Inaktive Gutschrift: Wie lange es dauert, und eine einfache Möglichkeit, dies zu vermeiden

Nehmen wir an, Sie sind Dornröschen und Sie sind nach 100 Jahren gerade aufgewacht. (Dies ist die Märchenversion, nicht Disney.) Sie müssen erwachsene Dinge wie Lebensmittel und ein Handy kaufen, was bedeutet, dass Sie dafür bezahlen müssen. Wenn Sie jedoch lange Zeit keine Kreditkarte verwendet haben, ist es möglicherweise schwieriger als erwartet, für eine neue genehmigt zu werden.

Wenn Sie in den letzten Jahren auf Ihren Kreditkonten keine Aktivitäten durchgeführt haben, ist es möglich, dass Ihre Kreditdatei verschwunden ist. Das heißt, Sie befinden sich in derselben Position wie jemand, der noch nie eine Kreditdatei hatte, und Sie müssen Ihren Kredit neu aufbauen.

Es ist eine gute Idee, Ihre Kreditkartenkonten aktiv zu halten, um Ihren Kreditverlauf zu pflegen und zu vergrößern. Sie können dies tun, indem Sie jede Ihrer Kreditkarten mindestens einmal im Monat verwenden, auch wenn Sie nur eine Packung Kaugummi kaufen. Die Verwendung von Krediten ist der beste Weg, um zu zeigen, dass Sie dies können Kredit verantwortungsvoll einsetzen.

Es gibt jedoch viele Gründe, warum Ihre Konten für eine Weile inaktiv sein können - aufgrund einer Krankheit, eines längeren Auslandseinsatzes oder eines Ehepartners, der alle Konten des Haushalts in seinem Namen führt. Heck, vielleicht lebten Sie in einer Kommune und hatten überhaupt keine Verwendung für Geld.

In einem schlimmsten Fall können inaktive Konten dazu führen, dass Ihr Kreditverlauf nicht mehr angezeigt wird. Das dauert jedoch sehr lange.

Schauen wir uns die Details an.

Was passiert, wenn Sie überhaupt kein Guthaben verwenden?

Die meisten Kreditgeber - Kreditkartenaussteller, Hypothekenbanken usw. - melden Ihren Kontostand und Ihre jüngsten Aktivitäten den Kreditbüros. Diese Informationen bilden Ihren Kreditverlauf und werden zum Generieren Ihrer Kreditpunkte verwendet. Kreditgeber betrachten Ihr Kreditverhalten in der Vergangenheit, um festzustellen, wie riskant es wäre, Ihnen Geld zu leihen.

Wenn Sie Ihre Kreditkarten nicht mehr verwenden, werden diese Konten weiterhin für eine gewisse Zeit in Ihrem Kreditverlauf angezeigt.

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Wie lange Konten auf Ihrem Datensatz bleiben

Wie lange ein inaktives oder geschlossenes Konto in Ihrer Kreditdatei verbleibt, hängt davon ab, ob es positive oder negative Informationen über Sie anzeigt.

"Wenn das letzte, was einem bestimmten Konto passiert, der Status eines Delinquenten ist, müssen unsere Aufsichtsbehörden dies nach sieben Jahren aus der Datei entfernen", sagt Mike Catanese, Vice President und Consumer Data Leader von Equifax, Kreditinstitut in Atlanta.

Wenn das Konto in Ihrem Datensatz jedoch gut aussieht, bleibt es 10 Jahre dort.

Stimmt. Gute Nachrichten bleiben länger in Ihrer Kreditdatei als schlechte Nachrichten. Wenn Sie also ein Konto haben, das sich in einem guten Zustand befindet, schließen Sie es oder verwenden Sie es nicht mehr. Dies wird Ihrem Guthaben jedoch 10 Jahre lang helfen.

Warum das?

"Es hängt davon ab, was die Kreditgeber oder die Menschen, die zukünftige Kredite vergeben, verwenden wollen", sagt Catanese. "Eine Bank wird nicht darauf achten, was Sie vor 15 Jahren als heute für eine Kreditentscheidung relevant angesehen haben."

Die Auswirkungen von Inaktivität

Was schwerer zu bezeichnen ist, ist der Effekt, den Inaktivität auf Ihre Fähigkeit zur Kreditgewinnung hat. Wenn Sie über eine Gutschriftdatei verfügen, die jedoch zeigt, dass Sie seit Jahren keine Gutschriften verwendet haben, könnten Sie dadurch möglicherweise nicht für eine Kreditkarte zugelassen werden? Catanese sagt, dass dies sehr unterschiedlich sein wird, abhängig von Ihren individuellen Umständen und den Anforderungen des Kreditgebers.

"Das Ziel einer Kreditauskunft für einen Kreditgeber besteht darin, nicht nur zu entscheiden, ob das Risiko für ein Darlehen oder einen Kredit gering genug ist, sondern auch zu verstehen, wie viel man mit Krediten behandeln kann", sagt Catanese.

Wenn Sie in den letzten Jahren überhaupt keinen Kredit verwendet haben, sind Kreditgeber möglicherweise weniger bereit, Ihnen Geld zu leihen. Oder sie geben Ihnen möglicherweise einen kleineren Kreditrahmen als Sie erwarten.

Wenn Sie keine Kredithistorie haben

Zurück zu Dornröschen. Wenn Sie sich längere Zeit außerhalb der Kreditschleife befanden, müssen Sie in jedem Kreditbüro einen kostenlosen Kreditbericht anfordern, um zu bestätigen, dass Sie sich nicht in ihrem System befinden. Wenn jemand Ihre Identität gestohlen hat oder Aktivitäten auf einem Konto aufgetreten sind, das Sie vergessen haben, haben Sie möglicherweise einen schlechten Ruf Kredit, mit dem nicht statt Kredit zu kämpfen.

Nachdem Sie bestätigt haben, dass Sie überhaupt keine Kreditwürdigkeit haben, können Sie mit dem Wiederaufbau beginnen.

Dafür gibt es mehrere Möglichkeiten. Unter ihnen:

• Bitten Sie Ihren Vermieter, Ihre Mietzahlungen den Kreditbüros zu melden.
• Bitten Sie einen vertrauenswürdigen Verwandten mit gutem Kredit, Sie als autorisierter Benutzer zu seinem Kreditkartenkonto hinzuzufügen.
• Beantragen Sie eine gesicherte Kreditkarte, für die Sie eine Anzahlung als Sicherheit hinterlegen müssen. Gesicherte Karten sind in der Regel die beste Option unter Kreditkarten für schlechte Gutschrift.
• Beantragen Sie einen Kreditgeber-Kredit.

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Gründe, um Ihre Kreditdatei aktiv zu halten

Wenn Sie darüber nachdenken, Ihre Kreditkarten auf Eis zu legen, oder wenn Sie sich auf einen internationalen Umzug vorbereiten, ist es möglicherweise eine gute Idee, Maßnahmen zu ergreifen, um sicherzustellen, dass Sie die von Ihnen erstellten guten Kreditdaten nicht verlieren.

"Es hat nicht nur Auswirkungen darauf, ob Sie einen Kredit erhalten, sondern auch Versicherungs- und Stellenbewerbungen", sagt Catanese über die Notwendigkeit einer guten Kreditwürdigkeit. "Zu Recht oder zu Unglück sind Kreditberichte heute ein wichtiger Bestandteil, um Sie als verantwortlichen Erwachsenen in unserer Gesellschaft zu etablieren."

Ziehen Sie in Betracht, eine kleine wiederkehrende Zahlung auf eine in den USA ausgestellte Kreditkarte zu zahlen, wie z. B. ein Netflix-Abonnement oder eine Stromrechnung. Das bedeutet, dass Ihre Kreditkarte mindestens einmal im Monat verwendet wird. Der Emittent wird Ihre Aktivitäten daher weiterhin bei den Kreditbüros melden, und Ihre Kreditdatei bleibt aktiv. Sie können die Automatisierung noch weiter automatisieren, indem Sie Ihre Kreditkarte so einstellen, dass sie automatisch von einem Bankkonto aus bezahlt wird. Jetzt müssen Sie nur noch sicherstellen, dass auf dem Bankkonto ausreichend Bargeld vorhanden ist, damit die automatische Auszahlung und Voila gelöscht werden kann. Ihre Kredit-Historie bleibt aktiv und Sie werden kaum darüber nachdenken müssen.

Natürlich ist es auch nicht die beste Idee, Ihre Guthabenkonten vollständig zu ignorieren. Melden Sie sich regelmäßig an, um zu sehen, ob nicht autorisierte Gebühren erhoben wurden, und überprüfen Sie einmal jährlich Ihre Kreditauskunft, um sicherzustellen, dass keine Probleme oder Überraschungen auftreten.

Mit ein wenig Voraussicht können Sie jedoch einen Plan mit geringer Wartung erstellen, um Ihr Guthaben aktiv zu halten, während Sie mit Ihrer Zeit wichtigere Dinge erledigen.

Und wenn Ihre Geschichte schon verdampft ist? Sie haben bereits einmal eine Gutschrift erstellt und können dies erneut tun.

Virginia C. McGuire ist Mitarbeiterin am Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Email: Virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .