Die wahren Vorteile und Fallstricke von Shop-Kreditkarten

Kreditkarten mit Shop-Marken sind oft fantastische Angebote: Sofortiger Zugang zu Guthaben, exklusive Rabatte und 0% Finanzierung. Wenn Sie jedoch die eingeschränkte Verwendbarkeit und die hohen laufenden Zinssätze berücksichtigen, wirken sich diese Vorteile nicht immer auf Einsparungen aus.

Überprüfen Sie vor dem Beantragen einer Geschäftskreditkarte die Zahlen, um herauszufinden, wie viel Sie wirklich davon profitieren. Hier sind einige Nachteile und Vorteile von Geschäftskrediten, die bei der Entscheidung zu berücksichtigen sind.

Begrenzte Nutzungsmöglichkeit

Shop-Kreditkarten sind in der Regel geschlossen, was bedeutet, dass sie nur in dem Geschäft akzeptiert werden, das sie anbietet, und manchmal auch in Partnergeschäften. "Open-Loop" -Speicherkarten hingegen haben ein Visa- oder MasterCard-Logo und können überall dort eingesetzt werden, wo diese Karten akzeptiert werden. Belohnungen für geschlossene Karten werden häufig in Form von Guthaben auf Ladengeschäften statt als Cashback oder übertragbare Punkte gewährt. Daher können Belohnungen nur langsam verdient werden und erfordern mehr Arbeit (und Ausgaben) für die Einlösung - insbesondere in Fachgeschäften wie Baumärkten, Kaufhäusern und Juweliergeschäften.

Nehmen Sie zum Beispiel Kleidung Outlets. Der durchschnittliche US-Konsument gab im Jahr 2014 1.786 US-Dollar für „Bekleidung und andere Dienstleistungen“ aus, halb so viel wie für „Lebensmittel zu Hause“, so die Daten des Bureau of Labor Statistics. Viele Bekleidungsgeschäfte bieten Ladenkarten an, in der Regel jedoch nicht. In den meisten Fällen würde eine allgemeine Kreditkarte, die Bonusbelohnungen für Lebensmittel anbietet, viel mehr Belohnungen bringen als eine Visitenkarte für eine bestimmte Bekleidungsgeschäft.

Auf der anderen Seite: Große Belohnungen in Geschäften, die alles verkaufen

Es ist erwähnenswert, dass eine Visitenkarte können vielseitig sein, wenn der Laden eine Vielzahl von Waren verkauft. Bei Discounter oder Warenhäusern - Target beispielsweise - können Sie Lebensmittel, Kleidung, Haushaltswaren und mehr unter einem Dach kaufen, wodurch eine Store-Karte möglicherweise wertvoller ist als eine allgemeine Belohnungskarte.

Mehrere Speicherkarten bieten außerdem unbegrenzte Belohnungen von 5% für Einkäufe in Geschäften. Allgemeine Kreditkarten mit einem solchen Prämiensatz setzen normalerweise eine Ausgabenobergrenze ein. Weitere häufige Vorteile für die Mitgliedschaft sind kostenloser Versand bei Online-Einkäufen und Exklusivverkauf für Karteninhaber. Wenn Sie viel an einem Ort einkaufen, können sich diese Vorteile schnell summieren.

MEHR: Die besten Kreditkarten von Investmentmatome für die Ausgaben des Lebensmittelgeschäfts

Hohe APRs

Kreditkarten werden oft mit hohen Zinssätzen geliefert - APRs zwischen 25% und 30% sind üblich. Bei einem solchen Zinssatz könnte selbst ein bescheidener Kontostand von 200 USD leicht über ein Jahr Zinsen von mehr als 30 USD einbringen, wenn gleiche monatliche Zahlungen angenommen werden. Da die meisten Speicherkarten mit niedrigen Limits ausgestattet sind, kann das Tragen eines Guthabens auf diesen Karten auch Ihren Kreditwert beeinträchtigen, indem Sie Ihre Kreditauslastungsquote erhöhen. Nach Angaben der Federal Reserve geben fast 40% der Verbraucher an, dass sie Guthaben auf ihren Kreditkarten haben. Wenn Sie einer von ihnen sind, überlegen Sie, wie viel Sie mit Ihrer Visitenkarte bezahlen.

Auf der anderen Seite: Barrierefreies Guthaben und keine Jahresgebühren

Sie können völlig vermeiden, hohe APRs für Shop-Kreditkarten zu zahlen, indem Sie Ihre Rechnung jeden Monat vollständig bezahlen. Die meisten Speicherkarten bieten eine zinsfreie Nachfrist von 21 bis 25 Tagen nach dem Datum des Kreditkartenabschlusses. Im Gegensatz zu vielen Belohnungskarten fallen für die Speicherkarten in der Regel keine Jahresgebühren an.

Sie können sich in der Regel auch für eine Geschäftskarte mit fairer oder schlechter Gutschrift qualifizieren, was ein Grund dafür ist, dass ihre effektiven Jahreszins tendenziell höher sind als die auf normalen Kreditkarten. Solange Sie sparsam Kredite aufnehmen und Ihre Rechnung jeden Monat in voller Höhe bezahlen, kann der Erwerb einer Visitenkarte eine relativ kostengünstige Methode sein, um Guthaben aufzubauen und gleichzeitig Belohnungen zu erhalten.

Zinsabgrenzung

Im Gegensatz zu 0% APR-Angeboten für allgemeine Kreditkarten werden Sie normalerweise mit den 0% -Finanzierungsangeboten für Shop-Kreditkarten rückwirkend verzinst, wenn ein Kauf nicht zinsfrei ausgezahlt wird. Angenommen, Sie kaufen einen Kühlschrank für 2.000 USD und erhalten einen 12% igen Finanzierungsvertrag auf Ihrer Visitenkarte. Wenn Sie nach diesem ersten Jahr noch 1.000 USD schulden, wird Ihnen ab dem Tag, an dem Sie Ihren Kauf getätigt haben, die gesamten laufenden Zinsen für den Restbetrag rückwirkend berechnet.

Laut einer Studie des Consumer Financial Protection Bureau haben 43% der Subprime-Kreditnehmer letztendlich einen rückwirkenden Zins auf diese Karten gezahlt.

Auf der anderen Seite: 0% Finanzierung, wenn Sie keine 0% APR Kreditkarte erhalten können

Nullprozentige APR-Angebote, die für allgemeine Kreditkarten verfügbar sind, erfordern in der Regel eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit.

Wenn Sie sich nicht für eine allgemeine Kreditkarte mit einem APR von 0% qualifizieren können, ist es möglicherweise die zweitbeste Option, eine Spezialfinanzierung über einen Einzelhändler zu erhalten. Stellen Sie nur sicher, dass Sie es auszahlen, bevor das Back-Interest einsetzt, damit Sie nicht mehr Schulden haben, als Sie sich leisten können.

Speichere Karten gegen allgemeine Belohnungskarten

	Speichern Sie Kreditkarten	Allgemeine Belohnungen von Kreditkarten
Kredit erforderlich	Häufig für Personen mit fairen oder sogar schlechten Krediten verfügbar.	Benötigt normalerweise gute oder ausgezeichnete Gutschriften.
APR	25% -30% APR	15% bis 20% APR
Jahresgebühr	Normalerweise keine	Durchschnittlich 58 Dollar, laut einer Studie von Investmentmatome
Annahme	Geschlossene Speicherkarten: In bestimmten Geschäften und Partnergeschäften akzeptiert Open-Loop-Speicherkarten: Fast überall akzeptiert	Fast überall akzeptiert
Belohnt	• 0% Finanzierung (Zinsabgrenzung für nicht gezahlten Restbetrag nach Ablauf des Aktionszeitraums) • Hohe Verdienstraten und unbegrenzte Prämien in bestimmten Geschäften • Belohnungen werden in der Regel als Guthaben für Händler oder als Vorab-Rabatt angeboten	• 0% effektiver Jahreszins (keine Zinsabgrenzung für Restguthaben am Ende des Aktionszeitraums) • Hohe Verdienstraten in bestimmten Kategorien, jedoch häufig mit Ausgabenobergrenzen • Prämien können in der Regel gegen Bargeld oder andere Kosten, z. B. für Reisen, eingelöst werden
Beste für	• Jemand, der meistens in einem Geschäft einkauft • Jemand, der über ein geringes Guthaben verfügt und Belohnungen verdienen möchte	• Jemand, der in verschiedenen Geschäften einkauft • Jemand mit guter oder ausgezeichneter Kreditwürdigkeit, der vielseitige Belohnungen sucht

Das Urteil

Wenn es um wettbewerbsfähige In-Store-Angebote und einfache Kredite geht, haben Laden-Kreditkarten die meisten allgemeinen Karten schlagen. In der Praxis passen diese Karten jedoch nur dann, wenn Sie einem bestimmten Geschäft gegenüber loyal sind und die hohen laufenden Zinsen nicht bezahlen müssen.

Der entscheidende Faktor? Wenn Sie der Meinung sind, eine Karte könnte Sie dazu verleiten, mehr Geld auszugeben, als Sie normalerweise für Einkäufe oder für Ihr Interesse ausgeben würden, sollten Sie besser darauf verzichten.

Claire Tsosie ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

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