Pflegeversicherung: Es ist nicht für jeden etwas dabei

Altern kann ein kostspieliger Prozess sein, und wenige Kosten sind entmutigend als Langzeitpflege. Menschen, die eine Langzeitpflege benötigen, können Monate oder sogar länger in einer Einrichtung verbringen, und diese Kosten werden selten durch eine normale Krankenversicherung gedeckt. Regierungszahlen zeigen, dass ein Pflegeheimaufenthalt durchschnittlich 6.200 US-Dollar pro Monat kostet, ein Betrag, der die Altersvorsorge schnell auffressen kann.

Wohlhabende Einzelpersonen und Familien können sich eine solche Pflege leisten und auf eine Pflegeversicherung verzichten, während Amerikaner mit niedrigerem Einkommen die Versicherung wahrscheinlich nicht leisten können, sich aber für Medicaid-Leistungen qualifizieren können. Menschen in der Mitte, vor allem Mitte 50 und Anfang 60, stehen vor einer schwierigen Entscheidung: Kaufen Sie eine Pflegeversicherung oder nicht.

„Wir haben uns nicht immer Sorgen gemacht… aber jetzt leben die Menschen länger und können ihre Ersparnisse überleben. Ihre Betreuungskosten sind eine der größten Bedrohungen für ihre finanzielle Sicherheit, insbesondere für Personen mit mittlerem Einkommen “, sagt Bradley Frigon, Präsident der National Academy of Elder Law Attorneys.

Viele Anbieter von Pflegeversicherungen sind im letzten Jahrzehnt aus dem Markt ausgeschieden, und die verbleibenden Personen berechnen relativ hohe Preise für die Policen - in der Regel Fr. 2.000 bis 5.000 pro Jahr. Die Prämienniveaus können mit dem Älterwerden der Versicherungsnehmer ansteigen, und die Höhe der Leistungen kann zu dem Zeitpunkt, zu dem die Policen erforderlich sind, nicht angemessen sein. Aus all diesen Gründen und mehr haben sich laut einer Studie des Boston College nur 13% der Amerikaner über 65 für den Kauf einer Deckung entschieden. Aber für Senioren mit mittlerem Einkommen, die am Ende einen längeren Pflegeheimaufenthalt erfordern, sind die Richtlinien für die Langzeitpflege eine der wenigen Möglichkeiten, um ihre Ersparnisse zu schützen.

Die Pflegeversicherung füllt eine Nische

„Viele Leute denken, sobald ich das 65. Lebensjahr erreicht habe, wird Medicare meine Gesundheitsrechnungen übernehmen“, sagt Chris Conklin, Senior Vice President für Produktentwicklung bei Genworth, einem der führenden Anbieter von Langzeitpflegelösungen. Conklin fügt hinzu: "In Medicare gibt es ein klaffendes Loch."

Langzeitpflege kann die Lücke füllen, sagt er.

Medicare übernimmt einige Kosten für die Langzeitpflege. Benutzer, die sich mindestens drei Tage im Krankenhaus aufhalten, können sich bis zu 100 Tage danach in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung mit Unterstützung von Medicare erholen. Alles andere liegt im Ermessen der Verbraucher oder ihrer Zusatzversicherung.

In der Regel kommt dies in der Pflegeversicherung zum Tragen, aber die Leistungen unterscheiden sich stark in ihren Leistungen. Die Richtlinien umfassen unter anderem Dienstleistungen von häuslichen Pflegekräften, Tagesbetreuern für Erwachsene, Einrichtungen für betreutes Wohnen, Pflegeheime und Hospizbetreuung. Die meisten erfordern einen Aufenthalt von einer bestimmten Länge, bevor sie eintreten - die so genannte "Ausscheidungsphase" - und die täglichen Leistungen sind oft auf einen bestimmten Dollarbetrag begrenzt. Ein typischer Plan umfasst einen Gesamtaufenthalt von zwei bis fünf Jahren, der als Leistungszeitraum bezeichnet wird. Sie können Extras hinzufügen, beispielsweise einen Inflationsfahrer, der Ihre Leistungen bei steigenden Pflegekosten anpasst.

Medicare deckt viele Langzeitpflegeaufträge ab

Das 100-Tage-Limit von Medicare klingt vielleicht nicht sehr nach viel, aber es deckt die Bedürfnisse vieler ab. Dies geht aus einer Studie des Center for Retirement Research des Boston College hervor. Nur etwa die Hälfte der Menschen hat jemals eine Langzeitpflege in Anspruch genommen, obwohl Frauen, die länger leben, diese häufiger benötigen. Etwa 58% der Frauen und 44% der Männer wenden schließlich eine Langzeitpflege an.

Einmal in einer Einrichtung wird die durchschnittliche Frau ungefähr 500 Tage dort verbringen, während der durchschnittliche Mann ungefähr 310 verbringen wird, stellte die Studie fest.

Angesichts dieser Ergebnisse glauben die Autoren der Studie, angeführt von der Ökonomin Leora Friedberg von der University of Virginia, dass die derzeit niedrigen Ebenen der Langzeitpflegepolitik gerechtfertigt sind. Relativ wenige Amerikaner brauchen Deckung. Wie entscheiden Sie, ob Sie sich versichern möchten? Es kann davon abhängen, ob Sie es sich leisten können und ob Sie Vermögenswerte schützen müssen.

Die Pflegeversicherung ist teuer

Die Pflegeversicherung ist nicht billig - aber auch die Pflegeversicherung. Frigon weist darauf hin, dass die Prämien hoch sind und im Laufe der Zeit unvorhersehbar steigen können. "Passt das in Ihr Budget für die nächsten 10, 15 Jahre?", Fragt er.

Der Kauf einer Politik, die Sie sich nicht leisten können, ist keine gute Option. „Wenn Sie feststellen, dass Sie die Zahlungen nicht leisten können, kann es sein, dass Sie keine Deckung haben, wenn Sie es brauchen, ganz zu schweigen davon, dass Sie das gesamte Geld verloren haben, das Sie in Prämien gezahlt haben. Wenn sich Ihre Finanzen verbessern und Sie wieder eine Politik kaufen, müssen Sie von vorn anfangen und sich eine neue Politik besorgen. Da Sie älter werden, wird sie wahrscheinlich mehr pro Monat kosten “, sagt Dee Mahan, Medicaid-Programm Direktor bei Families USA, einer Vereinigung der Gesundheitsfürsorge.

Auf der anderen Seite können sich die Kosten für die Pflegeversicherung als günstig erweisen, wenn Sie einen längeren Aufenthalt in einer Einrichtung benötigen. Nach Angaben des US-amerikanischen Department of Health and Human Services betrug ein halbprivater Raum in einem Pflegeheim im Jahr 2010 durchschnittlich 6.235 USD pro Monat. Eine Einheit mit einem Schlafzimmer in einer betreuten Wohneinrichtung betrug durchschnittlich 3.293 USD.

Dies legt nahe, dass Personen mit erheblichen Vermögenswerten den Kauf einer Pflegeversicherung in Betracht ziehen möchten.

„Menschen, die gute Arbeit leisten und versuchen, für den Ruhestand zu sparen, sind diese Einsparungen wirklich gefährdet, wenn sie keine Pflegeversicherung haben“, sagt Conklin.

Er weist darauf hin, dass die Versicherung für Erben oder Paare besonders wichtig sein kann: „Da die Gesundheit einer Person abnimmt und sie [Langzeitpflege] brauchen, kann dies die Ersparnisse der gesunden Person, die viele Jahre hat, zunichte machen gelassen zu leben."

Es gibt wenige Alternativen

Für diejenigen, die sich entschließen, einen Plan zu kaufen, "ist etwas besser als nichts", sagt Dawn Helwig von der Society of Actuaries. "Sie müssen keine Cadillac-Richtlinie kaufen."

Helwig empfiehlt, sich für eine Politik zu entscheiden, die eine kürzere Sperrfrist hat, sodass Zahlungen früher eintreten. "Das gibt Ihnen Zeit, um für Ihre Pflege bezahlt zu werden, während Sie andere Pläne machen", sagt sie. Machen Sie sich nicht so viele Sorgen über eine lange Leistungsphase, sagt sie.

Der Einsatz von häuslichen Gesundheitshelfern oder betreuten Wohneinrichtungen ist eine andere, kostengünstigere Pflegeoption. Wenn Sie nicht jeden Tag Ihren maximalen Nutzen nutzen, können Sie Ihre Leistungszeit verlängern.

Frigon stimmt zu. "Viele Leute können vielleicht nur drei, fünf Jahre nutzen", sagt er. Richtlinien, die längere oder unbegrenzte Leistungsperioden bieten, können weitaus kostspieliger sein.

Nach Angaben der American Association for Long-Term Care Insurance halten nur 12% der Pflegeheimaufenthalte fünf Jahre oder länger.

Frigon schlägt außerdem vor, dass die Verbraucher andere potenzielle Geldquellen betrachten. "Die Politik muss also nicht zu 100% von dem sein, was sie möglicherweise kostet, weil andere Einkünfte erzielt werden", sagt er.

Benötigen Sie eine Pflegeversicherung?

In der Tat wird die Maximierung Ihrer Ersparnisse von vielen als eine praktikable Alternative zur Pflegeversicherung angesehen.

Sparen ist eine "zweitbeste Strategie", sagt Judith Feder, Professorin für Public Policy an der Georgetown University.

Personen, die sich noch in ihrem Berufsjahr befinden, sollten sich vor dem Abschluss einer Pflegeversicherung auf den Aufbau einer angemessenen Altersvorsorge konzentrieren.

„Die Einrichtung eines persönlichen Sparprogramms ist sehr wichtig. Wenn dies nicht möglich ist, können Sie auf keinen Fall die Prämienzahlungen für die Pflegeversicherung in Anspruch nehmen “, sagt Mahan.

Feder macht geltend, „angesichts der Grenzen des Nutzens und der Risiken, die mit dem Produkt verbunden sind, frage ich mich, ob die [Pflegeversicherung] oberste Priorität haben sollte. Ich denke, dass die Altersvorsorge und die Betreuung Ihrer Kinder voraus sein sollten. “

Andere meinen, diszipliniertes Sparen könnte in manchen Fällen eine bessere Investition als die Pflegeversicherung sein und sogar die Kosten für die Pflege decken.

"Viele Leute werden sagen …" Wenn ich eine beträchtliche Prämie zahlen würde, was hätte ich tun können, wenn ich das Geld einfach in eine 401 (k) oder eine IRA gesteckt hätte? "Sie werden wahrscheinlich enden Es ist genauso gut, wenn nicht besser, wenn man es auf diese Weise macht “, sagt Gerard Wedig, Professor für Betriebswirtschaftslehre an der University of Rochester.

Einsparungen können jedoch ein zweischneidiges Schwert sein. "Für Menschen mit moderaten Ersparnissen ist das vielleicht etwas, das sie schützen wollen", fügt Wedig hinzu.

Die Gesellschaft der Versicherungsmathematiker Helwig sagt: "Ich denke, [die Pflegeversicherung] ist ein guter oder sogar notwendiger Aufwand für Menschen im mittleren Einkommensbereich, die versuchen, Vermögenswerte zu erhalten."

Patricia McGinnis, Geschäftsführerin von California Advocates for Nursing Home Reform, ist viel vorsichtiger. Richtlinien für die Langzeitpflege seien nur unter bestimmten Umständen eine gute Idee, sagt sie.

„Wenn sie eine gute, umfassende Politik mit Inflationsschutz finden können, die die häusliche Pflege, das betreute Wohnen und die häusliche Pflege umfasst; wenn sie sich Prämien leisten können, ohne in ihre Ersparnisse einzutauchen; und wenn sie auf unregulierte und nicht gekappte Prämienerhöhungen vorbereitet sind “, erklärt McGinnis.

Fürs Erste ist die Frage der Pflegeversicherung für viele Amerikaner eine heikle Frage. Obwohl Lösungen diskutiert werden - einschließlich einer stärkeren staatlichen Regulierung und Finanzierung - in Kombination mit einer privaten Versicherung -, sind sie noch weit von der Umsetzung

„Eine nationale Pflegepolitik, die den Menschen helfen würde, etwas Hilfe zu bekommen, bevor sie all ihre Vermögenswerte genutzt haben, wäre das Beste. Aber das wird wahrscheinlich nicht rechtzeitig geschehen, um Menschen zu helfen, die jetzt über dieses Thema nachdenken “, sagt Mahan.

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