Speichern Sie Smart, um die nächste Zinsanhebung der Fed zu erreichen

High-Yield-Sparkonto Als ob.

Es ist leicht, nach Jahren mit außergewöhnlich niedrigen Zinsen zu verspotten. Aber mit der Zinserhöhung der Fed vom 15. März und weiteren Steigerungen für dieses Jahr werden die Zinssätze steigen. Experten sagen, es ist jetzt an der Zeit, die Zinsen für Ihr Sparkonto zu maximieren. Sie werden sich in die Lage versetzen, Gewinne vollständig zu erfassen.

Angesichts der Möglichkeit neuer Zinserhöhungen untersucht Investmentmatome, wie viel Interesse die Amerikaner verpassen, und gibt Tipps, wie sie die besten Preise erzielen und mehr Geld sparen können.

Ein Unterschied von 5,6 Milliarden Dollar

Trotz der aktuell niedrigen Zinssätze ist der Unterschied zwischen den Konten mit den höchsten und den niedrigsten Zinsen signifikant. Wenn jeder arbeitende Amerikaner ein Niedrigzinskonto von 0,01% hätte, würde er auf Basis der durchschnittlichen persönlichen Ersparnisse 51,5 Millionen Dollar verdienen. Wenn sie alle über hochverzinsliche Konten verfügten, würden sie 5,7 Milliarden Dollar verdienen, eine Differenz von mehr als 5,6 Milliarden Dollar.

Investmentmatome untersuchte Daten aus verschiedenen Quellen, darunter das Bureau of Labor Statistics und die Federal Reserve Bank von St. Louis, um zu ermitteln, wie viel Interesse Amerikaner nutzen könnten, wie viel sie sparen und wie bereit sie sind, um ihre Ausgaben zu decken im Notfall.

Schlüsselergebnisse:

• Amerikaner könnten hunderte Dollar an Zinsen pro Jahr verpassen: Ein hochverzinsliches Sparkonto zahlt etwa 275 Dollar mehr pro Jahr als ein zinsgünstiges Konto für Einsparungen von 25.000 Dollar.
• Die Verbraucher sparen vor mehr als einem Jahrzehnt, aber es reicht immer noch nicht aus: Der durchschnittliche Amerikaner hat 2007 2,95% des verfügbaren Einkommens eingespart, aber bis 2016 war dieser Betrag laut Bureau of Economic Analysis auf 5,85% gestiegen. Dies sind im Durchschnitt immer noch nur 2.540 USD pro Jahr, was wahrscheinlich nicht die Kosten für den Ersatz Ihrer Übertragung decken würde.
• Verbraucher können weitere Notfälle abdecken, indem sie ihre Steuererstattungen einsparen: Die durchschnittliche Steuererstattungssumme beträgt 3.071 USD. Dies könnte etwa 35 USD an Zinsen pro Jahr bringen und eine Reihe unerwarteter Kosten abdecken, einschließlich der Übertragung, eines neuen Warmwasserbereiters oder eines Besuchs der Notaufnahme.

Ein Konto mit hoher Rendite zahlt Hunderte mehr

Hochverzinsliche Sparkonten sind nicht mehr das, was sie einmal waren. 2006 konnten Sparer mit ihren Kontoguthaben bis zu 4,5% verdienen, und heute gilt 1,10% als außergewöhnlich hoch. Ein Konto, das 1,10% Zinsen zahlt, verdient jedoch pro Jahr rund 275 USD mehr als ein Konto mit einem Zinssatz von 0,01% für Einsparungen von 25.000 USD.

Natürlich hat nicht jeder $ 25.000 auf seinem Sparkonto. Der durchschnittliche Amerikaner spart nur 2.540 USD pro Jahr. Wenn Sie dies sind, verdienen Sie mit dieser Rate von 1,10% pro Jahr 28 $ mehr. Wenn alle Angestellten in den Vereinigten Staaten, mehr als 200 Millionen Menschen, das Konto mit höheren Zinssätzen wählen würden, würden sie zusammen mit dieser durchschnittlichen persönlichen Sparquote innerhalb eines Jahres insgesamt mehr als 5,6 Milliarden USD an Zinsen verdienen.

Was du machen solltest

Wechseln Sie zu einem Sparkonto mit hoher Rendite. Sie werden möglicherweise nicht mit zusätzlichen 28 $ oder sogar 275 $ zusätzlichen Zinsen beeindruckt. Wenn die Zinsen jedoch wieder steigen, und Experten sagen, dass dies der Fall sein wird, wird das Konto mit 1,10% Zinsen höher sein als das Konto mit einer jährlichen prozentualen Rendite von 0,01%. Der Leitzins steigt, und die von den Banken angebotenen Sparquoten werden folgen.

"Wenn die Zinssätze steigen, werden Banken mehr Geld leihen wollen, was bedeutet, dass die Verbraucher dazu angehalten werden müssen, mehr Geld in Scheckkonten und Sparkonten einzubringen", sagt Sean McQuay, Experte für Standortkredite und Bankgeschäfte. „Infolgedessen konkurrieren Banken bald mit immer höher verzinsten Renditen um Ihr Geld.

„Die Verbraucher sollten nicht auf den Wechsel warten. Banken werden nicht eines Tages aufwachen und dramatisch bessere APYs ankündigen. Ich empfehle den Konsumenten, eher früher als später auf ein Konto mit hoher Rendite umzusteigen, um sicherzustellen, dass sie so viel von diesen Gewinnen wie möglich erzielen."

Diese hohen Zinssätze finden Sie meistens bei Online-Banken. Ihr Overhead ist geringer, was zu niedrigeren Kosten und mehr Einsparungen an die Kunden führt. Sie können auch eine gute Rate bei einer Kreditgenossenschaft erhalten, auch wenn dies spezifisch für Ihren Wohnort oder Ihre Arbeit ist. Finden Sie das beste Sparkonto mit hoher Rendite basierend auf Ihrer Mindesteinzahlung und Postleitzahl.

Die Amerikaner sparen mehr, aber es reicht nicht

Im Jahr 2007 haben die Amerikaner im Durchschnitt 2,95% ihres verfügbaren Einkommens eingespart, aber 2016 war dieser Betrag laut Bureau of Economic Analysis auf 5,85% gestiegen. Obwohl dies eine deutliche Verbesserung darstellt, sind dies im Durchschnitt immer noch nur 2.540 USD. Und es ist unwahrscheinlich, dass all dieses Geld auf einem Sparkonto verbleibt, bis ein Notfall eintritt. Es kann für nicht notfallbezogene Einkäufe zurückgezogen werden, und ein Teil davon kann für die Altersvorsorge gesperrt werden, die kurzfristig nicht verwendet werden kann, ohne dass hohe Strafen verhängt werden.

Viele Menschen sparen Geld, um Notfälle abzudecken, die schließlich auftreten werden. Beim Vergleich der durchschnittlichen Einsparungen mit den durchschnittlichen Kosten allgemeiner Notfälle stellten wir fest, dass das hinterlegte Bargeld die vollen Kosten einiger dieser unerwarteten Ereignisse decken würde - aber nicht alle und definitiv nicht mehr als eines pro Jahr.

Sie werden feststellen, dass die meisten Notfälle durch die durchschnittlichen jährlichen Einsparungen der Amerikaner abgedeckt werden können. Arbeitslosigkeit ist die Ausnahme.Wie aus der Tabelle hervorgeht, könnte der durchschnittliche Amerikaner, der 26 Wochen lang arbeitslos war und durchschnittliche Arbeitslosenleistungen bezogen hat, einen Notfallfonds in Höhe von 2.500 USD erschöpfen und hat immer noch Kosten in Höhe von mehr als 8.000 USD zur Deckung.

Wenn Sie keine Arbeit haben, werden Sie wahrscheinlich die Kosten senken. Es ist jedoch unwahrscheinlich, dass Sie, insbesondere wenn Sie in einer teuren Gegend leben, die Lücke zwischen Einnahmen und Ausgaben vollständig schließen können, ohne sich zu verschulden.

Was du machen solltest

Mehr sparen - oder etwas sparen. Es ist großartig, dass die Amerikaner fast doppelt so viel sparen wie vor zehn Jahren, aber es ist wichtig, noch mehr zu sparen. Im Idealfall sollten Sie Kosten für Notfälle von drei bis sechs Monaten einsparen. Das klingt vielleicht überwältigend und kann einige Jahre in Anspruch nehmen, aber mit jedem zusätzlichen Dollar, den Sie sparen, kommen Sie dem Seelenfrieden näher.

Wenn der Gedanke, mehr zu sparen, Sie überwältigt, fangen Sie klein an. Ergänzen Sie Ihre Ersparnisse jeden Monat um weitere 50 € oder 1% Ihres Nettoeinkommens. Suchen Sie nach einer stetigen Steigerung nach Wegen, um die Kluft zwischen Ihren Einnahmen und Ausgaben zu vergrößern. Um mehr Geld in Ihr Budget zu stecken, müssen Sie mehr verdienen, weniger ausgeben oder beides tun. Hier sind ein paar Vorschläge, wie Sie das Geld, das Sie jeden Monat sparen, erhöhen können.

"Das beste Budget ist wie eine gute Diät - eine, an die man sich jeden Tag gerne halten kann, ohne dass man sich als Opfer erweist", sagt McQuay. "Diese Art der Budgetierung zu finden, erfordert Zeit und Übung, aber es lohnt sich."

Windstöße sind der Schlüssel, um Notfälle abzudecken

Wir verstehen, dass das Sparen schwer ist, vor allem da die durchschnittlichen Lebenshaltungskosten in den Vereinigten Staaten schneller steigen als das Durchschnittseinkommen. Je mehr Menschen sparen, desto mehr Interesse verdienen sie und desto wahrscheinlicher können sie einen Notfall überstehen. Eine Möglichkeit, den Ball ins Rollen zu bringen, ist die Rettung von Windstürzen.

Wenn Sie diesen Teil des Geldes wegwerfen, der über Ihr Einkommen hinausgeht, können Sie Ihre Noteinsparungen steigern. Einer der häufigsten Windschläge zu dieser Jahreszeit ist Ihre Steuererstattung. Die durchschnittliche Rückerstattung beläuft sich auf 3.071 US-Dollar, wodurch ein zusätzlicher Betrag von 34 US-Dollar pro Jahr erzielt wird und eine Vielzahl von Notfallkosten gedeckt werden kann, einschließlich einer großen Autoreparatur, eines neuen Warmwasserbereiters oder eines Besuchs in einer Notaufnahme.

Andere Ereignisse sind Geldgeschenke, Erbschaften, Rabatte, Lotterie- oder Glücksspielgewinne, Prämien aus der Arbeit oder die Gewinne aus dem Verkauf von etwas, das Sie besitzen - im Grunde jede größere Geldmenge, die nicht in Ihrem Budget enthalten ist und daher nicht übersehen werden sollte wenn du es rettest

Was du machen solltest

Überladen Sie Ihre Ersparnisse mit Windstürzen. Wenn Sie eine Steuerrückerstattung in Höhe von 3.071 US-Dollar erhalten haben und lediglich jährliche Einsparungen von etwa 2.500 US-Dollar erzielt haben, sind Sie in der Lage, häufige Notfälle besser abzudecken. Es kann verlockend sein, für etwas Spass zusätzliches Geld auszugeben, aber wenn Sie nicht mindestens drei Monate Einkommen in einem Notfallfonds haben, Schulden haben oder im Ruhestand sind, ist es gut Idee, das meiste davon in Richtung dieser finanziellen Ziele zu bringen.

„Was mir am meisten hilft, ist es, konkrete Ziele für meine Ersparnisse festzulegen“, sagt McQuay. „Ich möchte nicht in Kreditkartenschulden gehen, wenn etwas Unerwartetes passiert.

„Ich spare nicht nur um der Sache willen. Ich spare für die finanzielle Freiheit."

Erin El Issa ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

Aktualisiert am 15. März 2017.

METHODIK

Investmentmatome verwendete eine Einsparung von 25.000 USD zusammen mit den unten angegebenen Daten, um die Zinsen zu vergleichen, die auf den über Investmentmatome verfügbaren Sparkonten mit den höchsten und niedrigsten Zinsen erzielt wurden. Laut dem Bureau of Labor Statistics sind 25.000 US-Dollar für Konsumausgaben von weniger als 26 Wochen weniger Unterhaltung und Einsparungen.

Erwerbsquote: Daten aus dem Büro für Arbeitsstatistik.

Für die Zwecke dieser Studie nahmen wir an, dass die durchschnittlichen Einsparungen von 2.540 USD statisch waren - der Saldo wurde nicht schrittweise erhöht und im Laufe des Jahres wurde nichts abgebaut.

Persönliche Sparquote und verfügbares persönliches Einkommen: Daten der Federal Reserve Bank of St. Louis. Die persönliche Sparquote ist der Prozentsatz des verfügbaren persönlichen Einkommens, das eine Person einspart. Dieser Betrag kann in Sparkonten, Anlagen, Einlagenzertifikaten usw. gespeichert werden. Für die Zwecke dieser Analyse haben wir jedoch davon ausgegangen, dass die gesamten persönlichen Ersparnisse auf einem Sparkonto liegen.

Durchschnittliche Kosten für Notkosten: Wir haben die durchschnittlichen Kosten für eine Übertragung, einen Warmwasserbereiter und einen Besuch in einer Notaufnahme ermittelt. Wir haben auch die durchschnittliche Dauer der Arbeitslosigkeit und die Arbeitslosenunterstützung für jeden Staat untersucht.

Durchschnittliche Steuererstattung: Basierend auf IRS-Daten von 2017.