Was Sie vor dem Mitunterzeichnen einer Hypothek wissen sollten

Angenommen, ein enger Freund oder Familienmitglied hat keine ausreichend hohe Kreditwürdigkeit, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, und Sie möchten mit Ihrer eigenen glänzenden Punktzahl einspringen, um ihr einen Kredithebel zu geben. Unabhängig davon, wie gut Ihre Absichten sind, Sie werden vorsichtig sein wollen, wenn Sie eine Hypothek mitunterzeichnen - und vielleicht einige Alternativen in Betracht ziehen.

Die gemeinsame Unterzeichnung einer Hypothek ist eine ernsthafte Entscheidung, die Ihre solide Bonitätsgeschichte rasseln und Sie für monatliche Zahlungen zur Verantwortung ziehen kann, wenn der Kreditnehmer eine Zahlung verfehlt oder, was noch schlimmer ist, Zahlungsausfälle.

Bevor Sie mit einem Freund oder Familienmitglied in den Hypothekenprozess einsteigen, sollten Sie Folgendes beachten.

Lassen Sie sich von einem Hypothekenexperten beraten

Sie sind im Wesentlichen ein Kreditnehmer

Grant Botma, Gründer von Stewardship Mortgage in Gilbert, Arizona, sagt, dass es in den Augen des Kreditgebers keinen "Mitunterzeichner" gibt.

"Jeder ist Kreditnehmer", sagt er.

Als Mitunterzeichner unterliegen Sie „den gleichen Zeichnungsrichtlinien und der gleichen Prüfung des Underwritings wie der Hauptkreditnehmer“, sagt Botma. Bereiten Sie sich darauf vor, dass Ihr Guthaben gezogen wird, dass Sie eine Dokumentation Ihrer Finanzen vorlegen und viel Papierkram ausfüllen.

Da Sie sich wie ein eigenes Darlehen aufnehmen, kann die Mitunterzeichnung die Möglichkeit beeinträchtigen, auf der Straße ein weiteres Darlehen aufzunehmen - sei es ein Privat-, ein Auto- oder ein Hypothekendarlehen. Die Qualifizierung für ein Darlehen erfordert eine gute Schuldenquote, und das Darlehen, für das Sie mit unterschreiben, wird als Teil Ihrer Schulden betrachtet.

Sie sind im Wesentlichen auch Eigentümer

Selbst wenn Sie nicht bei dem Hauptkreditnehmer in der Wohnung wohnen, haben Sie dennoch eine versicherbare Haftung für das, was im Inneren vorgeht.

Botma sagt, dass in den meisten Staaten "der Kreditgeber zunächst die Kredit- und Titeldokumente erstellt, um alle Kreditnehmer - Mitunterzeichner und alle - auf den Vermerk- und Titeldokumenten zu zeigen." Recht, den Titel der Eigenschaft zu ändern.

Wenn Sie auf dem Titel bleiben, stellen Sie sicher, dass die Versicherungspolice für die Wohnung ausreichend ist.

Es geht viel Vertrauen darum

Können Sie voll und ganz darauf vertrauen, dass die Person, für die Sie mit unterschreiben, alle Hypothekenzahlungen rechtzeitig und vollständig leistet?

Tim Clark, ein Senior-Darlehensberater bei Summit Funding Inc. in Sacramento, Kalifornien, sagt, dass eine verpasste Hypothekenzahlung Ihren Kredit-Score um mehr als 100 Punkte senken kann.

Bevor Sie sich zu einem Darlehen verpflichten, setzen Sie sich mit dem Darlehensnehmer zusammen, prüfen Sie seine Finanzgeschichte und stellen Sie sicher, dass er weiß, wie wichtig es ist, die Hypothekenzahlungen auf dem Laufenden zu halten.

Einige Alternativen zur Mitunterzeichnung

Die Unterzeichnung einer Hypothek ist nicht unbedingt die einzige Möglichkeit, jemandem auf dem Weg zum Wohneigentum zu helfen. Hier sind einige andere Optionen:

Sie können Ihrem Freund oder Ihrer Geliebten Geld schenken, das er für persönliche Schulden oder die Anzahlung eines Eigenheims einsetzen kann.

"Ein Geschenk ist so viel sauberer und schützt Ihre Beziehung so viel besser als Mitunterzeichnung", sagt Philip Olson, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von The Art of Finance in Austin, Texas.

"Ich kann nicht einmal zählen, wie oft jemand von einer ruinierten Freundschaft oder einer ruinierten Verwandtschaft gesprochen hat, weil sie sich mit jemandem verschuldet haben - und das ist das Mitunterzeichnen."

Beachten Sie jedoch, dass es eine Grenze gibt, wie viel Geld Familienmitglieder sich gegenseitig schenken können, bevor es als steuerpflichtiges Einkommen für den Empfänger angesehen wird.

Der Kreditnehmer kann versuchen, seine Kreditwürdigkeit zu verbessern, sein Einkommen zu steigern und Geld zu sparen.

Je nachdem, wie niedrig die Kreditwürdigkeit der Person ist oder wie viel Schulden sie hat, kann es sinnvoll sein, dass der beabsichtigte Kreditnehmer seine Finanzen vor dem Kauf eines Eigenheims verbessert. Auf diese Weise wird er Sie nicht nur vom Haken lassen, er kann sich auch für einen besseren Zinssatz qualifizieren, wenn er endlich einen Kredit beantragt.

Olson schlägt vor, jemandem zu helfen, der über keine Kreditwürdigkeit verfügt - sagen wir einem Verwandten, der gerade frisch aus dem College kommt -, indem er ihm hilft, eine gesicherte Kreditkarte oder eine niedrige Kreditlinie zu erhalten.

Wie Sie Ihren Namen von einem Darlehen erhalten, das Sie bereits unterzeichnet haben

Olson empfiehlt, wenn Sie bereits mit einem Freund oder Familienmitglied zusammen unterschrieben sind, ist es am besten, dafür zu sorgen, dass Ihr Name aus dem Darlehen genommen wird.

„Sehr oft unterschreiben die Leute eine Hypothek, acht Jahre werden vergehen, Mama und Papa sind immer noch auf dem Zettel, und sie müssen nicht mehr sein, da die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers gut ist, wenn er die Hypothek für so viele bezahlt Jahre “, sagt Olson.

Die Ablösung des Kredits ist die einzige Möglichkeit, einen Mitunterzeichner freizulassen. Da dies Jahrzehnte dauern könnte, ist die Refinanzierung der schnellste Weg, um Ihren Namen vom Kredit zu nehmen.

Sobald sich der Hauptkreditnehmer auf einer soliden finanziellen Basis mit einer niedrigen Verschuldungsquote, einer hohen Kreditwürdigkeit und stabilen Einkommen befindet, kann er sich wahrscheinlich zu einem niedrigeren Zinssatz refinanzieren und Sie von Ihren Mitunterzeichnerpflichten befreien.

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Michael Burge ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected].