So sparen Sie für den Ruhestand

Der beste Weg, um für den Ruhestand zu sparen, ist ein Vorsorgekonto.

Wir versuchen nicht frech zu sein. Einfach super wörtlich.

Es gibt viele verschiedene Arten von Anlagekonten, aber Rentenkonten wie IRAs und 401 (k) wurden speziell geschaffen, um Anreize zu schaffen, um für den Ruhestand zu sparen.

Diese Konten sind einige der besten Angebote, die im Gange sind: Im Gegensatz zu regulären Anlagekonten geben sie Ihnen eine Steuererleichterung für Ihre Ersparnisse, entweder im Voraus oder in der Zukunft, wenn Sie Geld abheben. Und dazwischen sind Ihre Investitionen von der IRS abgeschirmt und wachsen ohne Steuern.

Wenn wir gefragt werden, wie Sie für den Ruhestand sparen können, müssen wir die Ihnen zur Verfügung stehenden Vorsorgekonten in dieser Reihenfolge in vollem Umfang nutzen:

1. Holen Sie sich Ihr kostenloses Geld. Wenn Ihr Unternehmen einen von Arbeitgebern gesponserten Altersvorsorgeplan anbietet, z. B. einen 401 (k), und einen beliebigen Teil des von Ihnen eingezahlten Geldes ausweist, müssen Sie Ihre ersten Ersparnisse auf dieses Konto einzahlen, zumindest bis Sie das vollständige Spiel erhalten haben. Wenn Ihr Plan keine passenden Beiträge anbietet oder Sie keinen betrieblichen Altersvorsorgeplan haben, beginnen Sie mit dem nächsten Schritt.
2. Tragen Sie zu einer IRA bei. Wir helfen Ihnen sofort herauszufinden, welche Art von IRA für Sie - ein Roth oder ein traditioneller - besser ist. Sie können jedes Jahr bis zu 5.500 USD zu einer IRA beitragen (oder 6.500 USD, wenn Sie 50 oder älter sind).
3. Wenn Sie die IRA ausschalten, kehren Sie zu Ihrem 401 (k) oder anderen Arbeitgeberplan zurück und leisten Sie dort weiter Beiträge.

Die Pläne 411 auf 401 (k)

Der Zugang zu einem von Arbeitgebern gesponserten Altersversorgungsplan hat viele Vorteile. Einige der Größten:

• Es macht es einfach, beim Autopiloten zu sparen: Geld wird aus Ihrem Gehaltsscheck genommen.
• Sie können für das Sparen bezahlt werden: Viele Arbeitgeber stimmen mit einem Teil der Arbeitnehmerbeiträge überein.
• Es ist eine der größten Steueroasen: Mit dem IRS können Einzelpersonen mehr als dreimal so viel sparen wie in einer IRA.
• Investitionsgewinne werden steuerlich abgegrenzt: Solange das Geld im Plan verbleibt, schulden Sie nichts, wenn es wächst.
• Sie können es mitnehmen: Wenn Sie Ihren Job aufgeben, können Sie das Geld für eine IRA oder den Plan Ihres neuen Arbeitgebers verwenden.

Die Nachteile:

• Die Investitionsmöglichkeiten sind begrenzt: Die über 401 (k) verfügbaren Investitionen werden vom Planadministrator ausgewählt, und die Auswahl ist in der Regel gering.
• Gebühren können Ihre Erträge schmälern: Zusätzlich zu den Investitionskosten (die von den Investitionen selbst und nicht vom 401 (k) -Plan) erhoben werden, fallen möglicherweise Verwaltungsgebühren an, die von dem Unternehmen, das den Plan verwaltet, erhoben werden.

Die Schlussfolgerung: Investieren Sie bis zum Spiel und achten Sie auf Gebühren. Selbst wenn es sich um einen beschissenen Plan handelt (lahmgelegte Fonds, lahme Gebühren), senkt das Geld, das Sie beitragen, Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr und Sie erzielen steuerlich verzögertes Wachstum der Anlagegewinne.

Wenn Sie Ihren Job aufgeben, möchten Sie möglicherweise das Geld in eine IRA überführen, um die Kontrolle zu übernehmen. So können Sie entscheiden, ob dies der richtige Schritt ist, und wie Sie einen 401 (k) -Rollover in eine IRA durchführen können.

Vorsorgeinvestmentkonto in Kürze

Wir haben Sie gerade mit vielen Informationen bezüglich Ihres Vorsorgegeschenks angesprochen. Warten Sie einfach, bis wir zu den Minutien des zugrunde liegenden Steuergesetzes gelangen.

Scherz! Wir haben das alles auswendig gelernt und haben es in reinem Englisch destilliert, damit Sie es nicht selbst durcharbeiten müssen.

Hier sind die wichtigsten Informationen zu den wichtigsten Arten von Anlagekonten für Altersvorsorge - 401 (k) s (die in regulären und Roth-Versionen erhältlich sind), die Roth IRA und die traditionelle IRA - beginnend mit den Vor- und Nachteilen der einzelnen:

401 (k) (reguläre und Roth-Version)	Traditionelle IRA	Roth IRA
Beitragsgrenze von 2018
18.500 US-Dollar für Personen unter 50 Jahren; 24.500 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren.	5.500 US-Dollar als kombiniertes IRA-Limit; 6.500 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren.
Einrichtung und Finanzierung
Der Mitarbeiter schreibt sich in einen vom Arbeitgeber festgelegten Plan ein. Finanziert durch automatisierten Lohnabzug.	Einrichtung und Finanzierung durch Einzelpersonen durch ein Finanzinstitut.
Schlüsselprofis
Arbeitgeberübereinstimmung, falls angeboten. Hohe Beitragsgrenze. Die Berechtigung ist nicht durch das Einkommen begrenzt.	Große Auswahl an Investitionen. Sofern absetzbar, mindern die Beiträge das zu versteuernde Einkommen im Jahr ihrer Entstehung.	Qualifizierte Auszahlungen im Ruhestand sind steuerfrei. Beiträge können jederzeit widerrufen werden.
Schlüssel Nachteile
Keine Kontrolle über Plan- und Investitionskosten. Begrenzte Investitionsmöglichkeit. Ausschüttungen im Ruhestand werden als ordentliches Einkommen besteuert, es sei denn, ein Roth 401 (k).	Die Beitragsgrenzen liegen unter 401 (k). Abzüge können auslaufen. Ausschüttungen im Ruhestand werden als ordentliches Einkommen besteuert.	Die Beitragsgrenzen liegen unter 401 (k). Kein sofortiger Steuervorteil für den Beitrag. Die Beitragsfähigkeit wird bei höheren Einkommen abgeschafft.
Regeln zum vorzeitigen Rückzug
Wenn Sie keine Ausnahme erfüllen, werden vorzeitige Entnahmen und Beiträge von regulären 401 (k) besteuert (in einer Roth 401 (k) werden nur Erträge besteuert) und werden mit einer Strafe von 10% bestraft.	Vorbehaltlich einer Ausnahmeregelung werden Vorbezüge von Beiträgen und Einkommen besteuert und mit einer Strafe von 10% bestraft.	Beiträge können jederzeit steuer- und strafungsfrei eingezogen werden. Vorbehaltlich einer Ausnahmeregelung können vorzeitige Ertragsentnahmen einer Strafe von 10% und Ertragsteuern unterliegen.

Lassen Sie uns nun herausfinden, welche Art von IRA für Sie geeignet ist.

Roth IRA vs. traditionelle IRA

Es gibt andere Arten von IRAs, aber die zwei großen sind die Roth und die traditionelle IRA. Der Hauptunterschied zwischen ihnen ist, wie Steuern funktionieren:

Traditionelle IRA: Das Geld, das Sie beisteuern, kann für das Jahr von Ihren Steuern abgezogen werden, was bedeutet, dass Sie das Konto mit Vorsteuer-Dollar aufladen. Sie zahlen Einkommenssteuern für Geld, das Sie im Ruhestand vom Konto abheben.

Roth IRA: Beiträge sind nicht abzugsfähig - das Konto wird mit Nachsteuerdollars finanziert. Das bedeutet, dass Sie keine Steuervergünstigungen wie bei der traditionellen IRA erhalten. Die Auszahlung erfolgt später: Auszahlungen im Ruhestand werden überhaupt nicht besteuert.

Es gibt auch andere Unterschiede. (Interessierte Parteien können sich einen Moment Zeit nehmen, um in unserem Roth IRA vs. Traditional IRA Deep Dive mehr von beiden Seiten zu hören.) Für die meisten Menschen ist die Wahl zwischen den beiden jedoch die Antwort auf diese Frage:

Wenn Sie in Rente gehen und Geld von Ihren Anlagekonten abziehen, rechnen Sie damit, dass Ihre Steuerquote höher sein wird als jetzt?

Sie sind sich nicht sicher, wie Sie diese Frage beantworten sollen? Das ist OK: Die meisten Leute sind es nicht. Aus diesem Grund und mit den in der obigen Tabelle aufgeführten Pluspunkten möchten Sie sich vielleicht in Richtung Roth lehnen.

Die Steuern sind derzeit niedrig, was bedeutet, dass die meisten Menschen, die sich für einen Roth qualifizieren, wahrscheinlich von den Steuervorschriften in der Zukunft profitieren werden. Sie zahlen also jetzt Steuern, wenn Ihr Steuersatz niedrig ist, und ziehen das Geld im Ruhestand steuerfrei aus, was dem höheren Steuersatz, den Sie später erwarten, ausweicht.

Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihre Steuern im Ruhestand niedriger sind als jetzt, ist es eine gute Wahl, den Vorsteuerabzug einer traditionellen IRA zu nutzen und die Steuern bis später zu verdrängen.

Noch unentschieden? Sie können zu beiden Arten beitragen, wenn Sie möchten, solange Ihr Gesamtbeitrag für das Jahr nicht die Jahresgrenze überschreitet. (Siehe die Beitragsgrenzen in der obigen Tabelle.)

Hinweis: Einige Arbeitgeber bieten auch eine Roth-Version des 401 (k) an. Wenn Ihre eine von ihnen ist, folgen Sie diesem Gedankengang, um zu entscheiden, ob Sie dazu oder zur Norm 401 (k) beitragen sollten.

Ein Wort zur IRA-Berechtigung

Sowohl traditionelle als auch Roth-IRAs haben unter bestimmten Umständen Einschränkungen, was bedeutet, dass die Wahl zwischen den beiden möglicherweise außerhalb Ihrer Hände liegt. Wenn Sie beispielsweise zu viel verdienen, haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf einen Beitrag für eine Roth IRA. Wenn Sie eine 401 (k) haben, können Sie bei bestimmten Einkommen möglicherweise keine traditionellen IRA-Beiträge abziehen. Eine vollständige Aufschlüsselung dieser Grenzwerte und Ausfälle finden Sie unter Roth und Traditionelle IRA-Beitragsgrenzen für 2018.

Herausfinden, wie viel Sie sparen müssen

Nun, da Sie wissen, wo Sie Geld für den Ruhestand wegwerfen können, bleibt die Frage: Wie viel sollten Sie sparen?

Antwort: So viel wie nötig, um Ihre Alterskosten zu decken.

OK, damals versuchten wir, frech zu sein. Aber zurück zu den ernsthaften Geschäften: Die Messingkrüge der Berechnung, wie viel für den Ruhestand gespart werden muss.

Ziel ist es, mindestens 10% bis 15% Ihres Einkommens vor Steuern zu sparen

Das ist, was die meisten Experten empfehlen, und es ist ein guter Ausgangspunkt für Ihre eigenen Berechnungen.

Wenn Sie sich dazu entschließen, dass dies die einzige Altersvorsorge-Rechnung ist, die Sie durchführen werden, sind Sie in ziemlich gutem Zustand. (Obwohl Sie bei einem wirklich späten Starter einige Anpassungen vornehmen müssen.) Mit etwas mehr Aufwand können wir jedoch ein viel stärker personalisiertes Vorsorgeziel erreichen.

Wie viel brauchen Sie wirklich, um sich zurückzuziehen?

Das ist die Millionen-Dollar-Frage (plus oder minus mehrere Hunderttausend).

Aber im Ernst - lassen Sie sich nicht einschüchtern von den hohen Dollarkennzahlen, die Die Zeit (deren Ablauf Ihre Investitionen wachsen lässt), Steuererleichterungen und Zinseszinsen sorgen für den nötigen Wind, um die Erträge Ihres Vorsorgeportfolios zu steigern.

Wir haben Ihnen im Vorfeld gesagt, dass wir Ihnen kein mathematisches schweres Heben ersparen würden. Getreu unserem Wort, brauchen Sie lediglich Ihr aktuelles Alter, Ihr Einkommen vor Steuern und Ihre aktuellen Einsparungen, um Ihnen mitzuteilen, wie viel Geld Sie benötigen, um die Arbeitswelt bis zum Alter von 67 Jahren zu verlassen Ab 1960 oder was für ein Rentenalter Sie wählen.

Stecken Sie diese Zahlen unten ein, und Sie starten unseren Ruhestandrechner, der auf einer neuen Seite geöffnet wird. Der Rechner berechnet auf der Grundlage Ihrer aktuellen Ersparnisse das monatliche Einkommen, das Sie im Ruhestand haben, und wie viel Sie dafür aufbringen müssen.

Sind Sie auf dem richtigen Weg, um sich zurückzuziehen?

ich bin Jahre alt ist mein Haushaltseinkommen und ich habe eine aktuelle Einsparung von .auf der Website von Investmentmatome

Magst du nicht was du siehst? Beachten Sie, dass diese Ergebnisse…

• Versuchen Sie, 70% Ihres jährlichen Vorruhestandseinkommens zu ersetzen. Dies ist eine Standardformel für die Berechnung des Altersbedarfs. Warum nur 70%? Weil einige Ausgaben niedriger sind, wie zum Beispiel die Fahrtkosten. Denken Sie daran, Sie sparen nicht mehr 10% bis 15% Ihres Einkommens für den Ruhestand.
• Schließen Sie keine erwarteten Sozialleistungen oder andere Einkommensquellen wie Rente, Mieteinnahmen oder Teilzeitarbeit mit ein.

Mit den richtigen Werkzeugen (ein Anlagekonto, das Altersvorsorge vergütet) und ein wenig Anlage-Know-how (das wir ausführlich in unserem Leitfaden zur Anlage 101 behandeln), werden Sie auf dem besten Weg sein, das Bild der Altersvorsorge zu werden.

Praktische Angelegenheiten

Bereit, eine IRA zu öffnen? Das Öffnen eines Roth oder einer traditionellen IRA ist ein einfacher Vorgang, den Sie in weniger als 30 Minuten erledigen können.

1. Wählen Sie einen Online-Broker und eröffnen Sie Ihr Konto:Geben Sie Ihre Kontaktinformationen, die Sozialversicherungsnummer (für steuerliche Zwecke), das Geburtsdatum und Informationen zum Beschäftigungsverhältnis an.
2. Entscheiden Sie, wie Sie es finanzieren möchten: Die Wertpapierfirma kann Sie durch den Vorgang des Einleitens einer Banküberweisung oder des Geldtransfers von einem vorhandenen Anlagekonto führen.
3. Wählen Sie Ihre Investitionen: Mehr dazu im nächsten Kapitel. Sie können jedoch jetzt die ersten beiden Schritte ausführen und später zu diesem Schritt zurückkehren.

Ausführliche Anweisungen zur Kontoeröffnung sowie eine Liste der besten IRA-Anbieter unserer Website finden Sie unter Wie und wo Sie eine IRA eröffnen.

Was kommt als nächstes?

• Wollen Sie etwas unternehmen?

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