren Kredit einzufrieren.

Einige Vertreter der Verbraucher sagen, dass die Änderung nicht so verbraucherfreundlich ist, wie es scheint.

"Der Free Credit Freeze ist nominell für den Konsumenten, verbietet aber strengere Gesetze des Staates", sagt Ed Mierzwinski, Senior Director für Consumer-Programme bei der US-amerikanischen Public Interest Research Group, einer Interessenorganisation des öffentlichen Interesses. Laut einer Veröffentlichung der US-amerikanischen PIRG werden in einigen Staaten - darunter in Kalifornien und New York - Kreditstopps für Kreditprüfungen bei Beschäftigung und Versicherungen angewandt, "wo Identitätsdiebstahl ein Problem sein kann."

Bei dieser Maßnahme würden Einfrierungen nur für Schecks gelten, die von Gläubigern bei der Beantragung neuer Kredite vorgenommen werden. Und die US-PIRG sagt, Staaten könnten künftig keine strengeren Gesetze mehr erlassen.

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Nach Ansicht von Ulzheimer ist diese Gesetzesvorlage in vielen Ländern eine Verbesserung der geltenden Gesetze. Sie sind "ein sicherer Verbraucher", wenn Ihre Kreditauskünfte "aus dem Verkehr gezogen wurden", sagt er, "und wenn dafür keine Kosten entstehen, ist das großartig."

In Ihrem Bundesstaat finden Sie weitere Informationen zu bestimmten Richtlinien zum Einfrieren von Krediten. Die Website Ihres Generalstaatsanwalts ist ein guter Anfang.

Die Gesetzgebung verlängert Betrugswarnungen auch von Verbrauchern, deren Identität gestohlen wurde, von 90 Tagen auf ein Jahr. Bei Betrugswarnungen müssen Unternehmen zusätzliche Schritte unternehmen, bevor sie auf Ihren Namen eine Gutschrift erteilen.

Gelöste Hypothekenvorschriften

Die Gesetzgebung würde Banken und Kreditgenossenschaften mit einem Vermögen von weniger als 10 Milliarden US-Dollar - im Vergleich zu derzeit 2 Milliarden US-Dollar - vor einer gewissen Haftpflicht bei der Erstellung von Hypotheken schützen. Dies gilt auch für Schuldner, die eine hohe Verschuldung tragen oder die sonst nicht mehr zusammenkommen strenger Kreditbedarf. In der Regel bevorzugen Finanzinstitute Kreditnehmer, deren Schuldenzahlungen nicht mehr als 43% ihres monatlichen Einkommens ausmachen.

Für Ryan Donovan, den obersten Befürworter der Credit Union National Association, bedeutet dies Flexibilität für Kreditnehmer, die möglicherweise Schwierigkeiten haben, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Kreditgenossenschaften und Banken „könnten in der Lage sein, mit einem Kreditnehmer zusammenzuarbeiten, um sie in ein Zuhause zu bekommen“, sagt er.

Die Anforderungen an den Schuldenstand sind für die Verbraucher „ein großes Problem“, sagt Alys Cohen, Personalanwalt des National Consumer Law Center, einer Gruppe, die Verbraucher mit niedrigem Einkommen vertritt. Um nicht mit einer Hypothek zu enden, die sie sich nicht leisten können, sollten die Kreditnehmer vor dem Hypothekenprozess recherchieren. Und wenn Sie gerade in Arbeit sind, „stellen Sie viele Fragen zu den Bedingungen der Darlehenszahlungen, um sicherzustellen, dass Sie alle beweglichen Teile verstehen“, sagt Cohen.

Weniger Vorschriften für mittelgroße Banken

Das Gesetz, das offiziell als "Wirtschaftswachstum", "Regulatory Relief" und "Consumer Protection Act" bekannt ist, setzt einige wichtige Regeln zurück, die nach der letzten Finanzkrise umgesetzt wurden und auf die Bankenbranche abzielen. Die Gesetzgebung:

• • Der Schwellenwert, ab dem Banken bestimmte Vorschriften einhalten müssen, einschließlich jährlicher "Stresstests" der Federal Reserve, würde sich von 50 Milliarden USD auf 250 Milliarden USD erhöhen. Mittelgroße Banken wären nicht mehr in der Kategorie „zu groß zum Scheitern“ und würden sich jetzt einer geringeren Überprüfung ihrer Stabilität und ihrer Bereitschaft für einen erneuten Abschwung stellen.
  • Dies würde Banken mit einem Vermögen von weniger als 10 Mrd. USD den Eigenhandel oder den Handel mit dem eigenen Geld der Bank anstelle von Verbrauchereinlagen ermöglichen. Diese Transaktionen waren mit Bankausfällen in der letzten Rezession verbunden und wurden von der sogenannten Volcker-Regel verboten.

Verbrauchergruppen sehen diese Änderungen als das Entfernen der erforderlichen Kontrolle von Banken.

"Banken (mit einem Vermögen von 50 bis 250 Milliarden USD) spielten vor zehn Jahren eine Rolle in der Finanzkrise", sagt Carter Dougherty, Kommunikationsdirektor von "Americans for Financial Reform", einer gemeinnützigen Koalition von mehr als 200 Organisationen, die sich für Finanzregulierung einsetzen.

Es ist noch zu früh, um zu sagen, wie sich die neuen Regelungen auf Finanzinstitute auswirken würden - und auf die Verbraucher übergehen -, aber die Befürworter der Verbraucher sind nicht optimistisch."Zu einer Zeit, in der Banken Rekordgewinne erzielen … ist es nicht der Zeitpunkt, an dem Sie Gunst ausgeben sollten", sagt Dougherty.

Bankengruppen und einige Gesetzgeber sind jedoch der Meinung, dass das neue Gesetz Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften zugute kommen wird, indem regulatorische Anforderungen, die richtiger für größere Finanzinstitute sind, von ihnen gestrichen werden. Sie zu lockern, hilft den Verbrauchern.

"Es gibt eine Reihe anderer Dinge, die diese Gesetzgebung tun wird, um den Leuten in der Main Street zu helfen", sagt Donovan von CUNA.