Schützen Sie Ihre 401 (k) vor steigenden Zinssätzen mit diesem Plan

Nun, da die Federal Reserve, die Zentralbank der USA, die Zinssätze um einen viertel Prozentpunkt angehoben hat, fragen Sie sich vielleicht: Was bedeutet das für mein Alterskonto?

Kurzfristig, da die Aktien- und Rentenmärkte auf den Anstieg reagieren, kann selbst ein diversifiziertes Konto für die Altersvorsorge an Wert verlieren. Dies ist jedoch kein Grund, Ihre Anlagen in Panik zu verkaufen.

Während eine Zinserhöhung der Fed die Aktienkurse zeitweise senken kann und fast zwangsläufig die Anleihekurse drückt, können Anleger, die sich auf ihre langfristigen Ziele konzentrieren, diese Kursverluste ausgleichen.

Dennoch ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um sicherzustellen, dass Ihr Vorsorgeplan auf dem richtigen Weg ist. Im Zusammenhang mit steigenden Zinsen bedeutet dies, dass Sie den Obligationenanteil Ihres Portfolios überprüfen.

"Bei Aktien ist es schwer zu wissen, welche Auswirkungen die steigenden Zinsen haben werden", sagt David Blanchett, Leiter des Researchs für Ruhestand bei Morningstar Investment Management. "Wenn wir an steigende Zinsen denken, sollte der augenfälligste und unmittelbare Fokus auf … Ihrem Portfolio für festverzinsliche Wertpapiere liegen."

Hier ist ein fünfstufiger Plan, um sicherzustellen, dass Ihr Konto für den Ruhestand mit steigenden Raten umgehen kann.

1. Erinnern Sie sich, warum Sie Anleihen haben

Auch wenn Ihre Anlagen an Wert verloren haben, denken Sie daran, dass Sie Anleihen in Ihrem Portfolio haben, um Renditen zu erzielen und als Ausgleich für die Volatilität an den Aktienmärkten zu fungieren. Anleihen können fallen, aber sie fallen im Allgemeinen nicht so oft oder so oft wie Aktien. Und normalerweise bewegen sie sich, wenn auch nicht immer, in entgegengesetzte Richtungen: Wenn die Aktienkurse steigen, neigen die Anleihekurse dazu, und umgekehrt.

„Anleihen sind eine Sicherheitsabsicherung. Wenn wir eine Börsenkorrektur sehen, dürften Staatsanleihen von hoher Qualität relativ gut abschneiden “, sagt Blanchett. "Sie möchten ein festes Einkommen nicht nur für Renditezwecke haben, sondern auch als sicheren Teil Ihres Portfolios."

Bevor Sie darüber nachdenken, Anleihen zu beenden, weil Sie davon ausgehen, dass die Zinsen weiter steigen werden, ist es genauso schwierig zu prognostizieren, wie schnell die Zinssätze steigen werden, als wenn Sie den nächsten Marktcrash vorhersagen. (Sie fragen sich, ob der Aktienmarkt zusammenbricht? Die Antwort lautet Ja.)

"Alles, was es braucht, ist ein kleiner Hickup in der Wirtschaft dieses Jahres, damit die Fed sagt:" Wir werden die Zinsen nicht erhöhen ", sagt Brett Horowitz, Vermögensverwalter bei Evensky & Katz / Foldes, Financial Wealth Management bei Coral Gables, Florida.

Konzentrieren Sie sich nicht auf den Anleihenmarkt, sondern konzentrieren Sie sich auf das, was Sie kontrollieren können. Ein Schritt ist es, sicherzustellen, dass Ihre Anlagebestände diversifiziert sind. Es sind nur drei bis fünf Investmentfonds erforderlich, um ein vollkommen diversifiziertes Vorsorgekonto zu erstellen.

2. Stellen Sie fest, dass höhere Raten keine schlechten Nachrichten sind

Im Allgemeinen sinken die Anleihekurse, wenn die Zinssätze steigen, da der Kupon der bestehenden Anleihen - die Zinsen, die sie während des Haltens der Anleihe zu zahlen versprechen - niedriger sind als die Kupons, die von Anleihen angeboten werden, die unter den neuen, höheren Zinssätzen ausgegeben wurden.

Angenommen, Sie kaufen eine Anleihe über 1.000 USD, die pro Jahr 1% zu zahlen verspricht. Dann steigen die Zinssätze. Infolgedessen versprechen neue 1.000-Dollar-Anleihen eine Auszahlung von 2%. Wenn Sie Ihre Anleihe verkaufen möchten, müssen Sie sie für weniger als ihren Nennwert verkaufen, um mit den neuen höherbezahlten Anleihen konkurrieren zu können.

Wenn Sie die Anleihe bis zur Fälligkeit halten, erhalten Sie ihren Kupon-Zinssatz und erhalten Ihr Kapital bei Fälligkeit der Anleihe zurück, sofern der Emittent nicht ausfällt. Bei Pensionskassen investieren die meisten von uns jedoch in Obligationenfonds und nicht in Einzelanleihen. Bei Rentenfonds kauft und verkauft der Manager wahrscheinlich Anleihen am Sekundärmarkt. Hier spielen Preisschwankungen eine Rolle - und wie Ihre Anleihen an Wert verlieren können.

Wenn Sie hören, dass Marktprognostiker über die Gefahr sprechen, Anleihen zu halten, wenn die Zinssätze steigen, sprechen sie generell für das Problem von Anlegern, die nur ihre Anleihen verkaufen möchten. Sie können tatsächlich Geld verlieren.

Langfristige Investoren müssen sich jedoch weniger Sorgen machen. Höhere Zinssätze bedeuten zwar kurzfristige Preissenkungen, sie bedeuten jedoch auch, dass Ihr Investmentfonds für Anleihen im Laufe der Zeit höher verzinsliche Anleihen kauft, was Ihnen höhere Zinszahlungen bringt.

3. Überprüfen Sie die Risiken von Bargeld erneut

Wenn die Zinssätze steigen, werden Spar- und Geldmarktkonten immer attraktiver, weil sie Ihnen etwas mehr für das Einlagern von Bargeld als bisher zahlen. Und sie scheinen nicht das nervtötende Problem zu haben, an Wert zu verlieren. Was Sie nicht sehen, ist der große Biss der Inflation.

„Sie bekommen zunächst Geld, weil etwas Unheimliches passiert. Sie fühlen sich für eine Weile großartig, aber dann geraten Sie in Inflation “, sagt Horowitz. Bargeld ist „eine schreckliche langfristige Investition. Es wird niemandem helfen, seine Ziele zu erreichen, wenn er Geld verdienen muss."

4. Überprüfen Sie Ihre Anleihenbestände

Einige Anleihen sind riskanter als andere. In einem Umfeld mit steigenden Zinsen dürften Anleihen mit langen Laufzeiten am stärksten fallen. Wenn Sie einen hohen Anteil an langfristigen Anleihen - Anleihen mit einer Laufzeit von 10 Jahren oder mehr - haben, könnte es sich lohnen, aus diesen zu wechseln, so Blanchett.

"Ich glaube nicht, dass es für Investoren sehr sinnvoll ist, den Markt zu bestimmen und sich über verschiedene Laufzeiten hinweg zu bewegen", sagt Blanchett. (Die Duration ist eine komplexe Maßnahme, aber grob gesagt handelt es sich um die durchschnittliche Laufzeit der Bestände eines Rentenfonds.)

"Ich bin der Meinung, dass es heutzutage sinnvoll ist, eine etwas niedrigere Laufzeit zu haben, als Sie vielleicht durchschnittlich sind, da die Zinsen in naher Zukunft wahrscheinlich ansteigen werden", sagt er.

Der Name Ihres Rentenfonds sollte die durchschnittliche Laufzeit angeben. Wenn dies nicht der Fall ist, lesen Sie die Beschreibung des Fonds. Horowitz sagt, dass sein Unternehmen Anleihen mit einer Laufzeit von über 10 Jahren meidet.

Die guten Nachrichten? Laut Blanchett verwenden die meisten betrieblichen Altersversorgungspläne keine Mittel mit einer Laufzeit von über sieben Jahren.

5. Überprüfen Sie Ihre Gebühren

Wenn Sie jetzt an Ihre 401 (k) denken, ist es ein guter Zeitpunkt, um die Gebühren zu überprüfen, die Sie zahlen - für all Ihre Investmentfonds. Ihr 401 (k) -Plan kann andere Gebühren in Rechnung stellen, aber es ist eine gute Möglichkeit, den Ruhestand zum Erfolg zu führen, wenn Sie sich in kostengünstigen Investmentfonds befinden.

Melden Sie sich auf der Website Ihres Pensionskonto-Anbieters an und klicken Sie auf jede Investition. Suchen Sie nach der Kostenquote - dies ist eine jährliche Gebühr, ausgedrückt als Prozentsatz Ihrer Investition - und stellen Sie sicher, dass sie weniger als etwa 0,50% beträgt.

Wenn Sie in Ihrem 401 (k) kein günstiges Geld finden können, investieren Sie genug in den Plan, um Ihr Unternehmen zu finden, und erwägen Sie, eine traditionelle IRA oder Roth IRA zu eröffnen, sodass Sie in so viele günstige Investmentfonds investieren können wie du vielleicht willst. Lesen Sie mehr über 401 (k) gegen IRAs.

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