Wie kann ich sagen, ob ein Roth 401 (k) für Sie richtig ist--

Wenn Sie einen Dollar aus einem Roth 401 (k) ziehen, können Sie diesen gesamten Dollar in Ihre Tasche stecken.

Durch die Einzahlung des maximal zulässigen Betrags für jedes Konto wird im Ruhestand derselbe Pot of Money erzielt. Der traditionelle Saldo von 401 (k) würde dann im Ruhestand um Ihren Steuersatz reduziert, während der Saldo von 401 (k) von Roth insgesamt erhalten bleibt.

Um dieses Ergebnis zu erreichen, müssen Sie den Wert der Steuerersparnisse investieren, die jedes Jahr durch den Beitrag zu einem traditionellen Wert von 401 (k) erzielt werden. Wenn Sie 5.000 US-Dollar in ein traditionelles 401 (k) investieren, was Steuerersparnisse von 1.250 US-Dollar bringt, und dieses 1,250 US-Dollar jedes Jahr auf ein Anlagekonto stecken, würden die Vorlaufkosten des Roth und des traditionellen 401 (k) vergleichbar. Auf diese Weise können Sie einen direkten Vergleich anhand des nächsten Faktors vornehmen: Steuersätze.

Ihre Steuersätze jetzt vs. später

Wenn Sie sich dazu verpflichten können, die Steuerersparnis aus einem traditionellen Beitrag von 401 (k) zu investieren, geht es in dieser Debatte vor allem darum, die aktuellen Steuersätze mit den zukünftigen Steuersätzen zu vergleichen. Wenn Ihr Steuersatz jetzt niedrig ist und Sie erwarten, dass er im Ruhestand höher ist, möchten Sie Beiträge mit Nachsteuergeld leisten - was Sie mit einem Roth 401 (k) machen können. Dann zahlen Sie keine Steuern zu diesem höheren Satz, wenn Sie im Ruhestand qualifizierte Ausschüttungen vornehmen.

Dieses Szenario einer niedrigeren Rate, einer späteren höheren Rate, kann sich auf viele Arbeitnehmer auswirken, insbesondere auf diejenigen, die zu Beginn ihrer Karriere sind. Ihr Einkommen und Ihr Lebensstandard werden sich im Laufe der Zeit wahrscheinlich erhöhen, so dass Sie im Ruhestand möglicherweise mehr Geld beziehen möchten, als Sie jetzt verdienen. Es besteht auch die Möglichkeit einer umfassenden steuerlichen Anhebung der Rechtsvorschriften. Die aktuellen Steuersätze sind im historischen Kontext niedrig.

Wenn Ihre Steuerquote jedoch höher ist als erwartet, kann es sinnvoll sein, zu einem traditionellen Vorsteueranspruch 401 (k) beizutragen. Sie zahlen dann Steuern zu dem erwarteten niedrigeren Steuersatz, wenn Sie im Ruhestand Ausschüttungen vornehmen. Wenn Sie näher am Ruhestand sind, haben Sie möglicherweise eine bessere Vorstellung davon, wie sich Ihr Steuersatz in diesen Jahren ändern kann. Viele Rentner leben sparsam, was zu einer geringeren Steuerbelastung führt.

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Roth 401 (k) Rücktrittsregeln

Die Verteilungsregeln für einen Roth 401 (k) sind nicht so flexibel wie die für einen Roth IRA. Im Gegensatz zur IRA-Version können Sie einem Roth 401 (k) jederzeit Beiträge entziehen. Der Roth 401 (k) hat eine Fünfjahresregel für Ausschüttungen; Sie müssen das Konto fünf Jahre lang halten, bevor Ausschüttungen als qualifiziert gelten und steuerfrei genommen werden können. Diese Regel gilt auch, wenn Sie 59 ½ erreicht haben, das Alter, bei dem normalerweise Altersrentenausschüttungen zulässig sind.

Das ist etwas zu bedenken, wenn Sie einen späten Start haben und bald auf dieses Geld zugreifen möchten. In diesem Fall kann eine Roth IRA die bessere Wahl sein. (Hier sind die Top-Roth-IRA-Anbieter.)

Dann gibt es das umgekehrte Szenario: Sie greifen lieber überhaupt nicht auf dieses Geld zu. Wie bei traditionellen 401 (k) und traditionellen IRAs müssen bei Roth 401 (k) die Verteilungen bei 70½ beginnen. Dies werden erforderliche Mindestverteilungen genannt. Die Roth 401 (k) hat jedoch einen einfachen Ausweg: Sie können ihr Guthaben ohne Steuerbelastung direkt in eine Roth IRA rollen. Die Roth IRA erfordert keine Mindestdistributionen, sodass Sie dieses Geld erhalten und das Konto an Ihre Erben weiterleiten können.

Sie können zu beiden Konten beitragen

Bei den meisten Arbeitgebern, die sowohl einen Roth 401 (k) als auch einen traditionellen 401 (k) anbieten, können Sie zwischen ihnen hin und her wechseln oder sogar Ihre Beiträge aufteilen. Wenn Ihr Arbeitgeber Matching-Dollars anbietet und Sie einen Beitrag für eine Roth 401 (k) leisten, haben Sie auch eine traditionelle 401 (k), da der Matching-Betrag in einem Vorsteuer-Konto verbucht werden muss.

Wenn Sie von einem traditionellen zu einem Roth wechseln, möchten Sie vielleicht den größeren Steuerbiss abnehmen, indem Sie Ihre Beiträge zu Beginn aufteilen. Die Verwendung beider Konten - insbesondere wenn Sie aufgrund von Einkommensgrenzen keinen Anspruch auf eine Roth IRA haben - ermöglicht eine steuerliche Diversifizierung im Ruhestand.Sie können wählen, ob Sie jedes Jahr Geld aus einem steuerfreien oder einem aufgeschobenen Pot oder aus einer Kombination der beiden ziehen möchten. So können Sie Ihr zu versteuerndes Einkommen besser verwalten.

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Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Aktualisiert am 29. März 2017.