Lassen Sie Ihr Guthaben nicht durch Vernachlässigung sterben

Der zertifizierte Finanzplaner David Rae sagte, er habe früher gedacht, dass "jeder, der Luft holen könnte", einen Autokredit bekommen könnte. Dann versuchte einer seiner Millionäre, ein Auto zu kaufen - und scheiterte.

Der 42-jährige Kunde wurde abgelehnt, weil er keine Kreditpunkte hatte, sagt der in Los Angeles ansässige Rae.

Laut dem Consumer Financial Protection Bureau sind 19 Millionen Erwachsene in den USA "uncoreable" und es fehlt ihnen an Kreditwürdigkeit, um Kreditbewertungen zu generieren. Sie haben entweder "dünne" Dateien mit zu wenigen Konten oder "veraltete" Dateien, die in letzter Zeit nicht aktualisiert wurden.

Etwa 7 Millionen dieser Personen sind es, die das von FICO als Kreditauswertungsunternehmen bezeichnete Unternehmen als "im Ruhestand" bezeichnet. Sie verwenden Kredite nicht mehr aktiv, aber ihre Historie ist frei von Abbuchungen, Inkasso oder anderen negativen Marken, die auf einen Austritt aus dem Kredit-Mainstream hindeuten war unfreiwillig “, sagt Ethan Dornhelm, Vizepräsident der FICO für Scores und Predictive Analytics.

Keine Punkte zu haben, kann Sie kosten

Diese Verbraucher können mit einer Reihe potenzieller Probleme konfrontiert werden, darunter:

• Menschen ohne Punktzahl könnten in der Zukunft möglicherweise nicht mehr benötigte Kredite enthalten, wie z. B. Belohnungskarten und günstige Kredite.
• Versicherer verwenden in der Regel kreditbasierte Scores, um Prämien für die Auto- und Home-Versicherung festzulegen. Wenn Sie also keinen Kredit haben, können diejenigen, die keinen Score haben, niedrigere Sätze verpassen.
• Personen ohne Kredit-Score qualifizieren sich möglicherweise nicht für die besten Mobiltelefonpläne und müssen möglicherweise größere Einzahlungen tätigen, um Dienstprogramme zu erhalten.

Das Durchschnittsalter dieser Kredit-Rentner liegt bei 71 Jahren, sagt Dornhelm. Sie haben sich möglicherweise von der Arbeit zurückgezogen, ihre Häuser ausgezahlt und fühlen sich nicht verpflichtet, sich Geld zu leihen. Der Kredit im Ruhestand kann jedoch auch jüngere Menschen einschließen, einschließlich derer, die nur Bargeld leben.

Kredit-Scores können schnell sterben

Sie wissen möglicherweise nicht, dass Kreditbewertungen relativ schnell sterben können. Während geschlossene Konten in gutem Zustand normalerweise zehn Jahre lang in den Kreditberichten verbleiben, hören die Kreditgeber häufig auf, diese Konten zu aktualisieren, kurz nachdem sie geschlossen wurden. Ohne Updates können keine Scores generiert werden. Die in den meisten Kreditentscheidungen verwendete FICO-Bewertungsformel erfordert, dass in den Kreditberichten der Menschen mindestens ein Konto angezeigt wird, das innerhalb der letzten sechs Monate aktualisiert wurde.

Der Konkurrent VantageScore schaut 24 Monate nach aktualisierten Konten. VantageScore und die alternative Formel von FICO, FICO Score XD, generieren ebenfalls Bewertungen für Personen, die auf ihrer Historie basieren und Nicht-Kredit-Konten wie Telekommunikations- und Kabelrechnungen bezahlen. Die Bewerber können jedoch normalerweise nicht im Voraus wissen, ob ein Kreditgeber VantageScore oder eine alternative Bewertung verwendet. Daher sollten sie davon ausgehen, dass es sich um eine traditionelle FICO-Bewertung handelt.

Die Verwendung einer Kreditkarte kann den Tag sparen

Der Schlüssel zur Wiederbelebung traditioneller Noten? Es genügt, eine einzige Kreditkarte zu haben und zu verwenden, solange der Kartenaussteller sich bei allen drei Kreditbüros meldet (die meisten tun dies). Guthaben können und sollten jeden Monat in voller Höhe gezahlt werden, da es keinen Kreditvorteil für das Tragen von Schulden gibt.

Raes Kunde war ein Mieter, dessen einzige Kreditkarte an sein Geschäft gebunden war. Geschäftskreditkarten werden in den Kreditberichten von Einzelpersonen oft nicht angezeigt. Mietzahlungen sind in einigen Kreditberichten enthalten, werden jedoch nicht in die am häufigsten verwendeten FICO-Kreditbewertungen einbezogen.

Deshalb ließ Rae seinen Kunden eine gesicherte Kreditkarte beantragen, für die eine Einzahlung in Höhe von 500 USD erforderlich war, um ein Kreditlimit von 500 USD zu erhalten. Nach vier Monaten beantragte der Kunde bei seiner Bank eine reguläre Kreditkarte. Seine gesunden Konten halfen, die Bank davon zu überzeugen, dass er eine gute Wette war, sagt Rae.

Viele Vermögenswerte zu haben oder große Anzahlungen zu leisten, kann dazu beitragen, dass der Kredit für viele Arten von Kredit genehmigt wird, stellt Jeff Richardson fest, Vice President of Communications bei VantageScore. Die Kreditgenossenschaften, die Mitglieder sind, könnten auch bereit sein, bei Kreditentscheidungen über Kreditkennzahlen hinauszuschauen, sagt Richardson.

Zwei Monate nach der Genehmigung der Kreditkarte erhielt Raes Kunde einen Autokredit. Ein Jahr später erhielt er eine Hypothek, um ein Multimillionen-Dollar-Haus zu kaufen, sagt Rae.

"Es ist alles gut … aber es war rau und anfangs ein großer Ärger", sagt Rae.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.