Dinge, die Ihr Lebensversicherer Ihnen nicht sagt

Durch Brearin Land

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Die Menschen wurden lange Zeit durch unnötige oder zu teure Lebensversicherungen schlecht bedient. Bereits jetzt fällt die Mehrheit der Menschen auf dem Markt für Lebensversicherungen in die gleichen alten Fallen wie die letzte Generation.

Deshalb habe ich diese Liste von Dingen zusammengestellt, die Ihnen Ihr Lebensversicherer niemals sagen wird.

Provisionsgebühren treiben Ihre Kosten in die Höhe

Es gibt einen Grund, warum 83% der Verbraucher hohe Kosten als Grund angeben, warum sie keine weitere Lebensversicherung abschließen: Die Erfahrungen mit der Lebensversicherung hängen mit der Notierung von Produkten zusammen, die sie nicht brauchen.

Sie sehen, wenn Sie ein Versicherungsprodukt kaufen (Lebensversicherung, Leibrente, etc.), erhält der Agent eine Provision. Es liegt im besten Interesse des Agenten, Ihnen ein teureres Produkt zu verkaufen, da dies eine höhere Provision ergibt.

Für die meisten Menschen ist eine vollständige Lebensversicherung eine schlechte Idee

In der Lebensversicherungsbranche gibt es wenig bis keinen Treuhandstandard. Daher beziehen sich die Angebote häufig auf Spediteure, mit denen der Agent verbunden ist, oder für Versicherungspolicen wie die "Vollkaskoversicherung", die Sie einfach nicht benötigen.

Die gesamte Lebensversicherung deckt Sie während Ihres gesamten Lebens ab und ist ein Anlageprodukt, da ein Teil Ihrer Prämie in einen Topf fließt, der eine garantierte Rendite erzielt und von dem Sie bei Bedarf Kredite aufnehmen können. Das Problem ist, dass die Prämien teuer sind, die Gebühren hoch sind und es als Anlage- oder Sparinstrument unzureichend ist. Mein Rat: Wenn Sie Ihre Familie versichern wollen, versichern Sie Ihre Familie. Wenn Sie Ihr Geld investieren, investieren Sie Ihr Geld.

>> MEHR: Erklärung: Die Arten der Lebensversicherung

Sie sollten Term kaufen und die Differenz investieren

Sehr wohlhabende Menschen könnten von der gesamten Lebensversicherung profitieren, da sie einige Nachlassplanungsleistungen bietet. Für die Mehrheit der Menschen ist eine weitaus bessere Option eine Lebensversicherung, die günstiger ist und die Person für einen bestimmten Zeitraum (z. B. fünf, zehn, 20 oder 30 Jahre) oder bestimmte Bereiche abdeckt.

Kaufen Sie eine ausreichende Haftpflichtversicherung, damit Sie nachts ruhig schlafen können. Für einige bedeutet dies die Deckung der Hypothek, das elterliche Einkommen, während die Kinder in der Schule sind, und / oder die Schulausbildung der Kinder.

Die Versicherung der Dinge, die für Sie am wertvollsten sind, wird mit der gesamten Lebensversicherung viel kosten, und der Investitionsanteil ist mit hohen Gebühren verwässert. Kaufen Sie die Laufzeit und investieren Sie den Unterschied.

Das Argument "Barwert" lautet "Hogwash"

"Aber was ist mit dem ganzen Barwert?" Dies ist das Argument, das Versicherungsagenten machen, wenn sie möchten, dass Sie eine vollständige Lebensversicherungspolice kaufen. Sie möchten denken, dass der Kauf einer günstigeren Risikolebensversicherung eine schlechte Idee ist, da die Prämien nach der Bezahlung zu verschwinden scheinen. Mit einer Lebensversicherung wird das Geld magisch zu einer Investition, die einen Barwert schafft.

Falsch. Selbst mit einer Politik des gesamten Lebens wird ein guter Teil der Prämie "puff" gehen und verschwinden. In der Tat können Sie mit einer Barwertpolitik über Jahre hinausgehen, ohne überhaupt einen Barwert aufzubauen. Dies liegt daran, dass ein Großteil der anfänglichen Prämien in die Provision geht, die an die Versicherungsgesellschaft und den Vertreter gezahlt wird.

Ich habe einmal eine Versicherungsanalyse für einen Kunden durchgeführt, dessen Situation nur als Albtraum beschrieben werden konnte. Sein Agent hatte ihm nicht nur eine lebenslange Politik verkauft, sondern auch winzige, teure Policen für jedes Mitglied seiner Familie. Daher war fast zehn Jahre nach dem Kauf der Policen in keinem davon ein Barwert zu finden.

Jährlich oder vierteljährlich zu zahlen ist wahrscheinlich ein besseres Angebot

Agenten möchten Ihre Prämie in niedrige monatliche Zahlungen aufteilen. Sie möchten, dass Sie kleinere Beträge zahlen, um den Geschmack angenehmer zu gestalten, auch wenn dies langfristig zu höheren Zahlungen führt. Sie erhalten ihre Verkaufsprovisionen im Voraus, unabhängig davon, welchen Zahlungsplan Sie wählen.

Um dies zu vermeiden, fragen Sie immer nach der jährlichen oder vierteljährlichen Rate und finden Sie heraus, welche Einsparungen Sie durch die Zahlung der Prämie im Voraus erzielen können. Im Durchschnitt sparen meine Kunden rund 10%, indem sie mehr im Voraus zahlen.

Sie müssen auf "Verkauf und Kaution" achten

Einer meiner Familienangehörigen hatte kürzlich eine Operation am offenen Herzen und bat mich, die einschlägigen Richtlinien zu prüfen, um sicherzustellen, dass die Familie für den Fall gedient hat, dass irgendetwas schief ging. Wir waren geschockt, dass die Lebensversicherung fast abgelaufen war.

Ich habe ein Treffen mit der Versicherungsgesellschaft vereinbart. Das Unternehmen verkaufte die Richtlinie fast 20 Jahre vor dem Eingriff an meinen Familienangehörigen und gab dem Kunden nicht bekannt, wann er die Laufzeitrichtlinie in ein ganzes Leben umwandeln sollte - den alten „Verkauf und die Kaution“ kann sich nicht den Lebensversicherungsgesellschaften ausgeliefert fühlen. Sie können Sie möglicherweise nicht anrufen, wenn Ihre Police ausläuft, und dies könnte Sie im Stich lassen, falls Sie einem lebensbedrohlichen Ereignis ausgesetzt sind.

Im Allgemeinen kommt die Fähigkeit, den bestbewerteten Carrier zum niedrigsten Preis zu finden, auf die Einkaufsmöglichkeiten zurück. Wie ich bereits gesagt habe, ist es bei einer Versicherungsgesellschaft, die für die Deckung haftet, so etwas wie das Einkaufen bei Ihrem örtlichen Autohaus: Es wird Ihnen nie sagen, dass es ein besseres Angebot und ein besseres Auto auf der Straße gibt.

Brearin Land ist ein Finanzplaner in Irvine, Kalifornien, und der CEO von Irvine Wealth Management.

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