"Intelligente" Geldbewegungen, die nicht so intelligent sind

Die Gewinnchancen für eine Lotterie sind unendlich. Aber unvermeidlich tut jemand. Inspiriert von der Idee einer großen Auszahlung, verbrennen Millionen von Menschen Geld für Lottoscheine.

Die unten aufgeführten Finanzstrategien sind nicht so weit von der Lotterie entfernt. Mehr als eine Handvoll Menschen können tatsächlich davon profitieren. Aber viele, die versucht sind, sie zu nutzen, wissen nicht, wie hoch die Chancen gegen den Erfolg sind. Was wie eine intelligente Geldbewegung auf der Oberfläche aussieht, kann Gefahren unter sich verbergen.

Verwenden eines Darlehens von 401 (k)

Die Tonhöhe: Altersvorsorgekredite können billiger sein als andere Kredite, und Kreditnehmer zahlen selbst Zinsen, anstatt einen Kreditgeber zu zahlen.

Das Problem: Das Risiko, dass aus einem Darlehen eine Auszahlung wird, ist enorm.

Eine vom National Bureau of Economic Research veröffentlichte Studie ergab, dass 86% der Arbeitnehmer, die über ausstehende 401 (k) Darlehen verfügten, bei ihrem Ausscheiden aus dem Arbeitgeber ausfielen. Bei den meisten Plänen müssen die Kreditnehmer die Guthaben nach dem Ausscheiden schnell zurückzahlen, entlassen oder entlassen werden. Diejenigen, die nicht in Verzug geraten können. Das geschuldete Geld wird zu einem Abzug, der Steuern, Strafen und den potenziellen Verlust von Zehntausenden von Dollars in zukünftigen steuerlich abgegrenzten Gewinnen auslöst.

Anstatt zu fragen, ob ein 401 (k) -Darlehen günstiger ist, könnte die eigentliche Frage sein, ob die Kreditaufnahme überhaupt der richtige Schritt ist. Die Antwort lautet oft nein. Kredite können überhöhte Ausgaben maskieren, mit denen der Kreditnehmer nicht konfrontiert werden möchte.

Stellen Sie sich ein Darlehen von 401 (k) vor, das Ihre Zukunft in Schwung bringt. Wenn Sie einen grundsoliden Job haben und einen überzeugenden Grund haben, sich etwas auszuleihen, kann dies das Risiko wert sein. Ansonsten ist es nicht

Investition in eine variable Annuität

Die Tonhöhe: Variable Annuitäten bieten einen steuerlich verzögerten Weg, um für den Ruhestand ohne Beitragsgrenzen zu sparen. Im Ruhestand bieten Renten einen lebenslangen Zahlungsstrom.

Das Problem: Im Gegensatz zu anderen Vorsorgekonten bieten variable Renten keine Steuervergünstigung. Beiträge sind nicht abzugsfähig und Auszahlungen sind als Einkommen zu versteuern. Variable Annuitäten sind zudem teurer als Investmentfonds.

Eine variable Annuität ist ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft. Ihr Geld wird in Investmentfonds investiert, die an Wert gewinnen oder verlieren können. das ist der "variable" Teil. Sobald die Zahlungen beginnen, verspricht der Versicherer normalerweise, die Kontrollen für den Rest Ihres Lebens oder für das Leben Ihres Ehepartners oder einer anderen von Ihnen benannten Person fortzusetzen. Wenn Sie sterben, bevor Sie die Zahlungen erhalten, erhalten Ihre Erben ein Todesfallkapital. Einige Renten haben auch eine Lebensleistung, die ein bestimmtes Einkommensniveau garantiert.

Diese Vorteile sind mit Kosten verbunden. Die durchschnittliche jährliche Kostenquote - die Verwaltungs- und Betriebskosten, die von Ihren Erträgen abgezogen werden - für eine variable Annuität beträgt laut Morningstar 2,27% und einige Top 3%. Dem Investment Company Institute zufolge liegt der Durchschnitt der Investmentfonds bei 0,63%. Hohe Kosten können die Beträge reduzieren, die Anleger für den Ruhestand akkumulieren. Variable Annuitäten haben oft Rücknahmegebühren, die einen Teil der vorzeitigen Abhebungen erfordern. Eine typische Rückkaufgebühr beginnt im ersten Jahr bei 7% und sinkt um 1% pro Jahr.

Anleger sollten auch verstehen, dass die Steuerrückstellung ein zweischneidiges Schwert ist. Auszahlungen werden mit normalen Einkommenssätzen besteuert, die normalerweise höher sind - manchmal sogar viel höher - als die Kapitalgewinnraten, die Menschen erzielen könnten, wenn sie direkt in Investmentfonds investieren und nicht durch eine variable Annuität.

Variable Annuitäten können einen Platz in Ihren Plänen haben, wenn Sie das Maximum für 401 (k) und IRAs beigetragen haben, Sie mit den höheren Kosten einverstanden sind und die Vorstellung von lebenslangen Zahlungen gefällt. Sie sollten sich jedoch nicht nur auf den Rat eines Gewinners verlassen, wenn Sie einen kaufen. Bringen Sie den Rentenprospekt zu einem kostenpflichtigen Finanzplaner für eine zweite Meinung. Überprüfen Sie auch die Finanzkraft des Versicherers bei Ratingagenturen wie A.M. Am besten, Fitch, Moody´s und Standard & Poor´s, da ihr Versagen die Möglichkeit beeinträchtigen könnte, Leistungen zu zahlen.

Pauschalauszahlung

Die Tonhöhe: Sie können eine Pauschalauszahlung aus einem Pensionskonto oder einem anderen Konto für die Altersvorsorge in Anspruch nehmen und so gut anlegen, dass Sie mit mehr Geld auskommen, als Sie aus einem lebenslangen Zahlungsstrom erhalten würden.

Das Problem: Halten Sie Ihre Hände von einem großen Topf voll Geld.

Laut einer MetLife-Studie haben viele Leute, die Pauschalbeträge nahmen, beträchtliche Brocken ihrer Auszahlung ausgegeben oder sie weggegeben und später ihre Aktionen bereut. Jeder fünfte Rentner, der einen Pauschalbetrag gezahlt hatte, durchlief das gesamte Geld in durchschnittlich 5 ½ Jahren.

Wenn Sie diszipliniert und klug über Investitionen sind und eine gute, konfliktfreie Beratung erhalten, kann es sinnvoll sein, einen Pauschalbetrag zu zahlen. Aber wenn Sie Schwierigkeiten haben, innerhalb Ihrer Verhältnisse zu leben, in der Vergangenheit Windschüsse durchbrennen oder ein Neuling beim Investieren sind, sind Auszahlungen auf Lebenszeit der richtige Weg.

Liz Weston ist zertifizierte Finanzplanerin und Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston .

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von veröffentlicht Die Associated Press .