Warten Sie nicht auf einen 401 (k), um mit dem Speichern für den Ruhestand zu beginnen
What is a 401(k)?
Inhaltsverzeichnis:
- Was du tun Notwendigkeit ist eine IRA
- Finden Sie die beste Roth IRA
- Die frühen Jahre sind die wertvollsten Jahre
- Dies können auch Ihre Spitzenjahre sein
Herzlichen Glückwunsch, College-Klasse von 2016: Sie haben die Abschlussphase hinter sich gelassen und sind in eine bessere berufliche Perspektive als Mitglieder der sieben Klassen vor Ihnen gegangen, so das Economic Policy Institute. Vielversprechende 21% von Ihnen haben sogar eine Stelle vor dem Abschluss angenommen, im Vorjahr waren es nur 12%.
Aber die Definition von „Job“ ist, sollen wir sagen, formbar seit der Rezession und der daraus resultierenden "Gig" -Ökonomie. Selbst in einem starken Markt kann es sein, dass der Landeplatz mit all seinen Vorteilen, Glocken und Pfeifen, weniger wie eine Vollzeitrolle aussieht und eher wie ein Praktikum, eine Teilzeitstelle, eine freiberufliche Tätigkeit oder alle oben genannten Faktoren kreativ zusammen.
Das ist keine Schande, aber es könnte auch sein, dass nur 47% der Arbeitnehmer im Alter von 18 bis 29 Jahren Zugang zu einem Pensionsplan für Arbeitgeber wie 401 (k) haben. (Diese Zahl steigt zusammen mit den Beteiligungsquoten im Lager von 45 zu 64 auf 63%.)
Nicht zum Ende springen, aber der Beginn Ihrer Karriere ist der beste Zeitpunkt, um mit der Planung des Ziels zu beginnen, auch bekannt als Ruhestand. Die meisten von uns müssen nicht lange arbeiten, um zu wissen, dass wir das nicht für immer machen wollen. Selbst wenn Sie feststellen, dass Sie dies tun, kann das Universum alternative Pläne haben. In Ihren 20ern ist es schwer vorstellbar, dass Sie sich hinlegen und nicht arbeiten können. Wenn Sie älter werden, wird es unendlich viel einfacher, sich vorzustellen.
Die gute Nachricht: Sie brauchen keine 401 (k), um für den Ruhestand zu sparen, und Sie sollten nicht zulassen, dass Ihnen der Zugang zum Zugang nicht aufhört.
Was du tun Notwendigkeit ist eine IRA
Eine IRA ist ein Alterskonto, das nicht an einen Arbeitgeber gebunden ist - Sie eröffnen eine IRA in der Regel bei einem Online-Broker und wählen dann Ihre Anlagen aus einem sehr breiten Pool an Optionen aus.
" MEHR: So investieren Sie Ihre IRA
In den meisten Fällen wünschen sich jüngere Arbeitnehmer eine Roth-IRA. Was ist so magisch an diesen: Sie können bis zu 5.500 US-Dollar pro Jahr beitragen. Sobald das Geld investiert ist, wird es wachsen, wachsen und wachsen. Wenn Sie das Alter von 59 ½ Jahren erreicht haben, können Sie es steuerfrei abheben. Sie zahlen niemals Steuern auf das Investitionswachstum, solange Sie die Ausschüttungsregeln der IRS beachten.
Der andere IRA-Typ wird als traditioneller IRA bezeichnet, was die steuerliche Behandlung umkehrt: Beiträge sind steuerlich absetzbar, Auszahlungen im Ruhestand werden jedoch als Einkommen besteuert.
" MEHR: Roth vs. traditionelle IRAs
Eine IRA ist eine großartige Ergänzung zu Ihrem Vorsorgeplan, auch wenn Sie eine 401 (k) haben. (Hier geht es darum, beide zu jonglieren.) Aber wenn Sie dies nicht tun, ist eine IRA grundsätzlich eine Notwendigkeit. Sie können eine IRA eröffnen, wenn Sie eine steuerpflichtige Entschädigung haben. Wenn Sie also tagsüber ein unbezahlter Praktikant sind und nachts Mitfahrer sind, können Sie einen Beitrag leisten. Roth IRAs haben auf Einkommen beruhende Regeln für die Förderfähigkeit. Wenn Sie also zu viel verdienen - mehr als 132.000 USD pro Jahr, wenn Sie alleinstehend sind -, nimmt der IRS diese Option vom Tisch. In diesem Fall gehen Sie mit einer traditionellen Version.
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Finden Sie die beste Roth IRA
- Investmentmatomes Fünf-Sterne-Auswahl.
- Lesen Sie die Bewertungen der Kontoanbieter.
- Eröffnen Sie Ihr Konto und zahlen Sie auf Ihr Konto ein.
Die frühen Jahre sind die wertvollsten Jahre
Sie fühlen sich jetzt nicht mehr so wertvoll, da Sie immer noch Ihre Fähigkeiten verbessern und die Seile des Erwachsenwerdens lernen. Aber diese Jahre sind golden, wenn es um Ihren Ruhestand geht, dank Zinseszinsen, die sich darauf beziehen: Wenn das Geld, das Sie sparen oder investieren, eine Rendite erzielt, bauen zukünftige Erträge auf diesem größeren Gleichgewicht auf. Wenn Ihre Anlagen also 4% Rendite erzielen, entspricht dies einem Gegenwert von 4 USD bei einem Kontostand von 100 USD. Die nächste Rendite wird auf der Grundlage eines Kontostands von 104 USD ausgezahlt, was bedeutet, dass Sie jedes Mal ein bisschen mehr verdienen.
Das hört sich nicht nach viel an, aber wenn Sie mit größeren Geldbeträgen zu tun haben - wie Sie es auch tun werden - wenn Sie im Laufe der Zeit konstant sparen - ist das enorm. Die folgende Tabelle zeigt, wie viel Sie sparen müssten, wenn Sie in verschiedenen Altersstufen anfangen, bis das Alter von 65 Jahren bei 1 Million Dollar liegt.
| Alter beginnen | Monatliche Einsparungen | Gespart insgesamt | Investitionswachstum | Kontowert im Alter von 65 Jahren |
|---|---|---|---|---|
| 25 | $377.73 | $181,409.46 | $818,590.54 | 1 Million Dollar |
| 35 | $814.97 | $293,488.01 | $706,511.99 | 1 Million Dollar |
| 45 | $1,913.13 | $459,251.24 | $540,748.76 | 1 Million Dollar |
| 55 | $5,767.94 | $692,252.48 | $307,747.52 | 1 Million Dollar |
* Nimmt eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7% an
Das spricht für sich: Der 25-Jährige - so tun wir so, als ob Sie es sind - bringt insgesamt viel weniger Geld ein, aber diese kleinen Beiträge werden durch ein Investitionswachstum von über 800.000 USD in 40 Jahren gefördert. Wenn Sie in eine Roth-IRA investieren, ist dieses Investitionswachstum völlig steuerfrei, wenn Sie im Ruhestand Ausschüttungen vornehmen.
Bei den anderen Anlegern müssen sie aufgrund des späteren Starts über die jährliche IRA-Beitragsgrenze von 5.500 USD hinaus sparen, um 1 Million USD zu erreichen. Wenn sie keine 401 (k) haben, würde dies die Verwendung eines steuerpflichtigen Maklerkontos bedeuten.
Dies können auch Ihre Spitzenjahre sein
Das könnte Sie überraschen: Laut jüngsten Daten des Bureau of Labor Statistics sehen wir in unseren 20er und 30er Jahren den größten Wohlstandszuwachs.
Das bedeutet nicht, dass wir in diesen Jahren am meisten verdienen, aber dass unser Einkommen am meisten steigt.Wenn Sie diese Sprünge nutzen können, indem Sie Ihre Ersparnisrate mit jeder Erhöhung erhöhen, werden Sie sich ohne viel Schwitzen in eine gute Position für den Ruhestand bringen (dies ist ein schneller Weg zu dieser 1 Million US-Dollar, wie Investmentmatome kürzlich ergab).
In Ihren 20ern sind die Ausgaben tendenziell eher niedrig - abgesehen von der Belastung durch Studentendarlehen. Es gibt jedoch viele Gründe, warum das Sparen für den Ruhestand an erster Stelle stehen sollte. Sie können sich schwer tun, um konkurrierende Ziele zu priorisieren - ein Haus zu kaufen, ein Notfallkissen zu bauen -, aber eine Roth-IRA kann dort zumindest in einer Notlage helfen: Wenn nötig, können Sie jederzeit Beiträge abrufen.
Wenn Sie anfangen, sich niederzulassen - um das Haus zu kaufen und vielleicht eine Familie zu gründen - werden Sie zweifellos mit einem knappen Budget konfrontiert sein (Kinder, wie Sie vielleicht gehört haben, neigen dazu, auf Ihrem Geld zu essen). Der beste Weg zu einem bequemen Ruhestand ist, so viel wie möglich zu sparen, wenn Sie können - und die Zeit, diese Anstrengung zu überfordern, ist jetzt.
Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.
