Investieren oder zahlen Sie Ihre Hypothek ab? Wie soll ich entscheiden?
Wie du 100€ in 2020 richtig investierst (5 Methoden)
Inhaltsverzeichnis:
- Die sechs zu berücksichtigenden Variablen
- Bezahlen Sie Ihre Hypothek frühzeitig, wenn:
- INVESTIEREN SIE WENN:
- 5 Gründe, um Ihre Hypothek zu behalten
- In Anbetracht des „schuldenfreien Eigenheims“
- Was kommt als nächstes?
- Versuchen stattdessen refinanzieren
- Entscheiden wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen sollten
- Erwägen zweiwöchentliche Zahlungen
Sollten Sie zusätzliches Geld investieren oder Ihre Hypothek abbezahlen?
Es ist eine hitzige Debatte, die es mit der französischen Presse im Vergleich zu verschüttetem Kaffee und „Star Wars“ oder „Star Trek“ aufnehmen kann. Aber obwohl alle drei Themen leidenschaftliche Gläubige auf beiden Seiten aufregen könnten, ist es eine gute Entscheidung, Ihre Hypothek zu investieren ernste finanzielle Konsequenzen.
Hier erfahren Sie, welchen Weg Sie gehen müssen.
Die sechs zu berücksichtigenden Variablen
Um sich zwischen den beiden zu entscheiden, empfiehlt Justin Goodbread, zertifizierter Finanzplaner in Knoxville, Tennessee, sechs Variablen:
- Der aktuelle Marktwert Ihres Hauses
- Ihr Hypothekenzinssatz
- Heimwahrnehmung in Ihrer Nähe
- Ihr Einkommensteuersatz
- Erwartungen an die Inflation
- Eine angenommene Investitionsrendite
In einer Analyse in seinem Blog verwendete Financially Simple, Goodbread nationale Durchschnittswerte für diese sechs Parameter, um verschiedene Szenarien zwischen dem frühzeitigen Anlegen und Abbezahlen eines Wohnungsbaudarlehens zu vergleichen.
Die Mathematik jedes dieser Wenn-Wenns favorisierte die Investition gegenüber der Auszahlung einer Hypothek.
Aber natürlich sagt Goodbread, dass die Antwort auf die Frage "Investieren oder Tilgung Ihrer Hypothek?" Von Ihrer Situation abhängt. Als für eine Faustregel gedrückt, bot er zwei an:
Bezahlen Sie Ihre Hypothek frühzeitig, wenn:
- Sie sind ein konservativer Investor in einer niedrigen Steuerklasse mit einem hohen Hypothekenzinssatz
INVESTIEREN SIE WENN:
- Sie sind ein aggressiver Investor in einer hohen Steuerklasse mit einem niedrigen Zinssatz von 30 Jahren Festhypothek
- Sie sind jünger als 50 Jahre
" MEHR: Wie investiert man Geld?
5 Gründe, um Ihre Hypothek zu behalten
Laut Goodbread und Ric Edelman, Gründer von Edelman Financial Services in Fairfax, Virginia, sind die Hauptgründe für das Tragen einer Hypothek - und nicht die Beschleunigung von Zahlungen auf den Kapitalgeber - folgende:
Hausbesitzer müssen die Liquidität aufrechterhalten. Wenn Sie einen finanziellen Notfall haben, sind Bargeldreserven unerlässlich. Hausbesitzer, die jeden Cent in die vorzeitige Abzahlung ihrer Hypothek investieren, haben möglicherweise kein Bargeld. Sie haben im Wesentlichen "das Geld in den Hauswänden begraben", sagt Edelman.
Hausbesitzer, die jeden Cent in die vorzeitige Abzahlung ihrer Hypothek investieren, haben möglicherweise kein Bargeld.
Eine Hypothek beeinflusst nicht den Wert eines Eigenheims. "Das Haus selbst kümmert sich nicht darum, ob es Schulden hat oder nicht", sagt Goodbread. Langfristig wird es wahrscheinlich unabhängig von der Höhe des Betrags, den Sie dafür schulden, zu schätzen wissen.
Hypothekenzinsen sind preiswert. Da die Hypothek durch den Wert des Eigenheims abgesichert ist, sind die Zinssätze wesentlich günstiger als für Kreditkarten und persönliche Darlehen - und die Zinsen, die Sie zahlen, sind steuerlich absetzbar. Es ist wahrscheinlich das billigste Geld, das Sie sich jemals leihen, sagt Edelman.
Hypothekenzahlungen werden mit der Zeit einfacher. Für junge Hausbesitzer ist dies oft eine Budgetspanne, aber mit einer festen Hypothek von 30 Jahren haben Sie Zeit. Mit den Auswirkungen der Inflation und eines wachsenden Einkommens wird die monatliche Zahlung einfacher und leichter zu leisten sein, sagt Edelman.
Investitionen werden langfristig die Zinskosten der Hypothek übertreffen. "Das macht manchen Leuten Angst", räumt Edelman ein, weil der Aktienmarkt 2008 zusammengebrochen war. Er befürwortet jedoch keine 100% igen Aktienanlagen, sondern eine diversifizierte Mischung von Investitionen, die für einen Zeitraum von 30 Jahren angelegt werden. Diese Periode entspricht der Laufzeit einer festverzinslichen Hypothek.
„Reichtum entsteht durch Investitionen“, sagt Edelman, nicht durch Schuldentilgung.
In Anbetracht des „schuldenfreien Eigenheims“
Aber wie steht es mit dem bekannten Autor und Radiomoderator Dave Ramsey für ein schuldenfreies Eigenheim?
"Ich habe recht; er ist falsch! “lacht Edelman. Er fügt schnell hinzu: "Dave und ich sprechen mit zwei sehr unterschiedlichen Gruppen."
Edelman sagt, Ramsey rät oft Menschen, die in der Vergangenheit "eine Unfähigkeit oder Unwilligkeit gezeigt haben", ihre persönlichen Finanzen, insbesondere Schulden, richtig zu verwalten.
"Und Dave erkennt richtig an, dass Kredit für diese Leute eine Droge ist", sagt Edelman. Für sie ist „Enthaltsamkeit unerlässlich. Und die Beseitigung der Schulden und die Vermeidung der Schulden sind notwendig. “
Aber für Eigenheimbesitzer, die verantwortungsvoll mit Schulden umgehen, ist es die klügste und sicherste Strategie, eine große, lange Hypothek zu bekommen und sie niemals auszahlen zu lassen.
Mit einer Einschränkung:
"Viele Leute kaufen Häuser, die sie sich einfach nicht leisten können", sagt Edelman. Er empfiehlt, Ihre Hypothek auf eine Zahlung zu begrenzen, die nicht mehr als 30% Ihres Einkommens vor Steuern und Abzügen beträgt.
In einer früheren Version des Artikels wurde der Standort von Edelman Financial Services falsch angegeben. Es wurde korrigiert.
