Dein Haus ist kein Sparschwein

Ihr Eigenheimvermögen könnte Sie im Ruhestand über Wasser halten oder Sie im Notfall retten - aber nicht, wenn Sie es zuerst ausgeben.

Laut dem Datenanbieter Black Knight könnten Hausbesitzer in den USA im Mai 2018 fast 6 Billionen US-Dollar an Eigenheimwerten erzielen. Die Kreditgeber sind bestrebt, vielen dabei zu helfen, indem sie Eigenheimkredite, Kreditlinien für Eigenheimkredite und Auszahlungsrefinanzierungen leisten.

Die Zinssätze sind oft niedriger als bei anderen Arten der Kreditaufnahme, und die Zinsen können trotz Steuerreformänderungen im vergangenen Jahr noch abzugsfähig sein. Aber Sie können Ihr Zuhause durch die Abschottung verlieren, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können. Aus diesem Grund missbilligen Finanzplaner die Verwendung von Eigenkapital für Luxusgüter, die Anlage oder die Konsolidierung von Kreditkartenschulden.

Viele Planer verweisen auf die Zwangsverfallskrise, die vor einem Jahrzehnt begonnen hatte, als ein Beispiel dafür, was schief gehen kann, wenn die Menschen ihre Eigenheimschulden scheuen.

„Eigenkapital in Ihrem Haus zu haben, ist ein enormer finanzieller Vorteil, der erhebliche Flexibilität, Sicherheit und Sicherheit bietet“, sagt Howard Pressman, zertifizierter Finanzplaner in Wien, Virginia. "Es ist kein Geldautomat, mit dem Sie Ihren Lebensstil ergänzen können."

Möglicherweise brauchen Sie das Geld später

Ruhestandsexperten prognostizieren, dass viele Amerikaner Eigenheimkapital einsetzen müssen, um sie zu unterstützen, wenn sie aufhören zu arbeiten. Sie können dies tun, indem sie ihre Häuser verkaufen und verkleinern oder eine umgekehrte Hypothek einsetzen, für die keine Zahlungen erforderlich sind. Umgekehrte Hypotheken gewähren Menschen ab 62 Jahren Zugang zu ihrem Eigenkapital durch Pauschalbeträge, Kreditlinien oder eine Reihe von monatlichen Schecks. Das geliehene Geld muss erst dann zurückgezahlt werden, wenn der Eigentümer verkauft, stirbt oder auszieht.

Eigenheimkapital kann auch verwendet werden, um Notfallfonds zu ergänzen, sagen Planer. Pressman empfiehlt seinen Kunden, die keine Schuldenprobleme haben und diszipliniert sind und das Geld nicht leichtfertig ausgeben, Kreditlinien für Eigenheimanleihen.

Setzen Sie Ihre eigenen Grenzen bei der Kreditaufnahme

Vor der großen Rezession erlaubten mehrere Kreditgeber Menschen, über 100% des Wertes ihres Eigenheims zu leihen. Heutzutage beträgt das Maximum typischerweise 80%. (Black Knight verwendete diesen 80-prozentigen Loan-to-Value-Standard, um zu berechnen, wie viel Aktienkapital die Leute haben, basierend auf den aktuellen Eigenheimwerten und den bestehenden Wohnungsbaudarlehen. Die Antwort: 5,8 Billionen US-Dollar.)

Eigenheimbesitzer wären jedoch klug, ihre eigenen Grenzwerte niedriger zu setzen, um sicherzustellen, dass sie im Notfall immer noch Zugang zu Eigenkapital haben und alle Hypothekenschulden vor der Pensionierung begleichen können.

Ist der potenzielle Nutzen das Risiko wert?

Finanzplaner missbilligen im Allgemeinen die Verwendung von Eigenkapital für Luxusgüter wie Urlaube, riskante Unternehmungen wie Investitionen in den Aktienmarkt oder die Gründung eines Unternehmens oder für Schulden, die schneller bezahlt werden sollten. (Die typische Hypothek hat eine Laufzeit von 30 Jahren, während Eigenheimkredite und Kreditlinien 20 oder mehr Jahre umfassen können.)

"Wenn das Geld zum Bezahlen von Kreditkarten oder zum Kauf eines Autos verwendet wird, sollten Sie zwei Mal darüber nachdenken, was Sie tun sollen", sagt Monica Dwyer, zertifizierte Finanzplanerin in West Chester, Ohio. "Diese Art von Schulden sollte kurzfristig und nicht mit langfristiger Kreditaufnahme beglichen werden."

Viele Leute verwenden Eigenheimkapital, um College-Rechnungen für ihre Kinder zu bezahlen, aber Planer dringen zur Vorsicht, da es leicht ist, die Hochschulbildung zu überschreiten. Im Allgemeinen sollten Eltern für das College nicht mehr Kredite aufnehmen, als sie sich vor der Pensionierung auszahlen können, und die Schulden sollten nicht verhindern, dass sie genug für diese Pensionierung sparen. Bildungskredite auf Bundesebene sind möglicherweise eine bessere Option, da sie feste Zinssätze und Verbraucherschutzmaßnahmen wie Nachsicht und Stundung haben.

Finanzplaner sagen, dass Investitionen in Verbesserungen des Eigenheims eine gute Verwendung des Eigenheimbesitzes sein können, solange die Projekte einen Mehrwert für das Eigenheim schaffen. (Der IRS hat erklärt, dass Zinsen für Eigenheimkredite möglicherweise noch abzugsfähig sind, wenn der Steuerpflichtige Abzüge vorsieht und das Geld dazu verwendet wird, „das Haus des Steuerpflichtigen, das den Kredit sichert, zu kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern.“)

Kristin Sullivan, diplomierte Finanzplanerin in Denver, möchte, dass ihre Kunden den Kredit innerhalb von fünf Jahren abbezahlen. Das ist "eine angemessene Zeit, um etwas zurückzuzahlen, was Sie nicht wirklich brauchen", sagt sie.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.