Zwei Möglichkeiten, wie Darlehensnehmer von Kreditinstituten schuldenfrei werden können

Der Weg, um Ihre Darlehensschulden loszuwerden, mag sich wie ein langer Weg anfühlen, aber es gibt Möglichkeiten, den Weg zur Arbeit zu reduzieren.

Einkommensabhängige Rückzahlungspläne und die Refinanzierung von Studentendarlehen sind zwei Optionen, die Ihnen bei der Verwaltung Ihrer Studentendarlehen helfen können. Ersteres kann Ihre monatlichen Zahlungen senken, und letzteres kann Ihnen Geld sparen (manchmal senken Sie Ihre monatlichen Zahlungen) und verkürzt möglicherweise die Zeit, die erforderlich ist, um schuldenfrei zu werden. Beide können eine gute Wahl für Kreditnehmer sein, aber beide haben auch einige Nachteile. Hier ist eine Auflistung der einzelnen Strategien.

Die Grundlagen

Einkommensabhängige Rückzahlung: Einkommensabhängige Rückzahlungspläne sind staatliche Programme, die es Ihnen ermöglichen, Ihre monatlichen Zahlungen auf einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens zu beschränken und Ihr verbleibendes Darlehenssaldo nach 20 oder 25 Jahren, in denen Zahlungen geleistet werden, zu vergeben. Einkommensabhängige Pläne umfassen die neuen revidierten Pay as You Earn (REPAYE), die Pay As You Earn (PAYE) und die einkommensbezogenen Rückzahlungspläne. Der einzige Haken ist, dass Sie mit jedem von ihnen im Laufe der Zeit mehr Zinsen zahlen müssen, da die Pläne Ihre Darlehenslaufzeit verlängern. Erfahren Sie mehr über die Auswahl des besten Tilgungsplans für Studentendarlehen.

Refinanzierung des Studentendarlehens: Bei der Refinanzierung von Studentendarlehen handelt es sich um den Prozess, bei dem ein neuer privater Kredit aufgenommen wird, um bestehende Schulden des Bundes oder des privaten Studentendarlehens zu einem niedrigeren Zinssatz abzuzahlen. Die Falte hier ist, dass Sie bei der Refinanzierung staatlicher Studentendarlehen wichtige Kreditschutzmaßnahmen verlieren, die die Regierung anbietet, einschließlich der Möglichkeit, in den Aufschub oder die Nachsicht zu wechseln, wenn Sie Ihren Job verlieren oder krank werden. Sie verlieren auch den Zugang zu einkommensabhängigen Plänen und Bundesverzeihungsprogrammen.

Wann zu einem einkommensabhängigen Tilgungsplan wechseln

Wenn Sie das Gefühl haben, in Rechnungen zu ertrinken, könnte eine niedrigere monatliche Darlehenszahlung für Studierende im Rahmen eines einkommensabhängigen Tilgungsplans Ihnen den Atemraum geben, den Sie für die Erfüllung Ihrer anderen Verpflichtungen benötigen. Wenn Sie vorhaben, die Vergabe von Darlehen für öffentliche Dienstleistungen zu beantragen, nachdem Sie zehn Jahre lang bei einer gemeinnützigen Organisation oder der Regierung gearbeitet haben, können Sie durch die Zahlung eines einkommensabhängigen Plans das meiste Geld sparen. Während einige einkommensabhängige Pläne erfordern, dass Sie finanzielle Schwierigkeiten haben, um sich zu qualifizieren, steht REPAYE allen Kreditnehmern mit direkten Bundesanleihen zur Verfügung.

Da einkommensabhängige Tilgungspläne die Zinssätze erhöhen, die Sie während der Laufzeit des Darlehens zahlen, sollten Sie nicht unbedingt auf eines umsteigen, wenn Sie sich Ihre monatlichen Zahlungen im Rahmen des 10-Jahres-Standardplans leisten können.

Wann Sie Ihre Studentendarlehen refinanzieren können

Sie haben keinen Anspruch auf einkommensabhängige Rückzahlungspläne, wenn Sie private Kredite haben. Wenn dies auf Sie zutrifft, ist die Refinanzierung das Beste, um Geld zu sparen oder Ihre monatlichen Zahlungen zu senken.

Wenn Sie über staatliche Studentendarlehen verfügen und keine einkommensabhängige Rückzahlung oder ein staatliches Programm zur Vergebung in Anspruch nehmen möchten, können Sie mit der Refinanzierung Zinsen sparen - insbesondere, wenn Sie Ihre Studentendarlehen schnell abbezahlen möchten.

"Wir sehen wirklich Menschen, die versuchen, ihre Rückzahlung zu beschleunigen", sagt Alan Cooper, Kommunikationsleiter des Earnest-Refinanzierungsunternehmens für Studiendarlehen.

Es kann jedoch sinnvoll sein, anstelle der Refinanzierung den Standardplan einzuhalten. Sie behalten die Option, zu einem einkommensabhängigen Plan zu wechseln oder andere staatliche Schutzmaßnahmen zu nutzen, wenn das Unerwartete eintritt.

"Sie werden möglicherweise von einem Bus angefahren und sind völlig behindert und können nicht mehr arbeiten", sagt Persis Yu, Direktor des Student Loan Borrower Assistance Project am National Consumer Law Center. "Bundesanleihen werden Entlastungsmöglichkeiten haben."

Obwohl dies ein Worst-Case-Szenario ist, ist Yus Punkt gültig: Die Refinanzierung Ihrer Studienkredite ist ein Risiko. Es könnte jedoch eine Sache wert sein, wenn Sie entschlossen sind, Ihre Studentendarlehen schnell zurückzuzahlen und das meiste Geld zu sparen.

In der Praxis: Einkommensabhängige Rückzahlung versus Darlehensfinanzierung

Hier ein Beispiel, um diese Entscheidung zu verwirklichen: Nehmen Sie an, Sie haben 28.950 $ an Studentendarlehen, was laut Studie des Institute for College Access & Success die durchschnittliche Schuldenlast der Klasse für 2014 ist. Sie sind bundesweit direkte, nicht subventionierte Kredite und haben einen durchschnittlichen Zinssatz von etwa 6%. Nehmen wir an, Sie verdienen $ 50.000 und Ihr Gehalt steigt jedes Jahr um 5%.

In diesem Beispiel würde dies die Wahl sein: Möchten Sie Ihre monatliche Zahlung senken oder im Laufe der Zeit die meisten Zinsen sparen?

Wenn Sie auf den einkommensorientierten Plan (REPAYE) umsteigen, erhalten Sie die niedrigste monatliche Anfangszahlung und können Ihre Kredite am schnellsten abbezahlen. Sie müssten aber auch während der gesamten Laufzeit des Darlehens am meisten zahlen. Eine Refinanzierung auf einen Zinssatz von 5% würde Ihre monatliche Zahlung im Vergleich zum Standardplan etwas senken und würde Ihnen im Laufe der Zeit das meiste an Zinsen ersparen. Beachten Sie, dass abhängig von der Gesamtschuld Ihres Studiendarlehens, Ihres Einkommens und Ihres Zinssatzes die Unterschiede bei den verschiedenen Rückzahlungsplänen auffälliger sein könnten als in diesem Beispiel.

	Monatliche Bezahlung	Gesamtbetrag, der während der gesamten Laufzeit des Darlehens gezahlt wird	Anzahl der Zahlungen
Standardplan	$321.41	$38,569	120 (10 Jahre)
REPAYE (einkommensabhängiger Plan)	$270-$466	$38,668	110 (9+ Jahre)
Refinanzierung (Zinssatz von 6% auf 5% senken)	$307.06	$36,847	120 (10 Jahre)

Nächste Schritte

Wenn Sie an einem einkommensabhängigen Tilgungsplan für Ihre Bundesstudiendarlehen interessiert sind, verwenden Sie den Rückzahlungsschätzer des Bildungsministeriums, um die verschiedenen Pläne zu vergleichen. Sie können Ihr Einkommen, Ihren Zinssatz und die Gesamtschuldenschulden Ihrer Studierenden hinzufügen und Ihre Optionen in einem Diagramm vergleichen, das dem oben stehenden ähnelt. Nachdem Sie entschieden haben, welcher Tilgungsplan für Sie am besten ist, wenden Sie sich an Ihren Studentendarlehensdienstleister.

Wenn Sie sich für die Refinanzierung Ihrer Studentendarlehen interessieren, sollten Sie verschiedene Zinssätze vergleichen, bevor Sie einen Kreditgeber auswählen. Sie können eine Bewerbung ausfüllen und Preise von mehreren Kreditgebern über Credible erhalten, eine Plattform zur Refinanzierung von Studentendarlehen, mit der Investmentmatome eine Partnerschaft eingeht.

Teddy Nykiel ist ein Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

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