Nicht viel für den Ruhestand gespeichert? Hier ist warum und was zu tun ist

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, für den Ruhestand zu sparen, haben Sie Unternehmen: Nur die Hälfte der Amerikaner spart laut einer Umfrage von America Saves Week mindestens 5% ihres Einkommens, und selbst das ist weit unter den allgemein empfohlenen 15%. Es hat sich herausgestellt, dass Amerika nicht genug spart.

Es gibt viele Gründe für diesen Mangel: Ein langsames Lohnwachstum, ein schlechtes Finanzausbildungssystem und ein begrenzter Zugang zu betrieblichen Altersversorgungsplänen sind allesamt auf der Liste. Aber es macht auch mehr Spaß, als zu sparen.

Und wir geben Ausgaben aus, wie kürzlich veröffentlichte Personal Capital-Daten zeigen. Der Robo-Advisor analysierte 1 Million Benutzerkonten sowohl seines kostenlosen Finanzanalysedienstes als auch seines bezahlten Investment-Management-Angebots - insgesamt fast 150 Millionen Transaktionen -, um einen Überblick darüber zu erhalten, wohin unser Geld geht.

Zuerst ein kurzer Hinweis

Personal Capital-Benutzer sind nicht der Jedermann. Obwohl ein großer Teil seines Tracking- und Analysedienstes kostenlos ist, wurde der Gebührenplan für das Investmentmanagement eindeutig für 1% festgelegt: Es gibt ein Preisniveau von 10 Millionen US-Dollar und mehr, falls Sie etwas davon erfahren.

Das bedeutet nicht, dass das durchschnittliche Konto so viel hält. Das verwaltete Vermögen beträgt durchschnittlich 300.000 USD pro Kunde. Bei Robo-Beratern, die junge, neue Investoren anziehen, ist diese Zahl jedoch immer noch hoch. (Bei Betterment und Wealthfront betragen die Konten durchschnittlich 24.000 bzw. 71.000 US-Dollar.)

Dann gibt es die einfache Tatsache, dass sogar die Inhaber von kostenlosen Konten den Service nutzen, um ihre Ausgaben zu verfolgen, was sie von den meisten anderen Leuten unterscheidet - die dies jedoch nicht tun. Vielleicht sind die Forschungsergebnisse deshalb ein wenig anders als die meisten, wenn es um das Sparen für den Ruhestand geht: Personal Capital gibt an, dass in 42 von 50 Staaten die Nutzer den Ruhestandsbeiträgen Vorrang vor den anderen Ausgaben einräumen.

Abgesehen davon gibt es hier einige interessante Nuggets, mit denen wir uns alle in Verbindung setzen können.

Convenience kostet Geld…

Viele der in Personal Capitals Analyse beobachteten Ausgabetrends lassen sich in eine Kategorie einteilen: Wir geben Geld für Dinge aus, die das Leben einfacher machen. Dazu gehören Autofahrten, also müssen wir nicht fahren, Lebensmittel, die wir nicht kochen müssen, und Kaffee, den wir nicht zubereiten müssen.

Von den Konten in der Analyse aß die durchschnittliche Person ungefähr 14 Mal im Monat zu Abend, wobei die Gesamtausgaben der Restaurants bei über 380 USD lagen. (Wie Sie sicher wissen, gibt es 30 oder manchmal 31 Abendessen in einem Monat - dies ist ein erheblicher Teil davon.)

Das durchschnittliche Konto wies außerdem monatlich 322,47 $ auf, die für Lebensmittel ausgegeben wurden. Ein Betrag, der niedrig erscheinen mag, bis Sie die Restaurantausgaben in Betracht ziehen.

Andere bemerkenswerte Ausgaben im Bericht: 17,73 USD pro Monat bei Starbucks, 68,96 USD für Mitfahrdienste wie Uber und Lyft und 475,79 USD pro Monat für Reisen. (Nicht in der Convenience-Kategorie, aber wegen seiner Heiterkeit erwähnenswert: Kinder, die das Leben nicht einfacher machen, kosten das durchschnittliche Konto 148,47 USD pro Monat. Diejenigen von uns, die sie haben, wissen, dass das ungefähr 100 Mal zu niedrig ist.)

… Und das könnte uns im Ruhestand kosten

Es gibt keinen Grund, warum wir auf dem Weg zur Arbeit nicht gelegentlich einen Kaffee trinken sollten. Aber es gibt auch keinen Grund, dies jeden Tag zu tun - oder, im Falle der Abendessen, jeden zweiten Tag - wenn dies zu Lasten des Altersvorsorges geht.

Außer, es gibt einen Grund, zumindest aus der Sicht der Verhaltensfinanzierung: Wir setzen die Wünsche von heute viel eher als die Bedürfnisse von morgen. Wir wollen für den Ruhestand sparen, aber wir zögern dabei.

Es ist leicht, sich selbst davon zu überzeugen, dass die geringen Kosten hier und da keinen Unterschied machen, dass ein Kaffee von 3 US-Dollar keinen Ruhestand bringt oder bricht. Aber es könnte tatsächlich im Laufe der Zeit.

„Wir erleben einen volatilen Markt, den wir nicht kontrollieren können, aber unsere täglichen täglichen Ausgaben sind etwas, über das wir die Kontrolle haben. Und was noch wichtiger ist, die täglichen Ausgabengewohnheiten haben einen echten Einfluss auf den Betrag, den wir für den Ruhestand benötigen “, sagte Bill Harris, CEO von Personal Capital, in einer Pressemitteilung zu den Daten.

Bedenken Sie Folgendes: Nur 3 USD pro Tag sind 1.095 USD pro Jahr. Investieren Sie dies jedes Jahr mit einer Rendite von 7%, und in 35 Jahren könnte es zu mehr als 165.000 USD werden (hauptsächlich dank Zinseszins).

Ist das genug für den Ruhestand? Nee. Aber es reicht vielleicht für ein paar Rentenjahre aus, plus mehr für andere Ausgabenoptimierungen. Schneiden Sie das wirklich teure Zeug zurück, wie zum Beispiel das Essen im Freien, und Sie werden wirklich kochen - buchstäblich, aber es reicht auch fast aus, um einen Roth oder eine traditionelle IRA auszuprobieren. Diese Beiträge könnten sich nach 35 Jahren auf fast 700.000 US-Dollar belaufen.

Verwenden Sie Verhaltensfinanzierung, um stattdessen mehr zu sparen

Wenn Sie dies lesen, fühlen Sie sich vielleicht überzeugt. Es besteht jedoch eine große Kluft zwischen dieser Tatsache und der tatsächlichen Änderung dieser tief verwurzelten Ausgaben und der Einsparung (oder Nicht-Einsparung) von Gewohnheiten. Um dies zu füllen, können wir dieselben Behavioral Finance-Ergebnisse zu unserem Vorteil nutzen.

Einer der einfachsten? Sparen Sie zukünftige Dollars oder Save More Tomorrow, eine Theorie, die von den Verhaltensökonomen Richard Thaler und Shlomo Benartzi verfochten wurde. Dies nutzt unsere natürliche Verschleppungstendenz zu unseren Gunsten. Setzen Sie die Ausgaben wie gewohnt fort, sparen Sie jedoch das zusätzliche Geld, das durch Erhöhungen und Boni entsteht.Konsequenterweise ist dies ein echter Weg, um Wohlstand aufzubauen. Nach der jüngsten Analyse unserer Website könnte dies durch den Ruhestand bis zu einer Million Dollar betragen.

Ein weiterer Vorschlag ist, die Ausgaben zu erleichtern, indem Sie Ihrem Arbeitgeber die Führung übernehmen. Viele Unternehmen entscheiden sich dafür, Mitarbeiter automatisch in ihre 401 (k) einzuschreiben. Einige erhöhen sogar automatisch die Arbeitnehmerbeiträge pro Jahr um ein oder zwei Prozent.

Auf diese Weise wird das Sparen von Geld zu einem langsamen Brand, und Sie müssen sich nicht einmal dafür entscheiden. Möglicherweise bemerken Sie nicht, dass Sie mit der Zeit einen größeren Prozentsatz Ihres Einkommens sparen. Wenn Sie sich gequetscht fühlen, können Sie die Beiträge immer kürzen.

Betrachten Sie zum Schluss noch die Lücke zwischen heiß und kalt. Diese Terminologie stammt von George Loewenstein, Professor für Ökonomie und Psychologie an der Carnegie Mellon University. Die Grundvoraussetzung: Wir treffen keine besten Entscheidungen in der Hitze des Augenblicks. (Deshalb haben Sie beim letzten Mal hungrig in den Supermarkt eine Tüte gefrorene Tater-Tots gekauft.) Diese automatischen 401 (k) -Beiträge können dabei helfen, ebenso wie das Festlegen eines Budgets zu Beginn des Monats, das Einsparungen enthält eine Werbebuchung Auf diese Weise haben Sie gespart, bevor Sie mit dem Ausgeben beginnen.

»Schätzen Sie Ihr Altersguthaben: Verwenden Sie den Investmentmatome-Taschenrechner 401 (k)

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

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