Wie man im Ruhestand kein Geld mehr hat

Amerikaner sind nicht besonders gut darin, für den Ruhestand zu sparen Viele sind noch schlimmer, wenn es darum geht, herauszufinden, wie viel sie ausgeben müssen, wenn sie erst einmal dort sind.

Ein Aktuar, der sich seit drei Jahrzehnten mit dem Thema beschäftigt hat, schlug kürzlich eine relativ einfache Strategie vor, die helfen kann. In seiner einfachsten Form empfiehlt der Plan "Sicher im Ruhestand verbringen", bis zum Alter von 70 Jahren Anspruch auf Sozialversicherung zu haben, und die erforderliche Mindestverteilungstabelle des IRS zu verwenden, um zu bestimmen, wie viel pro Jahr die Ersparnisse zurückgezogen werden.

Selbst diejenigen, die früher aufhören zu arbeiten, können die Strategie oder eine Version davon nutzen, um herauszufinden, wann sie es sich leisten können, in den Ruhestand zu gehen und wie viel sie ausgeben können, sagt Steve Vernon, ein Forschungswissenschaftler am gemeinnützigen Stanford Center on Longevity in Stanford. Kalifornien. Vernon arbeitete mit der Society of Actuaries zusammen, um fast 300 verschiedene Ansätze für das Renteneinkommen zu untersuchen. Die Strategie sei der beste Weg für Menschen mit mittlerem Einkommen, bei denen zwischen 100.000 und 1 Million US-Dollar gespart würden, um eine Einkommensquelle zu schaffen, sagt Vernon.

Die meisten Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, konsultieren keinen Finanzberater, und nur etwa die Hälfte versucht zu berechnen, wie viel Geld sie benötigen, um bequem in den Ruhestand zu gehen, wie Umfragen des Employee Benefit Research Institute zeigen. Stattdessen gehen die Rentner normalerweise auf zwei Arten vor, sagt Vernon:

• Sie versuchen, Auszahlungen zu minimieren, und betrachten ihre Altersguthaben als einen Notfallfonds, der erhalten werden muss, oder
• Sie unterstützen es, indem sie Altersguthaben als Girokonto verwenden, um ihre laufenden Lebenshaltungskosten zu bezahlen, ohne für die Zukunft viel nachzudenken.

"Diese Ansätze sind wirklich nicht ideal", sagt Vernon, Autor mehrerer Bücher über den Ruhestand. Die beflügelte Menge brennt oft zu schnell durch ihr Geld, während die Konservatoren möglicherweise zu wenig ausgeben.

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Traditionell haben Finanzplaner die „4% -Regel“ empfohlen: 4% der Altersguthaben werden im ersten Jahr abgezogen und der Betrag jedes Jahr um die Inflationsrate erhöht. Vor kurzem haben einige Forscher diesen Ansatz in Frage gestellt und gesagt, es sei möglicherweise nicht sicher für Rentner, die ein Umfeld mit geringerer Rendite haben könnten als frühere Generationen.

Eine andere Möglichkeit zur Bildung eines Alterseinkommens besteht darin, von einer Versicherungsgesellschaft eine sofortige Annuität zu kaufen, die einen Zahlungsstrom gegen eine Pauschale bietet. Viele Rentner möchten jedoch nicht auf einen Teil des Geldes verzichten, zu dem sie im Notfall nicht Zugang haben oder Erben überlassen können.

Auf der anderen Seite ist die soziale Sicherheit eine Art Rente, die eine solide Grundlage für den Ruhestand der meisten Menschen darstellen kann, sagt Vernon. Die Vorteile steigen mit der Inflation, schwanken nicht mit dem Markt und können nicht überlebt werden.

Wenn Personen die Inanspruchnahme von Leistungen bis zu ihrem 70. Lebensjahr verzögern können, erhalten sie die größtmögliche Prüfung. (Für verheiratete Paare muss nur der höhere Verdiener bis 70 Jahre warten, sagt Vernon. Der andere Ehepartner kann im vollen Rentenalter, das derzeit 66 Jahre alt ist, die Sozialversicherungsprüfung beginnen.)

Nach der Maximierung werden die Sozialversicherungsleistungen wahrscheinlich 75% oder mehr des Einkommens eines typischen Rentners ausmachen, sagt Vernon. Mit dem garantierten Großteil ihres Einkommens können Rentner ihre Ersparnisse in Aktien investieren, um ein inflationäres Wachstum zu erzielen. Ein Balanced-Index-Fonds oder ein Target-Date-Fonds kann für sie eine einfache und kostengünstige Möglichkeit sein, um zu investieren, sagt er.

Diejenigen, die die Arbeit früher aufgeben möchten, beispielsweise im Alter von 65 Jahren, können einen Teil ihrer Ersparnisse als Übergangsfonds verwenden, um die Sozialversicherungsprüfungen zu ersetzen.

"Es gibt ein gewisses Urteil über die Größe des Übergangsfonds", sagt Vernon, da das Herausschneiden zu viel zu wenig für ein späteres Leben übrig lässt. Menschen müssen möglicherweise ihre Lebenshaltungskosten senken und erwägen, Teilzeit zu arbeiten.

Abhebungen können mit 65 Jahren beginnen, wobei eine anfängliche Abhebungsrate von 3,5% verwendet wird. Im Alter von 70 Jahren können die Benutzer zur erforderlichen Mindestverteilungstabelle des IRS wechseln, aus der hervorgeht, wie viel Personen in diesem Alter von den meisten Pensionskonten genommen werden müssen. Die Auszahlungsrate bei 70 beträgt 3,65% und steigt danach jedes Jahr leicht an; Im Alter von 90 Jahren sind es beispielsweise 8,7%.

Die Strategie "Sicher ausgeben" kann die unzulänglichen Einsparungen nicht ausgleichen, und manche Leute müssen möglicherweise ihr Einkommen durch die Erschließung ihrer Eigenmittel erhöhen, entweder durch eine umgekehrte Hypothek oder durch den Verkauf ihres Hauses, sagt Vernon.

Wie viel Menschen sich zurückziehen, kann jedes Jahr mit dem Auf und Ab der Aktienmärkte stark variieren. Aber die Methode erlaubt es den Leuten, so viel Einkommen wie möglich aus den Ersparnissen herauszuholen, ohne dass sie aufgebraucht werden, sagt er.

"Wir wollten eigentlich keine einfache Lösung finden", sagt Vernon. "Aber im Vergleich zu den anderen ist dies das Beste."

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.