Top 4 Geldbewegungen für Zeiten mit niedrigem Zinssatz

Von Brian Frederick

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Angesichts der niedrigeren Zinssätze und steigender Marktvolatilität lautet eine der häufigsten Fragen, die ich von Kunden bekomme: "Was soll ich mit dem Geld tun, das in der Bank sitzt und wenig oder gar keine Zinsen bringt?" Meine Antwort variiert je nach Faktoren wie die Höhe des fraglichen Geldes, Zeithorizont, Risikobereitschaft und ob noch ausstehende Schulden vorhanden sind, aber hier sind die Alternativen, die ich normalerweise auslote:

1) Lassen Sie es als Notfallfonds in der Bank. Als Ausgangspunkt möchte ich sehen, dass zwischen drei und sechs Monaten der Lebenshaltungskosten auf einem separaten Bankkonto verbucht und nur für den Fall eines echten Notfalls ausgegeben werden. Ja, es macht keinen Spaß, wenn Ihr Geld keine Zinsen verdient, aber es ist viel wichtiger, Bargeld zur Verfügung zu haben, wenn Sie Ihr Fahrzeug reparieren, ein Kind zum Arzt bringen oder auf andere Arten von Notfällen treffen müssen. Ihre Notfallkasse sollte keinem Marktrisiko oder Strafen für den Entzug unterliegen. Wie bei vielen anderen Dingen ist es weitaus besser, einen Notfallfonds zu haben, der nicht benötigt wird, als ihn zu brauchen und nicht zu haben!

2) Betrachten Sie Ihre Schulden auszahlen. Nachdem Sie Geld für Notfälle beiseite gelegt haben, schauen Sie sich Ihre Schulden an. Ich weiß nicht, wie oft ich auf Kunden stoße, die noch ausstehende Darlehen für Studiendarlehen haben, die sie für den Steuerabzug oder für ein Fahrzeugdarlehen, das sie aufgenommen haben, bezahlen, weil es ein "guter Deal" war. Es gibt wenige Szenarien, in denen Sie Zinsen für ein Darlehen zahlen sollten, wenn Sie das Geld in der Bank haben, um es zurückzuzahlen.

3) Ruhestand Konten verwenden. Dieser Vorschlag ist etwas komplexer, da die Höhe und Quelle Ihres Einkommens sowie der Status Ihrer Steuererklärungen die Art der Altersversorgungspläne beeinflussen, für die Sie in Frage kommen. Im Allgemeinen möchten Sie zu einem arbeitsorientierten Plan wie einem 401k-Plan oder dem Thrift-Sparplan beitragen, bis zu dem Betrag, für den Sie das vollständige Arbeitgeber-Match erhalten. Nach dem Arbeitgeber-Match ist ein Roth IRA oder Roth 401k sinnvoll, wenn Sie sehen, dass Ihre Einkommenssteuern im Ruhestand höher sind. Eine traditionelle IRA oder 401k ist sinnvoll, wenn Sie feststellen, dass Ihre Einkommenssteuern im Ruhestand niedriger sind. Auch hier gibt es einige Probleme, die sich mit diesen Themen beschäftigen. Suchen Sie sich eine professionelle Anleitung oder informieren Sie sich in der IRS Publication 590, in der alle Arten von IRA detailliert beschrieben werden.

4) Richten Sie Treuhandkonten für große, seltene Einkäufe ein. Auch wenn ich es nicht schaffe, mit den Entscheidungen der Kunden über Budgetierung / Cashflow / Ausgaben zu kämpfen, wenn ihre Arbeit funktioniert, bin ich doch fest davon überzeugt, wie das Geldmanagement optimiert werden kann. Im Idealfall möchte ich ein dreistufiges System sehen, in dem a) alle festen Zahlungen wie Nebenkosten, Wohnungen und Schulden einmal im Monat gezahlt werden; b) alle variablen Ausgaben wie Benzin, Lebensmittel, Speisen, Kleidung und Unterhaltung haben jede Woche einen „Zuschuss“. und c) für zukünftige große, seltene Einkäufe wie Neufahrzeuge, Urlaub und Schulungskosten eines Kindes separate Konten eingerichtet werden, auf denen das Geld für Monate oder Jahre hinterlegt werden kann. Auch wenn dies nicht unbedingt erforderlich ist, wie in den ersten beiden Stufen, so kann der Gesamtfinanzierungsplan durch den Einsatz von Geld für hohe Kosten nicht vom Kurs abgehalten werden. Dies ist ein wunderbares Werkzeug, wenn in Ihrem Haushalt ein unregelmäßiges oder auf Provision basierendes Einkommen erzielt wird.

Für die meisten von uns besteht das Endziel darin, dass unsere Ausgaben unter unseren Einkünften liegen und der monatliche Überschuss in wertsteigernde Dinge gesteckt wird, die ein Einkommen bieten oder beides. Ein guter Grund für genügend Geld in der Bank für Notfälle und andere bekannte kurzfristige Bedürfnisse, aber nicht so sehr, wo das Geld „faul“ wird, ist ein guter erster Schritt in Richtung finanzielle Freiheit und Unabhängigkeit.