Ihre Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Auswahl einer Krankenversicherung

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Die Krankenversicherungslandschaft kann schwierig zu navigieren sein. Hier finden Sie einen Leitfaden zur Auswahl des besten Plans für Sie und Ihre Familie, sei es über den Bundesmarkt oder einen Arbeitgeber.

IN DIESEM ARTIKEL:

Finden Sie Ihren Marktplatz

Vergleichen Sie die Arten von Krankenversicherungen

Provider-Netzwerke vergleichen

Vergleichen Sie die Kosten aus eigener Tasche

Vorteile vergleichen

Checkliste: So wählen Sie einen Plan aus

Schritt 1: Finden Sie Ihren Marktplatz

Die meisten Menschen sind durch einen Arbeitgeber krankenversichert. Wenn Sie einer von ihnen sind, brauchen Sie keine staatlichen Versicherungsbörsen oder Marktplätze zu nutzen. Ihre Arbeit ist im Wesentlichen Ihr Marktplatz.

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet und Sie dennoch einen alternativen Plan in den Börsen suchen möchten, können Sie dies tun. Pläne auf dem Markt werden jedoch wahrscheinlich viel mehr kosten. Die meisten Arbeitgeber, die eine Versicherung anbieten, zahlen einen Teil der Arbeitnehmerprämien, sodass sie wahrscheinlich die kostengünstigste Option bieten.

Wenn Ihr Arbeitsplatz keine Krankenversicherungsleistung bietet, kaufen Sie, sofern verfügbar, den Affordable Care Act-Markt Ihres Landes oder den Bundesmarkt, um die niedrigsten Prämien zu finden. Beginnen Sie mit HealthCare.gov und geben Sie Ihre Postleitzahl ein. Sie werden zur Börse Ihres Bundesstaates geschickt, wenn Ihr Bundesstaat auf der Karte unten grün ist. Andernfalls nutzen Sie den Bundesmarkt.

Sie können die Krankenversicherung auch über eine private Börse oder direkt bei einem Versicherer abschließen. Wenn Sie sich für diese Optionen entscheiden, haben Sie keinen Anspruch auf Prämiensubventionen. Dies sind einkommensbezogene Rabatte auf Ihre monatlichen Prämien.

Schritt 2: Vergleichen Sie die Arten von Krankenversicherungen

Sie werden beim Einkaufen nach Plänen auf etwas Alphabetsuppe stoßen; Die häufigsten Arten sind HMOs, PPOs, EPOs oder POS-Pläne. Die Art, die Sie wählen, hilft dabei, Ihre Kosten zu ermitteln und welche Ärzte Sie sehen können.

Achten Sie beim Vergleichen von Plänen auf eine Zusammenfassung der Vorteile. Online-Marktplätze bieten in der Regel einen Link zur Zusammenfassung und zeigen die Kosten in der Nähe des Titels des Plans an. Ein Anbieterverzeichnis, in dem die am Netzwerk des Plans beteiligten Ärzte und Kliniken aufgeführt sind, sollte ebenfalls verfügbar sein. Wenn Sie einen Arbeitgeber besuchen, wenden Sie sich an den Administrator der betrieblichen Leistungen, um eine Zusammenfassung der Leistungen zu erhalten.

Vergleich der Krankenversicherungspläne: HMO vs. PPO vs. EPO vs. POS

Planart	Müssen Sie im Netzwerk bleiben, um Berichterstattung zu erhalten?	Benötigen Verfahren und Spezialisten eine Überweisung?	Am besten für Sie, wenn:
HMO: Health Maintenance Organization	Ja, außer für Notfälle.	Ja	Sie möchten niedrigere Kosten und einen Hauptarzt, der Ihre Betreuung für Sie koordiniert, einschließlich der Durchführung von Tests und der Zusammenarbeit mit Ihren Spezialisten.
PPO: Bevorzugte Anbieterorganisation	Nein, aber die Pflege im Netzwerk ist kostengünstiger.	Nein	Sie möchten mehr Provider-Optionen und keine erforderlichen Verweise.
EPA: Exklusivanbieterorganisation	Ja, außer für Notfälle.	Nein	Sie möchten niedrigere Kosten, aber keine erforderlichen Verweise.
POS: Point of Service-Plan	Nein, aber die Pflege im Netzwerk ist weniger teuer. Sie benötigen eine Überweisung, um das Netzwerk zu verlassen.	Ja	Sie möchten mehr Anbieteroptionen und einen Hauptarzt, der Ihre Betreuung für Sie koordiniert, einschließlich der Bestellung von Tests und der Zusammenarbeit mit Ihren Spezialisten.

Wenn Sie verschiedene Pläne vergleichen, stellen Sie die medizinischen Bedürfnisse Ihrer Familie unter die Lupe. Betrachten Sie die Menge und Art der Behandlung, die Sie in der Vergangenheit erhalten haben. Obwohl es nicht möglich ist, alle medizinischen Ausgaben vorherzusagen, können Sie sich der Trends bewusst sein, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Wenn Sie einen Plan auswählen, für den Empfehlungen erforderlich sind, z. B. ein HMO oder ein POS, müssen Sie einen Hausarzt aufsuchen, bevor Sie einen Eingriff planen oder einen Spezialisten aufsuchen. Aufgrund dieser Anforderung ziehen viele Menschen andere Pläne vor.

POS- und HMO-Pläne sind möglicherweise besser, wenn Sie sich nicht darum kümmern, dass Ihr Hausarzt Spezialisten für Sie wählt. Ein Vorteil dieses Systems ist, dass Sie weniger Arbeit auf Ihrer Seite haben, da die Mitarbeiter Ihres Arztes die Besuche koordinieren und Krankenakten verwalten. Wenn Sie sich für einen POS-Plan entscheiden und das Netzwerk verlassen, sollten Sie sich rechtzeitig die Überweisung von Ihrem Arzt einholen, um die Kosten zu reduzieren.

Wenn Sie sich lieber für Ihren Arzt entscheiden, sind Sie möglicherweise mit einem PPO oder einem EPO zufriedener. Ein EPA kann Ihnen auch dabei helfen, die Kosten zu senken, solange Sie Anbieter im Netzwerk finden. Dies ist wahrscheinlicher in einem größeren U-Bahn-Gebiet der Fall. Eine PPO ist möglicherweise besser, wenn Sie in einer abgelegenen oder ländlichen Gegend mit eingeschränktem Zugang zu Ärzten und Pflegeeinrichtungen leben, da Sie dazu gezwungen werden, das Netzwerk zu verlassen.

Schritt 3: Vergleichen Sie Gesundheitsplannetze

Wenn Sie zu einem In-Network-Arzt gehen, sind die Kosten niedriger, da die Versicherungsunternehmen mit In-Network-Providern niedrigere Tarife vereinbaren. Wenn Sie das Netzwerk verlassen, haben diese Ärzte keine vertraglich vereinbarten Tarife, was Ihre Versicherungsgesellschaft und Sie mehr kostet.

Wenn Sie Ärzte bevorzugt haben und sie weiterhin sehen möchten, vergewissern Sie sich, dass sie sich in den Anbieterverzeichnissen für den Plan befinden, den Sie in Betracht ziehen. Sie können Ihren Arzt auch direkt fragen, ob er einen bestimmten Gesundheitsplan hat.

Wenn Sie keinen bevorzugten Arzt haben, möchten Sie wahrscheinlich einen Plan mit einem großen Netzwerk, so dass Sie mehr Auswahlmöglichkeiten haben.Ein größeres Netzwerk ist besonders wichtig, wenn Sie in einer ländlichen Gemeinde leben, da Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit einen Arzt vor Ort finden, der Ihren Plan übernimmt.

Vermeiden Sie Pläne, bei denen es keine lokalen Ärzte im Netzwerk gibt, und solche mit sehr wenigen Anbieteroptionen im Vergleich zu anderen Plänen.

Schritt 4: Vergleichen Sie die Kosten aus eigener Tasche

Fast genauso wichtig wie die Netzwerkgröße ist die Aufteilung der Kosten. In der Leistungsübersicht jedes Plans sollte eindeutig angegeben sein, wie viel Sie für die Dienste aus eigener Tasche bezahlen müssen. Die Bundesmarktwebsite bietet Momentaufnahmen dieser Kosten zum Vergleich an, ebenso wie viele staatliche Marktplätze.

Hier ist es nützlich, ein paar Vokabeln aus der Krankenversicherung zu kennen. Als Verbraucher besteht Ihr Kostenanteil aus Selbstbehalt, Nachzahlungen und Mitversicherung. Die Summe, die Sie in einem Jahr aus eigener Tasche ausgegeben haben, ist begrenzt. Dieses Maximum ist auch in den Planinformationen aufgeführt. Je niedriger Ihre Prämie ist, desto höher sind Ihre Out-of-Pocket-Kosten.

Die Kostenbeteiligungsoptionen variieren, daher ist es Ihr Ziel, die Auswahl auf der Grundlage der Out-of-Pocket-Kosten einzugrenzen. Ein Plan, der einen höheren Anteil Ihrer medizinischen Kosten zahlt, aber höhere monatliche Prämien hat, ist besser, wenn:

• Sie sehen häufig einen Arzt, ob Primärarzt oder Facharzt.
• Sie benötigen häufig eine Notfallversorgung.
• Sie nehmen regelmäßig teure Medikamente oder Markenmedikamente.
• Sie erwarten ein Baby, planen ein Baby oder kleine Kinder.
• Sie haben eine geplante Operation geplant.
• Bei Ihnen wurde kürzlich ein chronischer Zustand wie Diabetes oder Krebs diagnostiziert.

Ein Plan mit höheren Auslagen und niedrigeren monatlichen Prämien ist die finanziell kluge Wahl, wenn:

• Sie können sich die höheren monatlichen Prämien für einen Plan mit niedrigeren Auslagen nicht leisten.
• Sie sind bei guter Gesundheit und sehen selten einen Arzt.

Schritt 5: Vorteile vergleichen

Inzwischen sind Ihre Optionen wahrscheinlich auf wenige beschränkt. Um noch weiter nach unten zu gehen, gehen Sie zurück zu dieser Leistungsübersicht, um zu erfahren, welche Pläne einen größeren Umfang an Dienstleistungen abdecken. Einige haben möglicherweise eine bessere Abdeckung für Dinge wie Physiotherapie oder psychiatrische Versorgung, während andere eine bessere Notfallabdeckung haben.

Wenn Sie diesen schnellen, aber wichtigen Schritt überspringen, könnten Sie einen Plan verpassen, der viel besser auf Sie und Ihre Familie zugeschnitten ist.

Wenn Sie nur noch wenige Optionen haben, können Sie alle noch offenen Fragen beantworten. In einigen Fällen ist das Gespräch nur mit einer Person ausreichend. Rufen Sie daher die Kundendienstleitung der Versicherer an, die Sie in Betracht ziehen. Schreiben Sie Ihre Fragen vorab auf, und halten Sie einen Stift oder Computer bereit, um die Antworten aufzuzeichnen.

Ihre Fragen beziehen sich auf Ihre aktuelle gesundheitliche Situation. Nachfolgend einige Beispiele, was Sie fragen könnten:

• Ich nehme ein bestimmtes Medikament. Wie wird das unter diesen Plan fallen?
• Welche Medikamente gegen diese Krankheit fallen unter diesen Plan?
• Welche Mutterschaftsleistungen werden abgedeckt?
• Was passiert, wenn ich im Ausland krank werde?
• Wie fange ich mit der Anmeldung an und welche Dokumente benötige ich?

Ein letzter Tipp: Vergessen Sie nicht, Ihren alten Plan abzubrechen, bevor der neue Plan beginnt, wenn Sie wechseln.

Checkliste: Auswahl einer Krankenversicherung

Hier ist eine kurze Checkliste, die die obigen Schritte zusammenfasst:

1. Gehen Sie zu Ihrem Marktplatz und sehen Sie Ihre Planoptionen nebeneinander an.
2. Entscheiden Sie, welche Art von Plan - HMO, PPO, EPO oder POS - für Sie und Ihre Familie am besten ist.
3. Beseitigen Sie Pläne, die Ihren Arzt oder lokale Ärzte im Anbieternetzwerk ausschließen.
4. Bestimmen Sie, ob Sie eine höhere Krankenversicherung und höhere Prämien wünschen oder niedrigere Prämien und höhere Out-of-Pocket-Kosten.
5. Stellen Sie sicher, dass jeder Plan, den Sie wählen, für Ihre regelmäßige und notwendige Pflege, wie Verschreibungen und Spezialisten, bezahlt wird.

Lacie Glover ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Aktualisiert am 5. August 2016.