Hypothekenfreier Ruhestand kann steuerlich absetzbare Zinsen trumpfen

Von Matt McCoy

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Wie wir alle wissen, besteht der einzige Vorteil der Zahlung all dieser Zinsen für unsere Hypotheken darin, dass in der Regel ein Steuerabzug entsteht. Und wenn Sie für einen guten Teil Ihres Erwachsenenlebens eine Hypothek getragen haben, haben Sie sich daran gewöhnt - und planen -, dass diese Steuer jedes Jahr abgezogen wird.

In der Tat habe ich gehört, dass mehrere Kunden die Abzugsfähigkeit von Zinsen als Grund für die Beibehaltung der Schulden verwenden, selbst wenn sie die Mittel haben, um sie zurückzuzahlen und finanziell abgesichert zu bleiben.

Haben sie recht Lass uns einen Blick darauf werfen.

Betrachten Sie zunächst den Unterschied zwischen einer Steuer Abzug und eine Steuer Kredit. Eine Steuer Kredit senkt Ihre Steuerrechnung Dollar für Dollar, während eine Steuer Abzug Nur ein Teil des bezahlten Dollars kann abgezogen werden.

Angenommen, Sie befinden sich in der Steuerklasse von 28%, und der Betrag Ihrer abzugsfähigen Zinsen beläuft sich auf 1.000 USD. (Der Einfachheit halber gehen wir davon aus, dass der gesamte Zinsbetrag abzugsfähig ist.) Durch eine Steuergutschrift würde Ihre Steuerrechnung um die gesamten 1.000 USD reduziert. Durch einen Steuerabzug würde sich Ihre Steuerrechnung jedoch nur um 280 US-Dollar oder 28 Prozent von 1.000 US-Dollar verringern. Ihr Steuerabzug in Höhe von 280 US-Dollar kostet Sie effektiv 720 US-Dollar. Das ist besser als gar kein Abzug, aber es ist noch lange kein guter Deal.

Jetzt können Sie das Steuerspiel sicherlich „gewinnen“, wenn Sie mit Ihrem Vermögen mehr verdienen als mit Zinsen. Angesichts der Marktrendite der letzten fünf Jahre und der historisch niedrigen Hypothekenzinsen mag dies wie ein Kinderspiel erscheinen.

Aber sei vorsichtig. Können wir auch bei niedrigen Hypothekenzinsen eine ähnliche oder sogar "durchschnittliche" Marktperformance erwarten? Ich bin mir nicht sicher, ob ich das planen würde. Denken Sie anders darüber nach: Eine Festhypothek bietet Ihnen einen bekannten Betrag (Kapital und Zinsen sind vorhersehbar), für den Sie verantwortlich sind, die zukünftige Anlageperformance ist jedoch nicht bekannt. Die Planung dieser unbekannten Variablen, um ausreichend Leistung zu erbringen, um diese bekannte Variable kontinuierlich abzudecken, könnte enttäuschend sein.

Woher kommt diese Linie?

Wenn Sie im Ruhestand sind und immer noch eine Hypothek tragen, haben Sie Ihre Hypothekenzahlung offensichtlich bei der Planung in den erforderlichen Einkommensbetrag eingerechnet. Aber wie sieht es mit einem Szenario aus, in dem Sie ein kleineres Portfolio haben, aber auch einen niedrigeren Einkommensbedarf haben?

Die meisten Anleger berücksichtigen dieses Szenario nicht. Sie betrachten eher den Einkommensersatz als die Deckung der Ausgaben.

In den meisten Fällen werden die Renteneinkommensbedürfnisse nach den Ausgaben, die sie derzeit ausgeben, gebildet, und dieser Betrag beinhaltet die Hypothekenzahlung, die wahrscheinlich auch die größten monatlichen Ausgaben darstellt. Dieser Betrag wird fest in die Planung einbezogen und wird Teil der Minimum monatliches Einkommen, das im Ruhestand benötigt wird.

Behavioral Finance lehrt uns, dass wir keine Schwierigkeiten haben, unseren Lebensstandard zu erhöhen, wenn wir können, aber wir mögen es nicht besonders, wenn wir unseren Lebensstandard senken müssen, wenn wir müssen. Da diese Schuldenzahlung für die Alterseinkommensplanung fest verdrahtet ist, bleibt die Tür offen, um diese Zahlung später durch eine andere zu ersetzen.

Bedeutet dies, dass Sie niemals eine Hypothek oder eine andere Schuld mit Steuervorteilen tragen sollten? Überhaupt nicht! Schulden, die Steuervergünstigungen bieten, sind definitiv besser als Schulden, die dies nicht tun, aber die einfache Tatsache, dass Ihre Zinsen steuerlich absetzbar sind, ist an sich kein Grund, Schulden zu tragen - vor allem im Ruhestand. Es ist offensichtlich, dass die Ausrichtung der Mittel auf die Tilgung der Schulden wahrscheinlich die Höhe der Einsparungen beeinflusst und muss in Betracht gezogen werden. Ein Bedarf an Alterseinkommen, das Schuldenzahlungen ausschließt, erfordert jedoch möglicherweise weniger Einsparungen, ohne ein zusätzliches Anlagerisiko einzugehen.

Die Situation jedes Einzelnen ist einzigartig, und manche Leute werden es unvermeidlich unmöglich finden, die Rentenschuld kostenlos zu begleichen. Andere verfügen möglicherweise über ein erhebliches Ermessensspielraum im Ruhestand und haben keine Bedenken, diese Schulden so schnell wie möglich zu beseitigen. Wieder andere mögen es genießen, alle paar Jahre ein neues Zuhause zu beziehen und den Kauf zu finanzieren. Meine Erfahrung und meine Ausbildung lassen mich jedoch glauben, dass der Eintritt in die Rentenschuld frei ist, sowohl finanziell als auch emotional.