Sofort-Bargeld kommt oft mit Überziehungsgebühren, sagt CPFB

Die Hälfte aller Online-Zahltagdarlehensnehmer wird mit Bankstrafen von durchschnittlich 185 US-Dollar betroffen, wenn die automatisierten Zahlungen für ihre Kredite scheitern oder eine Überziehung verursachen, heißt es in einem am Mittwoch vom Consumer Financial Protection Bureau veröffentlichten Bericht.

Laut CFPB verlieren mehr als ein Drittel der Kreditnehmer mit fehlgeschlagenen Zahlungen ihre Bankkonten.

Online-Zahltag- oder Ratenzahlungsdarlehen sind kurzfristige hochverzinsliche Darlehen, die Kreditnehmern ohne traditionelle Bonitätsprüfung gewährt werden. Einige müssen nach ein bis zwei Wochen pauschaliert werden, andere können in Raten über mehrere Monate oder Jahre zurückgezahlt werden.

Die CFPB untersuchte fast 20.000 Bankkonten, die über einen Zeitraum von 18 Monaten von 2011 bis 2012 Zahlungen an 332 dieser Kreditgeber leisteten. Die Kreditgeber verwenden normalerweise ein elektronisches Geldtransfersystem, um das Darlehen direkt auf das Girokonto des Verbrauchers zu überweisen, und dann denselben Mechanismus das geschuldete Geld kommende Zahltag abzuheben.

"Zahltag-Kreditgeber versprechen sofortiges Bargeld, aber da sie Ihren Kredit nicht überprüfen, können diese Kredite Zinssätze von bis zu 1.000% aufweisen", sagt Amrita Jayakumar, eine Investmentmatome-Schriftstellerin, die auf persönliche Darlehen spezialisiert ist. "Wenn Sie Bankgebühren zu hohen Zinsen erzielen, ist es noch einfacher, in einem Schuldenzyklus gefangen zu sein."

„Kollateralschaden“ durch wiederholte Zahlungsversuche

Wenn Kreditgeber versuchen, Zahlungen von Konten mit unzureichender Deckung abzubuchen, sind die Kreditnehmer mit Überziehungen oder unzureichenden Deckungsgebühren konfrontiert.

Die Kreditgeber machen häufig mehrere Versuche, das Konto am selben Tag zu belasten, stellte die CFPB fest und versuchten manchmal, eine Zahlung in mehreren Abschnitten abzurufen, um die Wahrscheinlichkeit zu erhöhen, dass der Kreditnehmer zumindest einen Teil des Darlehens zurückzahlen kann. Jeder fehlgeschlagene Versuch kann zu hohen Gebühren für den Kreditnehmer führen; Die übliche Bankstrafe für Überziehungen oder unzureichende Zahlungsmittel liegt bei etwa 35 USD.

Die Wahrscheinlichkeit einer erfolgreichen Zahlung sinkt mit jeder nachfolgenden Aufforderung, so die CFPB. Beim ersten Versuch werden in der Regel Kreditgeber in Höhe von 152 USD, der zweite 53 USD und der fünfte nur 21 USD aufgedeckt.

Darüber hinaus können Kreditgeber selbst Strafen für gescheiterte Zahlungen in Höhe von 25 USD bis zu einem Prozentsatz des täglich ausstehenden Saldos verlangen.

36% der Kreditnehmer, die von einer Bankstrafe betroffen waren, verloren ihr Bankkonto unfreiwillig, normalerweise innerhalb von 90 Tagen nach der ersten fehlgeschlagenen Transaktion. Wenn Sie unfreiwillig ein Girokonto bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft verlieren, kann dies dazu führen, dass Kunden auf die schwarze Liste gesetzt werden, um in naher Zukunft ein solches Konto zu erhalten.

"Der Abschluss eines Online-Zahltagdarlehens kann zu einem Kollateralschaden des Bankkontos eines Verbrauchers führen", sagte CFPB-Direktor Richard Cordray in einer Erklärung. "Bankgebühren und Schließungen von Konten sind für diese Produkte ein erheblicher und versteckter Kostenfaktor."

Die Gebühren sind schlecht; Der Kredit ist schlimmer

Die CFPB, die über die Märkte für das Zahltagendarlehen und das Zahltag-Ratenkreditgeschäft verfügt, erwägt einen Vorschlag, der es den Zahltagkreditgebern untersagt, mehr als zwei erfolglose Versuche des Scheck- oder Sparkontos eines Kreditnehmers hintereinander durchzuführen. Ein Urteil wird in diesem Frühjahr erwartet.

Jayakumar sieht Kreditnehmern mit schlechten Krediten bereits erhebliche Chancen, selbst ohne die zusätzliche Belastung durch Bankstrafen. Um einen Kredit zu erhalten, der im Allgemeinen als verbraucherfreundlich betrachtet wird, dh Zinssätze von 36% oder weniger, werden Kreditnehmer mit einer traditionellen Prüfung ihrer Kreditberichte und Kreditbewertungen konfrontiert. Die Verschuldungsquote der Kreditnehmer ist ebenfalls ein Schlüsselfaktor für die Genehmigung.

Sie schlägt vor, dass Kreditnehmer traditionellere Quellen für Kredite in kleinen Dollars untersuchen, wie Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber, die Kredit prüfen. Einige akzeptieren Kredit-Scores unter 600.

Der Unterschied zwischen den beiden Arten von Darlehen ist stark: Ein zweijähriges Darlehen in Höhe von 2.000 USD, selbst bei 36% APR, hätte monatliche Zahlungen in Höhe von 119 USD, laut Jayakumar Notes. Bei einem effektiven Zinssatz von 200%, einem konservativen Zinssatz für ein Online-Zahltagdarlehen, würden die Zahlungen 341 USD betragen.

Sean Pyles ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected].