Nicht alle Schulden sind schlecht

Von Kathryn Hauer, CFP, EA

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Die Schulden haben in letzter Zeit einen schlechten Ruf bekommen, und das aus gutem Grund. Die jüngsten Investmentmatome-Daten zeigen, dass der durchschnittliche US-Haushalt mit Schulden 15,762 USD Kreditkartenverschuldung und 130,922 USD Gesamtverschuldung trägt, wobei der durchschnittliche Verbraucher mehr als 2.500 USD pro Jahr für Kreditkartenzinsen ausgibt. Eine Reihe angesehener finanzieller Selbsthilfegurus wirbt sogar mit Programmen, die ein bares, schuldenfreies Leben befürworten.

Sollten vernünftige Menschen also keine Schulden machen? Wahrscheinlich nicht - weil nicht alle Schulden schlecht sind. Wenn Sie Ihre Schulden auf intelligente und geplante Weise verwalten, können Sie sie dazu nutzen, Ihr Vermögen zu erhöhen, anstatt es Ihnen zu erlauben, sich zu verbrauchen.

Wie funktioniert Schulden?

In einfachen Worten ist das Ausleihen von Geld wie das Bezahlen für jede Art von Dienstleistung. Sie zahlen dafür, dass eine Person Ihr Haus sauber macht oder Ihr Auto repariert, und wenn Sie sich Geld leihen, bezahlen Sie auch diesen Service.

Kreditgeber berechnen Kreditnehmer für die Verwendung ihres Geldes, und je besorgter der Kreditgeber ist, zurückgezahlt zu werden, desto höher sind seine Kosten. „Gesicherte Schulden“ sind für einen Kreditgeber weniger riskant - und für den Kreditnehmer weniger -, da ein Wertgegenstand wie ein Haus oder ein Auto abgeholt werden kann, wenn der Kreditnehmer nicht bezahlt. Wenn ein Kreditgeber die Rückzahlung - wie bei einem Privatkredit oder einer Kreditkarte - kaum oder gar nicht garantieren kann, kostet Schulden mehr.

Genau aus diesem Grund ist eine gute Kreditwürdigkeit für einen guten Zinssatz so wichtig. Wenn Sie es aus Sicht eines Kreditgebers betrachten, können Sie das Anliegen sehen. Eine gute Bonität bedeutet, dass der Kreditnehmer einen angemessenen Schuldenstand in Bezug auf Einkommen, geringe Guthaben, positives Kreditverhalten über einen langen Zeitraum und eine Aufzeichnung der rechtzeitigen Zahlung von Rechnungen hat. Der Kreditgeber ist zuversichtlich, dass der Kreditnehmer den Kredit rechtzeitig zurückzahlen wird.

Arten von Schulden

Es besteht kein Zweifel, dass Schulden ein nützliches Instrument sein können. Denken Sie nur daran, wie lange es dauern würde, bis Sie ein Haus vollständig in bar kaufen können. Durch sorgfältige Verwendung von Schulden können Sie ein erfolgreiches finanzielles Leben aufbauen. Diese Liste zeigt die Arten von Schulden, die Sie erleiden könnten, von den wünschenswertesten bis zu den geringsten (Verschuldung der Eltern, bedeutende andere Personen oder allgemeine Schuld nicht eingeschlossen!):

• Wohnungsbaudarlehen, Wohnungsbaudarlehen oder umgekehrte Hypotheken sind im Wesentlichen die kostengünstigste Art von Schulden, die Sie aufbringen können, und bieten den besten Wert oder das beste Ergebnis, das Sie aus der Kreditaufnahme erzielen können. In diesen Tagen können Sie möglicherweise eine feste Hypothek für rund 2,75% bekommen. Da es unwahrscheinlich ist, dass sich die meisten Menschen ein Haus ohne Schulden leisten können und diese Art von Schulden relativ günstig ist, können die meisten Verbraucher Hypothekenschulden mit Zuversicht aufnehmen. Die Verwendung des Eigenkapitals in Ihrem Haus zur Kreditaufnahme über ein Eigenheimdarlehen ist eine weitere zinsgünstige Methode, wenn Sie sicher sind, dass Sie das Darlehen zurückzahlen können. Eine umgekehrte Hypothek, bei der Sie sich gegen den Wert Ihres bezahlten Eigenheims leihen, kann Rentnern die Möglichkeit bieten, ihre monatlichen Ausgaben zu decken, wenn sie nicht genügend Bargeld haben.
• Studentendarlehenschuld kann sich auf lange Sicht auch gut auszahlen. Wenn Sie einen Abschluss an einem preiswerten College in einem gut bezahlten Berufsfeld erwerben, kann dies eine lebenslange dauerhafte Arbeit und dauerhaft hohe Erträge gewährleisten. Es wäre jedoch wahrscheinlich eine schlechte Entscheidung in Bezug auf die Verschuldung, ein Darlehen in Höhe von 120.000 USD für einen Abschluss in einem obskuren Major an einer privaten Hochschule zu erhalten.
• Autokreditschuld ist eine Art angemessener Schuld, die notwendig sein kann. Es ist sicherlich weniger attraktiv als Hypothekenschulden, weil Autos schnell abwerten, während Häuser im Allgemeinen an Wert gewinnen. Die Autos von heute sind jedoch teuer und dennoch für die meisten von uns unerlässlich, um zur Arbeit zu gelangen. Daher sind Autokredite möglicherweise unvermeidlich. Wenn Sie das zuverlässigste und kostengünstigste Fahrzeug auswählen, das Ihre Anforderungen erfüllt, wird sichergestellt, dass diese Art von Schulden für Sie von Wert ist.
• Schuld der medizinischen Rechnung kann ein notwendiges Übel sein. Wenn Sie oder ein Angehöriger krank wird oder einen Unfall hat, wird es Ihnen schwer fallen, zu allen verfügbaren medizinischen Leistungen Nein zu sagen, egal wie teuer es ist. Aber sobald die Krise vorbei ist, können Sie mit lähmenden Rechnungen rechnen. Krankenschuld kann oft zu einem niedrigen Zinssatz verwaltet werden, wenn Sie mit dem medizinischen Dienstleister monatliche Zahlungen leisten. Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, sollten Sie unbedingt die Initiative ergreifen, um diese Schulden so zu verwalten, dass sie nicht an eine Inkassobüro geschickt werden, wo dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnte.
• Kreditkartenschulden kann ein nützliches Werkzeug für die Verwaltung Ihres Geldes sein, da es in Notfällen hilft. Kreditkarten sind sicherer und bequemer als das Mitführen von Bargeld, und Sie können problemlos große Einkäufe tätigen. Die Verwendung einer Kreditkarte hilft Ihnen auch dabei, eine Finanzkredit-Historie zu erstellen, die Ihnen wiederum hilft, Versicherungen zu bekommen, ein Haus zu mieten oder eine Hypothek leichter und zu niedrigeren Preisen zu erhalten. Einige Kreditkarten bieten auch Reise- und andere Belohnungen. Der Hauptnachteil einer Kreditkarte ist jedoch derselbe wie der Hauptvorteil: Sie können damit Geld ausgeben, das Sie nicht haben. Monate oder Jahre, in denen nur die monatliche Mindestzahlung vorgenommen wird, erhöhen Ihre ursprüngliche Rechnung um ein Vielfaches, wenn das Kreditkartenunternehmen Ihnen 21% Zinsen berechnet. Diese Art von Kreditkartenschulden markiert den Punkt auf dieser Liste, an dem Schulden Ihr finanzielles Wohlbefinden nicht mehr potenziell steigern.
• Persönliche Darlehensschuld von einer Bank oder Kreditgenossenschaft kann notwendig sein, um für auftretende Probleme oder Notfälle aufkommen zu können. Es ist jedoch weniger wünschenswert, einen persönlichen Kredit zur Finanzierung eines Urlaubs oder einer Hochzeit zu verwenden.Machen Sie sich selbst ein Versprechen, einen persönlichen Kredit nur zur Lösung eines Problems zu verwenden, und sparen Sie stattdessen einen Urlaub oder eine Hochzeit mit einem Sparkonto, um Schulden zu vermeiden, die Ihr finanzielles Leben nicht vorantreiben.
• 401 (k) Darlehensschuld - Wenn Sie Geld aus Ihrem Pensionsplan (401 (k)) leihen - ist eine andere Art von Schulden, die am besten vermieden werden kann. Obwohl Sie möglicherweise zu einem wettbewerbsfähigen Zinssatz leihen können, kann es zu Strafen kommen, wenn Sie den Kredit nicht innerhalb der vorgeschriebenen Frist zurückzahlen können. Und wenn Sie Ihren Job verlieren, kann Ihr Arbeitgeber verlangen, dass Sie das Darlehen sofort zurückzahlen. Es ist wahr, dass Sie unter bestimmten Umständen Strafen vermeiden können, beispielsweise für Wohneigentum, Ausbildung oder medizinische Kosten. Es ist jedoch ein Fehler, von Ihrem 401 (k) zu leihen, es sei denn, Sie befinden sich in einer Notlage. Du nicht haben Wenn Sie ein Haus kaufen oder zur Schule gehen, ist es besser zu warten, bis Sie es sich leisten können, ohne das Ruhestandsgeld zu verdienen. Die meisten Amerikaner sind beim Sparen für den Ruhestand unterlegen, daher ist es normalerweise ein Fehler, aus anderen Gründen als aus verzweifelten Gründen Ruhestand zu leihen.
• Darlehen mit hohem Zinssatz (Titeldarlehen, Zahltagdarlehen oder Darlehen zum Einchecken in bar) hat keinen Platz in einem gesunden finanziellen Leben. Wenn Sie diese Art von Darlehen verwenden, zahlen Sie hohe Zinsen. Obwohl die Gebühren gering erscheinen, sagen wir 15 Dollar für ein zweiwöchiges Darlehen in Höhe von 100 Dollar, landen die Kreditnehmer oft am Ende ihrer Kredite, verlängern die Laufzeit und erheben jedes Mal zusätzliche Gebühren. Die Federal Trade Commission erläutert die Probleme mit diesen Arten von Darlehen: „Die Kosten für das anfängliche Darlehen von 100 US-Dollar betragen eine Finanzierungsgebühr von 15 US-Dollar und einen jährlichen Prozentsatz von 391%. Wenn Sie den Kredit dreimal rollen, würde die Finanzierungsgebühr auf 60 Dollar steigen, um die 100 Dollar zu leihen. “Obwohl diese Art von Darlehen so teuer ist, dass sie wirklich vermieden werden sollte, ist dies durchaus üblich. Laut der Industriehandelsgruppe der Community Financial Services Association of America bedienen Zahltag-Kreditgeber über 19 Millionen (etwa jeder sechste) amerikanische Haushalte - meistens auf niedrigerem sozioökonomischem Niveau. Bevor Sie ein Darlehen aufnehmen, sollten Sie Alternativen zum Zahltagdarlehen in Betracht ziehen. Experten empfehlen auch die Verwendung von Apps wie NAV oder ActiveHours, um frühzeitig auf Ihren Gehaltsscheck zuzugreifen oder um Artikel zu verkaufen, die Sie nicht benötigen. Und wenn Sie sich für ein Zahltagdarlehen entscheiden müssen, vergleichen Sie die Preise zwischen Banken, Kreditgenossenschaften und Zahltagkreditgebern.

Schuldendisziplin

Das Vermeiden und Minimieren unerwünschter Schulden ist nicht einfacher als das Reduzieren der Taille. Beide nehmen Disziplin und Opfer. Keine der Reduktions-Erfahrungen macht sehr viel Spaß. Zu sehen, wie Ihre Schulden sinken und dann verschwinden, macht wirklich Spaß. Letztendlich ist es ideal, die Schulden unter Kontrolle zu haben, die Sie absichtlich eingehen.

Denken Sie daran, dass nicht alle Schulden schlecht sind und einige Schulden wahrscheinlich notwendig sind, um die Ziele zu erreichen, die Sie sich und Ihrer Familie setzen. Stellen Sie also sicher, dass Sie sich über Schulden ausbilden, um Ihr finanzielles Leben so positiv und reich wie möglich zu gestalten.

Kathryn Hauer ist zertifizierter Finanzplaner und bezahlbarer Anlageberater Wilson David Anlageberater in Aiken, South Carolina.

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