Lebensversicherungsmöglichkeiten erweitern sich langsam für Menschen mit HIV

Menschen, die mit HIV leben, können sich jetzt bei zwei großen Unternehmen für die Lebensversicherung qualifizieren, und ihre Versorgungsmöglichkeiten dürften in den kommenden Jahren zunehmen.

John Hancock gab im April bekannt, dass damit begonnen wurde, Menschen mit HIV, die bestimmte Kriterien erfüllen, Schutz zu bieten. Diese Nachricht folgte einer ähnlichen Ankündigung von Prudential im Dezember.

"Was die moderne Medizin getan hat, ist die Umwandlung einer einst Todesstrafe in eine zu behandelnde chronische Krankheit", sagt Steven Weisbart, Senior Vice President und Chefökonom des Insurance Information Institute. "Jetzt haben wir genug Daten, um einigermaßen sicher zu sein, dass die von uns verwendeten Preise gültig sind."

Für Jahre gab es nur wenige Möglichkeiten

Bis vor kurzem wurden HIV-infizierten Personen bei der Beantragung des Versicherungsschutzes die Preise für exorbitante Lebensversicherungen verweigert. Ihre einzige Option bestand normalerweise darin, durch ihre Arbeitgeber Gruppenleben zu bekommen. Diese Deckung hat jedoch normalerweise geringe Auszahlungen und endet, wenn der Versicherte seinen Arbeitsplatz verlässt.

Laut den Centers for Disease Control und Prevention leben in den USA mehr als 1,2 Millionen Menschen mit HIV. Die CDC schätzt, dass sich jedes Jahr mehr als 40.000 Amerikaner neu infizieren.

John Hancocks Ankündigung ist eine "tolle Sache", sagt Scott Schoettes, HIV-Projektdirektor für Lambda Legal, eine gemeinnützige LGBT-Bürgerrechtsorganisation. "Es zeigt, dass es einen Markt für Versicherungsunternehmen gibt, in den sie einsteigen können."

Das Fehlen von Lebensversicherungsangeboten war lange Zeit auf dem Radar von Lambda Legal. Bis zu den jüngsten Ankündigungen habe die Gruppe rechtliche Schritte in Betracht gezogen, um die Industrie dazu zu bringen, Berichterstattung anzubieten, sagt Schoettes.

Nun, da zwei große Versicherer auf dem Markt sind, werden andere wahrscheinlich folgen. Weisbart schätzt, dass bis zu einem Dutzend Unternehmen in den nächsten fünf Jahren HIV-infizierte Menschen anbieten werden.

Was wird angeboten und wer kann sich qualifizieren?

John Hancock bietet Menschen mit HIV eine dauerhafte Lebensversicherung an. Bewerber können sich qualifizieren, wenn sie:

• Alter 30 bis 65.
• Antiretrovirale Therapie und strikte Einhaltung der Therapie.
• Keine Anzeichen einer "signifikanten Immunsuppression" - eine Schwächung des Immunsystems.
• Keine Anzeichen von „komorbiden Zuständen“. Dies sind Zustände, die zusammen mit einer anderen Krankheit auftreten, jedoch in der Regel unabhängig von ihr sind.

Prudential hat sich mit Aequalis zusammengetan, um eine 10- und 15-Jahres-Lebensversicherung anzubieten, die in eine dauerhafte Versicherung umgewandelt werden kann. Aequalis ist ein unabhängiges Unternehmen, das Menschen mit HIV Finanzprodukte anbietet. Der Website von Aequalis zufolge können sich die Bewerber qualifizieren, wenn sie:

• Alter 30 bis 60.
• Nach ihrem Medikationsplan.
• Frei von HIV-Komplikationen.
• Beibehaltung der CD4-Spiegel und Unterdrückung der Viruslast. Eine CD4-Zählung ist ein Bluttest, der misst, wie gut das Immunsystem arbeitet. Die Viruslast ist die HIV-Menge im Blut. Die Behandlung zielt darauf ab, die Viruslast zu verringern.
• Frei von Hepatitis B und Hepatitis C.

Weitere Einzelheiten sind auf der Website von Aequalis verfügbar.

Sowohl John Hancock als auch Prudential fordern, dass Antragsteller mit HIV andere Standardkriterien für die Antragstellung in der Lebensversicherung erfüllen. Sie können sich nicht für die Lebensversicherung qualifizieren, wenn Sie sich beispielsweise einer Krebsbehandlung unterziehen oder eine Reihe von DUIs hatten.

Viele sind noch ausgeschlossen

Die jüngsten Ankündigungen der Lebensversicherer sind eine gute Nachricht, aber Schoettes weist darauf hin, dass die meisten Menschen mit HIV die Kriterien nicht erfüllen. Laut einem im November 2014 veröffentlichten CDC-Bericht, dem letzten verfügbaren Bericht, hatten nur 30% der Amerikaner mit HIV das Virus 2011 unter Kontrolle. Von denen, deren Virus nicht unter Kontrolle war, wurden etwa zwei Drittel diagnostiziert, erhielten jedoch keine regelmäßige HIV-Behandlung.

„Wir müssen die Menschen besser behandeln lassen“, sagt Schoettes.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.