Wie kaufe ich ein Haus, wenn die Hypothekenzinsen steigen?

Die Hypothekarzinsen sind seit September um einen halben Prozentpunkt gestiegen. Was bedeutet das für Sie, wenn Sie jetzt ein Haus kaufen oder bald ein Haus kaufen möchten?

Für den Anfang keine Panik.

Wenn Sie ein Haus kaufen, ist der Hypothekenzinssatz von Belang, aber Sie sollten Ihre Aufmerksamkeit nicht auf sich ziehen, sagt Robert Frick, Ökonom der Navy der Federal Credit Union. "Sie sollten sich nicht auf die Rate konzentrieren und lassen Sie sich davon abschrecken, eine voreilige Entscheidung für den Kauf eines Hauses zu treffen", sagt er.

Wie sich steigende Zinsen auf Ihre monatliche Zahlung auswirken

Der durchschnittliche Zinssatz für die 30-jährige Festhypothek stieg am 16. Februar 2018 auf 4,54%. Sie lag am 26. September 2017 im Durchschnitt bei 3,99% und ist damit in weniger als fünf Monaten um mehr als einen halben Prozentpunkt gestiegen.

Während eine Erhöhung um einen halben Punkt keinen großen Einfluss auf die monatliche Zahlung hat, summieren sich die zusätzlichen Kosten im Laufe der Zeit. Bei einem 30-jährigen Darlehen für 200.000 USD wäre die monatliche Zahlung bei einem Zinssatz von 4,5% um fast 59 USD höher als bei einem Zinssatz von 4%. Das summiert sich über 30 Jahre auf über 21.000 US-Dollar.

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Was tun, wenn die Zinsen steigen?

Die Schwankungen der Hypothekenzinsen haben Hauskäufer seit Generationen unvorbereitet getroffen. Ihre Vorfahren haben bewährte Strategien entwickelt, um mit steigenden Raten fertig zu werden. Hier sind einige Dinge, die Sie tun können, wenn die Hypothekenzinsen höher sind:

Nr. 1: Sperren Sie Ihre Hypothek. Mit einer Hypothekensperre verspricht der Kreditgeber eine definierte Kombination aus Zinssatz und Punkten. Wenn Sie das Darlehen zum angegebenen Datum schließen, kann der Zinssatz nicht steigen. Sie können diese Taktik anwenden, nachdem der Kreditgeber Sie für eine Hypothek für ein bestimmtes Haus genehmigt hat. Einige Kreditgeber bieten eine einmalige "Float-Down-Option" an, mit der Sie einen niedrigeren Zinssatz erzielen können, wenn die Zinssätze sinken. Diese Option wird häufiger für Baudarlehen und langfristige Zinssatzsperren verwendet.

Nr. 2: Kaufen Sie "Punkte", um den Zinssatz zu senken. Wenn Sie über Bargeld verfügen, können Sie für Rabattpunkte bezahlen - im Gegenzug, indem Sie einen Teil der Zinsen gegen eine niedrigere Hypothek zurückzahlen. Ein Punkt entspricht 1% des Darlehensbetrags. Der Rabatt, den Sie für einen Punkt erhalten, hängt von den Hypothekenzinsen ab. Als Faustregel gilt, dass die Zahlung eines Punktes oft eine Zinssenkung von einem Viertelprozentpunkt bedeutet.

Nr. 3: Überarbeiten Sie Ihre Preisspanne. Eine höhere Hypothekenzahl bringt höhere monatliche Zahlungen. Wenn Sie mit der Suche nach Hause beginnen, legen Sie eine Reihe von Zinssätzen fest, mit denen Sie sich die gewünschte Art von Zuhause leisten können, ohne Ihr Budget über den Punkt der Vernunft hinaus zu strecken. Oder die steigenden Zinsen könnten Sie dazu zwingen, die Preisspanne für Ihr Zuhause nach unten anzupassen. Beginnen Sie mit dem Investmentmatome-Rechner für die Erschwinglichkeit von Eigenheimen und geben Sie verschiedene Hypothekenzinsen ein, um zu sehen, wie sich die Zahlen ändern.

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Warum steigen die Zinsen jetzt?

Der jüngste Anstieg der Hypothekenzinsen erfolgte in zwei Schritten:

• Das erste geschah in den Wochen nach der Verabschiedung der Steuerreform Ende Dezember
• Der zweite ereignete sich am 2. Februar 2018, als im Beschäftigungsbericht für Januar festgestellt wurde, dass der Stundenlohn um 2,9% im Vergleich zu zwölf Monaten zuvor gestiegen war

Die Steuersenkungen und der Lohnbericht wurden beide als inflationär angesehen, denn wenn die Menschen mehr Geld in der Tasche haben, geben sie das Geld normalerweise aus und treiben die Preise in die Höhe. (Klassisches Angebot und Nachfrage.) Und eine höhere Inflation führt tendenziell zu höheren Zinssätzen für alles, einschließlich Hypotheken.

Darüber hinaus erwarten die Futures-Händler, dass die US-Notenbank die Leitzinsen in diesem Jahr mindestens zwei, wenn nicht sogar dreimal erhöht, was die langfristigen Hypothekenzinsen unter Druck setzen könnte.

Frick sagt, dass Unternehmen und Regierungen auf der ganzen Welt ihre Kredite aufnehmen. Während sie miteinander konkurrieren, um Geld zu leihen, erhöhen sie die Zinssätze. Dieser Aufwärtsdruck dringt bei den Verbrauchern vor, die letztendlich höhere Zinssätze für Kreditkarten, Hypotheken, zahlen.

Sind höhere Sätze das "neue Normal"?

Sprechen Sie mit jedem Hauswirt über Hypothekenzinsen, und Sie werden erfahren, dass die Zinsen seit dem Jahrzehnt ungewöhnlich niedrig sind.

"Ich erinnere mich, dass ich Mitte der 90er Jahre eine Rate von 7% erhielt und damit zufrieden war", sagt Dean Baker, leitender Ökonom und Mitbegründer des Center for Economic and Policy Research. „Die Zinssätze, die wir heute betrachten, sind immer noch ziemlich niedrig. Es ist also im Grunde die Wirtschaft, die sich wieder dem Normalen nähert."

Frick sagt: „Die Leute haben sich in diese niedrigen Zinssätze eingelullt, und viele Leute denken, dass dies normal ist, aber das ist nicht normal. Wir kehren zur Normalität zurück, und das wird immer noch ein schmerzhafter Prozess, weil wir uns an niedrige Zinsen gewöhnt haben."