Das erstaunlich hohe Risiko eines 401 (k) -Darlehens -

Wenn Ihnen jemand sagt, dass ein 401 (k) -Darlehen eine günstige Möglichkeit zum Ausleihen ist, sind sie beide richtig und sehr, sehr falsch.

401 (k) Darlehenszinsen sind niedrig. Aber die Art und Weise, wie viele Amerikaner sie zurückzahlen, ist eine Katastrophe.

Wenn Sie Ihre 401 (k) Beiträge zur Rückzahlung des Kredits einstellen, könnte die Anleihe von 10.000 USD heute 190.000 USD oder 1.000 USD pro Monat für ein zukünftiges Renteneinkommen bedeuten, wenn Sie in den 30ern sind. Wenn Sie in Ihren Zwanzigern sind, könnte sich der Verlust für den Ruhestand auf 380.000 USD oder 2.000 USD weniger im Monat verdoppeln.

Dies setzt voraus, dass Sie das Darlehen zurückzahlen. Wenn Sie Ihren Job kündigen oder verlieren, sind die Chancen groß, dass Sie dies nicht tun, was Steuern und Strafen sowie den Verlust zukünftiger Renteneinnahmen auslöst.

Viele Kreditnehmer mögen die Vorstellung, dass sie sich "zurückzahlen", weil die Zinsen, die sie zahlen, in ihre 401 (k) gehen und nicht in einen Kreditgeber. Die Zinssätze für 401 (k) -Kredite sind normalerweise der Leitzins von derzeit 4,75% oder der Leitzins plus ein Prozentpunkt. Diese Rendite ist jedoch wahrscheinlich niedriger als die, die das Geld verdienen würde, wenn es investiert bleiben würde, und diese Differenz wird dank der Aufstockung im Laufe der Jahre größer.

Risiko Nr. 1: Beiträge einstellen

Sie können den Schaden minimieren, wenn Sie Ihre 401 (k) Beiträge während der Rückzahlung nicht reduzieren. Nehmen wir an, Ashley und Jessica, beide 25, nehmen fünfjährige Kredite in Höhe von 10.000 USD mit einem Zinssatz von 5,75% auf. Vor den Darlehen trugen beide 6% ihres Gehalts von 60.000 US-Dollar bei und bekamen einen Arbeitgeberanteil von 50%.

Ashley leistet jeden Monat zusätzlich zu ihren Darlehenszahlungen 300 US-Dollar; Jessica stoppt ihre Beiträge und nimmt sie wieder auf, nachdem sie ihren Kredit ausgezahlt hat. Laut Fidelity Investments geben rund 15% der Kreditnehmer an, zu sparen, nachdem sie ein Darlehen von 401 (k) aufgenommen haben.

Nach 40 Jahren:

• Das Nest-Ei von Ashley ist ungefähr $ 5.700 kleiner, als es ohne das Darlehen gewesen wäre, gemäß dem 401 (k) -Kostenrechner des National Center for Policy Analysis (National Center for Policy Analysis), bei dem 7% durchschnittliche jährliche Erträge erwartet werden. Das reduziert ihr monatliches Einkommen im Ruhestand um rund 31 US-Dollar, wenn sie eine 30-jährige feste Rente mit einer Rendite von 5% kauft.
• Jessica hat 381.572 US-Dollar weniger, als wenn sie keine Kredite aufgenommen hätte, oder 2.048 US-Dollar weniger pro Monat, wenn sie eine ähnliche Rente kauft.

Im wirklichen Leben liegt der Schaden wahrscheinlich irgendwo zwischen diesen Extremen.

Laut einer Studie des Personalberaters Aon Hewitt leisten die meisten Kreditnehmer nach wie vor Beiträge, während sie Kredite zurückzahlen, wenn auch häufig zu einem niedrigeren Zinssatz. Der durchschnittliche Beitragssatz der Personen mit Krediten beträgt 6,2% gegenüber 8,1% für die Personen ohne Darlehen.

Außerdem sind 401 (k) Kreditnehmer in der Regel älter. Laut einer Studie für das National Bureau of Economic Research (Kriminalpolizei) liegt die Kreditaktivität unter den Kreditnehmern in den 40er Jahren. Die Kosten für die Pausierung oder Kürzung der Beiträge 20 Jahre vor dem Eintritt in den Ruhestand betragen etwa ein Viertel des Betrags, den Sie hätten, wenn Sie in den nächsten 40 Jahren eine Kürzung vornehmen würden.

Risiko Nr. 2: Verlassen Sie Ihren Job

Unabhängig vom Alter sind Kreditnehmer anfällig für Zahlungsausfälle. Eine andere Studie für das National Bureau of Economic Research ergab, dass 86% der Personen, die ihren Arbeitsplatz aufgegeben haben, ihr Guthaben nicht innerhalb der 60 bis 90 Tage zurückzahlen, die normalerweise erforderlich sind, um Zahlungsausfälle zu vermeiden. Das Darlehen wird dann zum vorzeitigen Abzug, wobei Steuern und Strafen in der Regel 25% oder mehr des Darlehensbetrags ausmachen.

Die größeren Kosten sind die verlorenen zukünftigen Steueraufwendungen. Bei 7% Jahresrendite bedeutet jede Auszahlung von 1.000 USD nach 40 Jahren 16.000 USD weniger.

Das sind riesige Abgaben. Bevor Sie von Ihrem 401 (k) leihen, sollten Sie Folgendes in Betracht ziehen:

Verwenden Sie diesen Kredit, um über Ihre Verhältnisse zu leben? Die Antwort lautet wahrscheinlich „Ja“, wenn dies nicht Ihr erster Kredit ist, wenn Sie Kreditkartenschulden konsolidieren oder wenn Sie etwas kaufen, das Sie sich sonst nicht leisten könnten. Beheben Sie das Ausgabenproblem, bevor Sie ein Pensionierungsproblem erstellen.

Haben Sie einen Plan zur Vermeidung von Zahlungsverzug? Im Idealfall hätten Sie Ressourcen wie Ersparnisse oder Eigenheimkapital, mit denen Sie den Kredit schnell zurückzahlen könnten, wenn Sie Ihren Job aufgeben würden. Wenn Sie über solche Ressourcen verfügen, lautet die nächste Frage: Warum verwenden Sie diese nicht stattdessen?

Können Sie die Rentenbeiträge einhalten? Wenn Sie die Rückzahlung des Darlehens reduzieren, sollten Sie darauf achten, Ihre Beiträge zu erhöhen, sobald Sie das Darlehen zurückgezahlt haben. Eine gute Faustregel ist, den Darlehensrückzahlbetrag zu dem Betrag hinzuzufügen, den Sie vor dem Darlehen beigetragen haben, und so viel beizutragen, bis Sie in Rente gehen.

Ein rücksichtsloser 401 (k) -Darlehen könnte sich als das teuerste Geld herausstellen, das Sie jemals ausleihen können.

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Liz Weston ist zertifizierte Finanzplanerin und Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.