Ist Ihre Notfallkasse zu groß?

Ausgaben von drei bis sechs Monaten: Es ist die goldene Regel der Notfallfonds.

Es ist auch ein einschüchterndes Ziel, wenn Sie alle Elemente Ihres Budgets zusammenzählen.

Aber in einer echten Notsituation - einer Entlassung, einem medizinischen Notfall, der Sie nicht arbeiten lässt - werden die meisten dieser Elemente eher als diskretionär betrachtet als notwendig. Eine Notfallkasse deckt nur die notwendigen monatlichen Ausgaben ab (lesen Sie: Die Lichter müssen eingeschaltet bleiben, Ihre Fitness-Mitgliedschaft bleibt erhalten).

Die Gefahr eines überfüllten Notfallkissens

Gefahr kann ein starkes Wort sein - es ist nie zu falsch, mehr Geld zu sparen. Es gibt jedoch eine Strategie dahinter, wo und wie Sie sparen, und die Überfüllung Ihres Notfallfonds hat Nachteile.

Das Größte: Konventionelle Ratschläge besagen, dass Notgeld auf einem regulären Sparkonto aufbewahrt werden sollte, wo Sie selbst nach den jüngsten Zinserhöhungen der Fed weniger als 2% Zinsen erhalten. Zu viel Geld zu niedrigen Zinssätzen einzubehalten, kann dazu führen, dass mit der Zeit Geld durch Inflation verloren geht. (In letzter Zeit schlagen jedoch mehr Experten vor, dass Notfallgelder konservativ angelegt werden können.)

Der andere Nachteil ist, dass Sie möglicherweise zu viel für diesen Notfallfonds beitragen und steuerlich begünstigte Vorsorgeoptionen wie einen 401 (k) oder einen IRA vernachlässigen. Es gibt hier große Opportunitätskosten, da bei den Anlageerträgen dieses zusätzliche Geld fehlt. Bei einem Zinssatz von 2% erhalten Sie 400 USD pro Jahr bei einem Kontostand von 20.000 USD. Wenn Sie stattdessen investieren, könnten die Gewinne drei- bis viermal so hoch sein.

Berechnen Sie, wie viel Sie brauchen

Beachten Sie zunächst, dass sich die Richtlinie auf drei bis sechs Monate bezieht Kosten nicht das Einkommen Trotzdem ist es eine große Auswahl. Wo Sie in dieses Spektrum fallen, hängt von verschiedenen Faktoren ab: Sind Sie ein Haushalt mit nur einem Einkommen? Ziele höher. Ist Ihr Job eng mit der Wirtschaft verbunden? Gleich. Ist Ihr Einkommen diversifiziert, was bedeutet, dass eine Quelle austrocknen kann, aber andere werden Sie über Wasser halten? Gibt es zwei Verdiener bei Ihnen zu Hause? Möglicherweise können Sie etwas tiefer schießen.

Dann müssen Sie sich Ihre tatsächlichen Kosten ansehen. (Tipp: Es ist hilfreich, vor dem Beginn dieser Übung ein Budget zu haben.) Dies geht auf die notwendigen Ausgaben gegenüber diskretionären Ausgaben zurück. In einer Notfallsituation können Sie auf fast alle Ermessensgegenstände verzichten: Kabel- und andere Unterhaltungskosten; Restaurantausgaben; Einkaufen; Sparbeiträge. Die Ausnahme ist das Internet, das Sie beispielsweise bei einer Jobsuche benötigen.

Was ist übrig? Strom, Wärme, Wasser; Miete oder Hypothek und Kfz-Zahlungen; Lebensmittel, Gesundheitskosten, Versicherungen und Schuldenzahlungen. Addieren Sie, wie viel diese Kosten pro Monat betragen, multiplizieren Sie diese mit der Anzahl der Monate, die Sie abdecken möchten, und Sie haben die Zielfondsgröße.

Betrachten Sie andere Geldquellen

In einer Situation, in der Sie Ihre Arbeit verloren haben, benötigen Sie Bargeld. Sie können Ihre Hypothek nicht mit einer Kreditkarte bezahlen. Möglicherweise möchten Sie Ihren Notfallfonds auch für Ausgaben aufladen, von denen Sie wissen, dass sie kommen - zum Beispiel, wenn Ihr Dach seine Lebenserwartung anstößt. Das kann dir helfen, nachts zu schlafen.

Wenn Sie jedoch zu viel Geld für unvorhergesehene Ausgaben vorbereiten, wie etwa die Möglichkeit, dass Ihr Hund eine Notfalloperation benötigt, denken Sie daran, dass Sie möglicherweise kein Bargeld benötigen, sondern eher eine Möglichkeit, etwas zu bezahlen. Und das könnte eine Kreditkarte sein, die Sie dann auszahlen.

Machen Sie keinen Fehler: Ein großer Vorteil eines Notfalldämpfers besteht darin, dass Sie sich nicht an Kreditkartenschulden halten. Eine solche Verschuldung ist nicht der Vorschlag. Wenn Ihre Kreditkarten jedoch schuldenfrei sind, können Sie möglicherweise weniger Geld in einen Notfallfonds investieren, da Sie die Kosten auf die Karte legen und sie auszahlen können, bevor die Zinsen anfallen.

Wie würden Sie das Geld aufbringen, um es so schnell auszahlen zu können? Sie könnten in das Notgeld wechseln, das Sie für den Fall eines Arbeitsplatzverlustes zur Verfügung haben. Sie können Ihre Sparbeiträge für ein oder zwei Monate reduzieren. Wenn Sie also den Notfallfonds überfüllen, haben Sie wahrscheinlich eine recht hohe Sparquote, und dieses Geld - selbst Altersvorsorgebeiträge - könnte einen kurzfristigen Umweg bedeuten. Sie können auf Bargeld zugreifen, das Sie für andere Ziele vorgesehen haben (Anzahlung zu Hause, Urlaub im nächsten Sommer). Oder Sie können diese diskretionären Ausgaben einschränken und ein wenig schlank leben.

Überschüsse besser nutzen

Wenn Sie feststellen, dass Ihre Noteinsparungen reduziert werden können, ziehen Sie den Überschuss ab und legen Sie ihn in eine IRA. Im Jahr 2018 können Sie bis zu 5.500 USD pro Jahr in eines dieser Konten einlegen (oder 6.500 USD, wenn Sie 50 oder älter sind).

Richten Sie alle geplanten Beiträge auf eine von zwei Arten aus:

Wenn Ihr Arbeitgeber für Ihr 401 (k) Matching-Dollars anbietet und Sie nicht genug beitragen, um das volle Match zu erzielen, hat dies Priorität Nr. 1.

Wenn Sie keine 401 (k) haben, keine passenden Dollars erhalten oder bereits genug beitragen, um sie zu maximieren, ist die IRA die beste Option. Wenn Sie sich für einen Roth IRA statt für einen traditionellen IRA entscheiden, gibt es noch einen zusätzlichen Bonus: In einer Prise - Betonung auf Prise - kann das Geld, das Sie beitragen, für einen Notfall verwendet werden, da die Abzugsregeln von Roth IRA jederzeit die Erhebung von Beiträgen ermöglichen.

»Sie haben bereits einen IRA und 401 (k) entwickelt? Verbringen Sie zusätzliches Geld auf einem Broker-Konto.

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Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite.E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.