Wichtige finanzielle Entscheidungen: Wie ein Zielplaner helfen kann

Von Michael Chamberlain, CFP, AIF

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Unabhängig davon, ob Sie zu bestimmten Themen Anleitungen benötigen oder nicht wissen, was Sie als Nächstes tun müssen, kann die Arbeit mit einem objektiven Berater in wichtigen Bereichen Ihres Finanzlebens helfen.

Ein objektiver Finanzplaner oder -berater ist einer, der nur minimale Interessenkonflikte hat und immer Ihr Wohl interessiert.

Nur-Gebühren-Beratung

Ein objektiver Berater erhält keine Provisionen für den Verkauf Ihrer Anlagen oder Versicherungen. Stattdessen bezahlen Sie nur für die Beratung, z. B. für die Arbeit mit einem Rechtsanwalt oder Steuerberater. Dies wird als "Nur-Gebühren" - oder "Gebühren für Service" -Anweisung bezeichnet. Da der Planer nicht finanziell davon profitiert, ob Sie den Rat annehmen oder nicht, können Sie sich darauf verlassen, dass die Empfehlungen objektiv sind. Dies kann nicht immer der Fall sein, wenn ein Berater Produkte verkauft und Provisionen erhält.

Viele Experten empfehlen, mit einem zertifizierten Finanzplaner zu arbeiten, der nur eine Gebühr entrichtet und treuhänderisch tätig ist - ein Fachmann, der Ihre Interessen zu 100% der Zeit einsetzen muss. Ein solcher Planer kann Sie bei einer Vielzahl finanzieller Entscheidungen unterstützen.

Defensive Finanzplanung

Defensive Planung hilft sicherzustellen, dass Sie gegen die unglücklichen Dinge geschützt sind, die im Leben passieren können. Mit Blick auf Ihr finanzielles Bild und wie Sie die finanzielle Zukunft Ihrer Familie am besten schützen können, deckt die defensive Planung Folgendes ab:

Aktueller finanzieller Status:Sparen Sie zu viel und sparen Sie nicht genug für zukünftige Ziele? Wenn Sie Ihre Ausgaben betrachten, können Sie feststellen, ob es Bereiche gibt, in denen Sie Ressourcen umleiten können, um Ihre wichtigeren Ziele besser zu finanzieren. Ein Berater kann Ihnen helfen, Ihren Nettowert zu bestimmen und zu überlegen, wie sich dieser im Laufe der Zeit ändern kann. Bei Bedarf können Sie durcharbeiten, wie Sie Ihre Schulden am besten abbezahlen können.

Risikominderung:Risikominderung ist eine einfallsreiche Bezeichnung für die Versicherungsplanung. Haben Sie die richtigen Versicherungen? Sind Ihre Prämien für die erbrachten Leistungen angemessen? Ihr Berater kann Ihnen helfen zu bestimmen, ob Sie und Ihre Vermögenswerte vor unerwarteten Ereignissen geschützt sind. Wie wäre beispielsweise Ihre Familie betroffen, wenn Sie behindert würden oder sterben würden? Wäre Ihr Vermögen gefährdet, wenn Sie verklagt würden?

Nachlassplanung:Dazu müssen Sie einen Plan und die erforderliche Dokumentation erstellen, um Probleme für Ihre Familie zu minimieren, wenn Sie sterben oder behindert werden. Mit einer ordnungsgemäßen Nachlassplanung können Sie Ihr Vermögen möglicherweise nicht nachprüfen lassen, den langwierigen und oft kostspieligen rechtlichen Prozess des Vertriebs Ihrer Immobilie. Sie können auch die besten Möglichkeiten ermitteln, um die steuerlichen Folgen der Weitergabe Ihres Vermögens an Ihre Erben zu minimieren. Sie müssen durchdenken und dokumentieren, wer sich um Ihre minderjährigen Kinder kümmern wird, wenn Sie und der andere Elternteil verstorben sind, die medizinische Entscheidungen treffen, wenn Sie nicht können und wer Ihre verschiedenen Vermögenswerte erhält, wenn Sie sterben.

Offensive Finanzplanung

Offensive Planungselemente sind diejenigen, die Ihre finanziellen Erfolgschancen erhöhen und Ihre Lebensqualität in der Zukunft verbessern können. Sie beinhalten:

Bildungsplanung:Wie viel kostet die Ausbildung Ihrer Kinder? Wenn Sie dafür bezahlen wollen, können Sie dies tun und wie viel sollten Sie jetzt sparen, um diese zukünftigen Kosten zu finanzieren? Ihr Berater kann Ihnen dabei helfen, die besten Einsparungsmöglichkeiten für Schulungskosten zu ermitteln und zu ermitteln, wie dies in Ihren Gesamtfinanzplan passt.

Ruhestandsplanung:Dies ist ein wesentlicher Teil der Entwicklung eines Finanzplans. Ihr Berater hilft Ihnen heute, Schritte zu unternehmen, um sicherzustellen, dass Sie über ein ausreichendes Einkommen und Vermögen verfügen, um das Leben zu führen, das Sie während Ihrer Pensionierung wollen. Wenn Sie mit Ihrem Berater zusammenarbeiten, bestimmen Sie, ob Sie länger arbeiten müssen, als Sie erwartet haben oder früher in Rente gehen können, als Sie es geplant haben. Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, entwickeln Sie auch einen Auszahlungsplan, der Ihnen mitteilt, wie viel Sie von Ihrem Altersguthaben sicher frühzeitig im Ruhestand ausgeben können, damit Ihnen später das Geld nicht ausgeht.

Investieren:Investitionen spielen eine wichtige Rolle dabei, viele Ihrer finanziellen Ziele zu erreichen. Ihr Berater hilft Ihnen dabei, Ihre Anlageziele herauszufinden und wie Sie diese am besten erreichen können. Zu den wichtigsten Fragen, die Ihr Berater ansprechen kann, gehören:

• Haben Sie das richtige Risiko in Ihrem Portfolio?
• Erhalten Sie die maximale Rendite für das für Sie richtige Risiko?
• Was sind die Kosten Ihrer Investitionen?
• Ist Ihr Portfolio ausreichend diversifiziert?
• Ist Ihr Portfolio steuereffizient?

Steuerplanung:Während Sie möglicherweise auch mit einem Steuerfachmann zusammenarbeiten, behandelt Ihr Berater Themen wie Strategien zur Minimierung Ihrer Gesamtsteuerrechnung. Bei der Steuerplanung müssen Sie die Steuereffizienz jedes Teils Ihres Finanzplans prüfen, einschließlich Ihrer Investitionen sowie Ihrer Alters-, Bildungs- und Nachlasspläne.

Hauskauf, Umbau oder Downsizing-Analyse:Wenn Sie planen, ein Haus zu kaufen, kann Ihr Berater mit Ihnen zusammenarbeiten, um zu bestimmen, wie viel Haus Sie sich leisten können, während Sie gleichzeitig Ihre anderen Ziele finanzieren können. Sie werden auch herausfinden, wie viel Sie aufschreiben müssen, wie Sie den Kauf am besten finanzieren können, wie Sie Ihr Zuhause am besten benennen können (dies hängt von den Gesetzen des Bundesstaates ab) und wann sich eine Hypothek neu finanzieren lässt. Wenn Sie älter werden, werden Sie wahrscheinlich andere Fragen zu Ihrem Zuhause durchdenken, z. B. ob Sie verkleinern oder ob Sie in Ihrem Alter bleiben können.

Viele Vorteile

Abhängig von Ihrer Situation kann Ihr Berater Ihnen auch helfen oder Sie an einen Spezialisten zu anderen Themen wie Wohltätigkeitsspenden und Vermächtnisplanung, spezialisierte Anlagestrategien oder Fortführungsplanung für kleine Unternehmen weiterleiten.

Bei so vielen wichtigen Entscheidungen, die erforderlich sind, um eine solide Zukunft für sich und Ihre Familie aufzubauen, bietet die Arbeit mit einem objektiven, kostenpflichtigen Finanzplaner viele Vorteile. Abgesehen davon, dass Sie beim Festlegen von Zielen helfen und sicherstellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, um sie zu erreichen, haben Sie die Gewissheit, dass Ihr Berater nach Ihrem besten Interesse Ausschau hält.

Um einen bezahlten Berater in Ihrer Nähe zu finden, besuchen Sie das Garrett Planning Network oder den National Association of Personal Financial Advisors.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, ist ein Honorarberater und Eigentümer von Chamberlain Financial Planning and Wealth Management mit Büros in Sacramento, Los Gatos und Santa Cruz, Kalifornien.