Wie versteckte 401 (k) Gebühren können Ihren Ruhestand ruinieren

Eine vor kurzem durchgeführte Studie ergab, dass die Gesamtkosten für einen Altersvorsorgeplan für kleine Unternehmen im vergangenen Jahr auf 1,46% gesunken sind und dass die investitionsbezogenen Kosten, die normalerweise von den Teilnehmern getragen werden, durchschnittlich 1,37% betragen. In dieser Studie wurden kleine Pläne mit 50 Teilnehmern oder einem Vermögen von 2.500.000 USD definiert. Wenn Sie jedoch ein Unternehmen mit weniger als 50 Teilnehmern oder einem Planvermögen von weniger als 2,5 Millionen US-Dollar besitzen oder für ein Unternehmen dort arbeiten, besteht die Wahrscheinlichkeit, dass Sie einen erheblichen Betrag in 401k-Gebühren zahlen. Pläne in dieser Bevölkerungsgruppe werden als Mikropläne definiert. Es ist nicht ungewöhnlich, dass die zugrunde liegenden Investitionen in diesen Plänen durchschnittliche Kostenquoten zwischen 1,50% und 2% aufweisen. Dies hat einen erheblichen Einfluss auf die Altersvorsorge, die schwer zu entschlüsseln sein kann.

Warum ist dir das wichtig? Während 1,0% unbedeutend klingen mag, können sich die Kosten Ihrer Investitionen im Laufe der Zeit erheblich auf Ihre Altersvorsorge auswirken. Nach Angaben des Arbeitsministeriums könnte die Zahlung von nur einem Prozentpunkt an Ausgaben im Laufe von 35 Jahren die Altersvorsorge eines Arbeitnehmers um fast 28 Prozent senken. Zum Beispiel ist Bob Teilnehmer an einem von seinem Arbeitgeber angebotenen Plan mit einem Kontostand von 401 (k) von 25.000 US-Dollar, der in den nächsten 35 Jahren 7 Prozent verdient. Wenn Bob 0,50% Gebühren bezahlt, selbst wenn er keine neuen Beiträge mehr leistet, würde sein Konto im Ruhestand auf 227.000 Dollar anwachsen. Wenn er jedoch Gebühren in Höhe von 1,5 Prozent entrichtete, stiegen die Einsparungen auf nur 163.000 US-Dollar oder 28 Prozent weniger.

Eine erstaunliche Statistik besagt, dass in einer kürzlich von der AARP durchgeführten Umfrage fast 70% der Teilnehmer an 401k-Plänen der Meinung sind, dass sie bezahlen Nein Investitionskosten oder dass der Arbeitgeber diese Gebühren übernimmt. Das ist einfach nicht so. Glücklicherweise wurden im vergangenen Jahr neue Regeln für die Offenlegung von Gebühren und die Transparenz der Gebühren in 401-KB-Plänen eingeführt. Arbeitgeber, die einen 401-KB-Plan sponsern, müssen nun Informationen über die Kosten im Zusammenhang mit den verschiedenen Anlagemöglichkeiten des Plans und die Beträge, die von den Teilnehmerkonten abgezogen werden, zur Deckung der Kosten für die Verwaltung des Plans (falls vorhanden) vorlegen. Dies wird in Form eines Dokuments bereitgestellt, das als 404 (a) (5) bezeichnet wird. Wenn Sie an einem 401k-Plan teilnehmen, war diese Offenlegung Ende August 2012 zum ersten Mal erforderlich. Sie sollte für Sie jederzeit verfügbar sein, entweder auf der Website, die Sie besuchen, um Ihren 401k zu verwalten, oder von Ihren Plananbieter anrufen.

Es lohnt sich, einige Zeit mit der Überprüfung dieses Dokuments zu verbringen und Maßnahmen zu ergreifen, wenn Ihr Plan günstigere Investitionsoptionen bietet. Laut der Umfrage zum Ruhestand von 2013 gibt rund die Hälfte (53 Prozent) der Teilnehmer an den beitragsorientierten Plänen an, diese Informationen zur Kenntnis genommen zu haben, obwohl nur 14 Prozent der Befragten (7 Prozent aller Planteilnehmer) angaben, dass sie Änderungen vorgenommen haben ihre Investitionen aufgrund der erweiterten Informationen über Gebühren.

Eine Überprüfung Ihrer eigenen 401.000 Gebühren und Anlagemöglichkeiten kann einen anderen entschiedenen Effekt haben. Plan-Sponsoren müssen nun ihre aktuellen Pläne mit Alternativen vergleichen. um sicher zu sein, dass alle Gebühren angemessen und umsichtig sind. Die meisten Arbeitgeber haben es nicht geschafft, diese Anforderung zu erfüllen. Ein Nachteil ist, dass der / die Geschäftsinhaber (n) oft den höchsten Kontostand im Plan hat. Sie sind damit beschäftigt, das Geschäft zu betreiben und bemerken möglicherweise nicht, dass ihre eigenen Altersvorsorgeeinsparungen durch kostspielige Anlagemöglichkeiten zu kurz kommen. Wenn Sie auf Ihre Ergebnisse aufmerksam machen, kann sich Ihr Arbeitgeber darüber informieren, ob andere Optionen für das Wohl des gesamten Unternehmens eine Änderung darstellen und eine bessere Altersvorsorge für alle Beteiligten ermöglichen.

Dieser Artikel wurde von Tom Zgainer von Americas Best 401 (k) verfasst und spiegelt nicht unbedingt die Ansichten oder Meinungen von Investmentmatome wider.

Tom Zgainer hat in den vergangenen 12 Jahren über 2600 Unternehmen dabei geholfen, einen neuen oder verbesserten Pensionsplan zu erhalten. Als Experte für strategisches Design für Altersvorsorge haben Tom und sein Unternehmen eine einfache Aufgabe: Die Ersparnisse der amerikanischen Altersvorsorge von Plänen mit hohen, unangemessenen und überhöhten Gebühren zu retten. Weitere Informationen finden Sie unter www.americasbest401k.com oder auf Twitter unter AB401k

Bildnachweis: 401 (k) rechner von Shutterstock