CFPB-Prepaid-Kartenregel: Wie wirkt sich das auf Sie aus?

Prepaid-Debitkarten sind für viele Amerikaner zu einem beliebten Budgetierungsinstrument und zu einer Alternative zu Girokonten geworden. In der Vergangenheit hatten sie jedoch keine Gesetze, um die Verbraucher unter anderem vor Betrug oder Verlust zu schützen.

Dies ändert sich mit der Regel des Consumer Financial Protection Bureau, die für Prepaid-Konten bereits bestehende Schutzbestimmungen für Girokonten und Kreditkarten bietet.

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Schnelle Details zur CFPB-Prepaid-Kartenregel

• Wenn die Regel in Kraft tritt: 1. April 2019 (ursprünglich war 1. April 2018)
• Arten von Prepaid-Konten, die betroffen sind: Prepaid-Debitkarten, digitale Geldbörsen, Peer-to-Peer-Transfer-Apps mit Guthaben (z. B. Venmo, PayPal und Square Cash), Lohnkarten, Steuererstattungskarten und Karten für staatliche Leistungen
• Arten von Prepaid-Konten, die nicht betroffen sind: Geschenkkarten, Katastrophenhilfe-, Gesundheits- und Transitkarten
• Was hat sich seit der Veröffentlichung der ursprünglichen Regel geändert? Die Vorschrift wurde ursprünglich im Jahr 2016 bekannt gegeben. Im Januar 2018 verschob die CFPB das Datum, an dem die Vorschrift von April 2018 in Kraft trat, auf den 1. April 2019 und beschränkte Betrugsbekämpfung und das Recht, Fehler nur registrierten Konten, d. H das haben identitäten bestätigt.

Schutz für alle Prepaid-Debitkarten

Insbesondere Personen mit Prepaid-Debitkarten profitieren von der neuen Regelung. Viele finanziell benachteiligte Amerikaner verwenden diese Karten inzwischen als Ersatz für Girokonten. Daher zielt die neue Regel darauf ab, die Karten mehr wie diese Konten zu behandeln. Die Regel beinhaltet:

1. Mehr Klarheit in Bezug auf Karten, insbesondere Gebühren, vor dem Kauf Ein Emittent mit Prepaid-Karten muss Angaben zu Kurz- und Langfristangaben machen, in denen Gebühren und Überziehungsprogramme aufgeführt sind, für die Sie sich anmelden können. Bei solchen Programmen können Transaktionen wie Einkäufe oder Abhebungen an Geldautomaten auch dann durchlaufen werden, wenn Ihr Kontostand unter null sinkt. Diese Gebühren können jedoch teuer sein.

In den Offenlegungen muss auch angegeben werden, ob ein Konto für eine Einlagensicherung (oder „FDIC-Versicherter“) berechtigt ist, wodurch Sie Ihr Geld zurückerhalten können, wenn das vorausbezahlte Unternehmen in Konkurs geht. Sie finden Angaben zu den Websites der Emittenten sowie auf der Rückseite der Prepaid-Kartenverpackung. 2. Kostenlose und einfache Möglichkeiten, auf Kontoinformationen zuzugreifen Prepaid-Emittenten müssen keine periodischen Kontoauszüge wie Girokonten anbieten. Es müssen jedoch Alternativen angegeben werden.

Der Aussteller muss Ihnen den Zugriff auf Ihren Kontostand per Telefon ermöglichen, mindestens 12 Monate Transaktionsverlauf für Online-Konten prüfen und den schriftlichen Transaktionsverlauf für mindestens zwei Jahre kostenlos anfordern. Der Emittent muss außerdem eine Gesamtsumme enthalten, die alle Ihrem Konto belasteten Gebühren enthält. 3. Recht auf Anfechtung von Fehlern oder betrügerischen Gebühren (bei registrierten Konten) Wenn Sie Ihren Kartenherausgeber über einen Fehler bei einer von Ihnen registrierten Karte informieren, muss das Unternehmen dies je nach Art der Transaktion innerhalb von 10 Werktagen bestätigen oder ablehnen. Der Emittent kann nur länger als 10 Tage dauern, wenn er dem Konto den angeblichen Fehler gutschreibt. 4. Schutz vor Verlust oder Diebstahl (auf registrierten Konten) Bisher hatten Prepaid-Kartenherausgeber freiwilligen Schutz angeboten, den sie nach Belieben zurückhalten konnten. Unter den neuen Regeln haben Sie jedoch einen garantierten Schutz vor unbefugten Gebühren für verlorene oder gestohlene Karten, solange Sie die Karte registriert haben. Sie sind nur für betrügerische Gebühren in Höhe von bis zu 50 USD verantwortlich, vorausgesetzt, Sie melden den Vorfall innerhalb von zwei Tagen, nachdem Sie davon erfahren haben. Nach diesem Zeitraum steigt die Verlustgrenze an. Hinweis: Wenn ein Prepaid-Konto nicht registriert ist, dann gelten die letzten beiden Rechte und Schutzbestimmungen nicht. Die Registrierung umfasst die Bereitstellung Ihrer persönlichen Informationen, die Ihre Sozialversicherungsnummer enthalten können, der Prepaid-Firma oder Bank, in der Regel über ein Online-Formular, um das Konto unter Ihrem Namen zu identifizieren. Der Vorgang ähnelt der Eröffnung eines Bankkontos. Wenn Sie registriert sind, erhalten Sie ab diesem Zeitpunkt diese Schutzfunktionen für Probleme.

Schutz für Prepaid-Debitkarten mit Kreditkomponenten

Prepaid-Debitkarten sind weder Kreditkarten, noch erstellen sie die Kreditwürdigkeit eines Benutzers. Bei einigen von ihnen können Sie sich jedoch Geld durch Kredite wie Überziehungsprogramme, Vorschüsse oder andere Kreditleistungen leihen. Die CFPB bezeichnet diese Karten als "Hybrid Prepaid-Kreditkarten" und enthält die folgenden Regeln, um sie zu regeln:

1. Wartezeit von 30 Tagen, bevor die Option für Überziehungen verfügbar ist Prepaid-Unternehmen können Sie wegen Überziehungen oder anderen Leihdiensten erst kontaktieren, wenn Sie 30 Tage lang ein Konto bei ihnen hatten. Auf diese Weise können Sie mehr über Ihr Konto erfahren, bevor Sie entscheiden, ob Sie einen Kreditdienst hinzufügen möchten. 2. Für ein Kreditmerkmal erforderliche Anmeldung Kein Kartenaussteller kann Sie ohne Ihre Zustimmung für eine Überziehung oder einen anderen Kreditdienst anmelden. Dies steht im Einklang mit den Überziehungsrichtlinien für Girokonten. 3. Monatliche Kontoauszüge erforderlich Sie erhalten Kontoauszüge, die Gebühren, andere Gebühren und Informationen zur Rückzahlung von Schulden enthalten. 4. 21-tägiges Fenster für die Rückzahlung von Schulden vor der Erhebung einer Gebühr Prepaid-Unternehmen müssen Ihnen mindestens 21 Tage Zeit geben, um die Schulden zurückzuzahlen, bevor sie eine verspätete Gebühr berechnen können.Diese Gebühr muss „angemessen“ sein. Diese neue Rückzahlungsrichtlinie ist besser als eine Überziehungsrichtlinie für Girokonten, von denen einige nach vier oder fünf Geschäftstagen Gebühren für überziehte Konten erheben können. 5. Grenzen für kreditbezogene Gebühren Die Gesamtgebühren für die Verwendung von Kreditmerkmalen können im ersten Jahr, in dem die Kreditkomponente eröffnet wird, 25% des Kreditlimits nicht überschreiten.

Was sagen Experten?

Es ist ein Gewinn für die Verbraucher, sagt Thaddeus King, ein Mitarbeiter des Konsumfinanzierungsprojekts von Pew Charitable Trusts. Die Regel „schützt vor automatisierten Kreditprodukten, die durch Mehrausgaben ausgelöst werden.“

Die gemeinnützige Forschungsgruppe in Washington, D.C., setzt sich seit vielen Jahren für einen besseren Schutz der Verbraucher bei Prepaid-Debitkarten ein.

"Für Verbraucher, die Prepaid-Karten verwenden, um Überziehungsgebühren zu vermeiden", sagt King, "die Regel - auch bei den Updates - garantiert, dass diese Verbraucher ein Produkt haben, das sie verwenden können."

Für Benutzer der Prepaid-Karte gibt es Kernschutz.

Die Aktualisierungen der Regel befassten sich mit einigen Problemen, die Finanzinstitute hatten, z. B. Betrugschutz für nicht registrierte Karten, „ohne den Kernschutz der ursprünglichen Regel zu berühren“, fügt King hinzu.

Die Prepaid-Branche beurteilt die Regel ebenfalls positiv.

"Durch Anpassungen der Prepaid-Kontenregel, einschließlich der Bereitstellung zusätzlicher Zeit für die Einhaltung von Vorschriften, hat die CFPB einen Schritt unternommen, um den Zugang der Verbraucher zu Prepaid-Produkten zu schützen", sagt Brian Tate, der derzeitige Präsident der Network Branded Prepaid Card Association, in einer Erklärung vom Januar.

Insgesamt zielt die Regelung darauf ab, mehr Transparenz für einen Prepaid-Markt zu schaffen, der kritisiert wurde, weil er die Verbraucher ohne Bankverbindung und andere finanziell gefährdete Verbraucher ausnutzt.

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